Как известно, на ипотечное жилье, даже если оно единственное, иммунитет не распространяется. На практике возникают ситуации, когда человек исправно погашает долг по ипотеке, но запутался в других долгах и объявлен банкротом. В таком случае лично у него могут возникнуть проблемы с дальнейшими выплатами по кредиту. Поэтому многие банкиры начинают процедуру взыскания заранее, не дожидаясь просрочки. Дело в том, что, как объясняется в обзоре, "в случае возникновения просрочки по кредиту непредъявление банком требования в деле о банкротстве залогодателя может лишить его эффективного обеспечения в виде ипотеки на квартиру". Проще говоря, банкиры боятся опоздать: потом, когда процедура банкротства зайдет слишком далеко, недвижимость им могут не отдать. Потому в судебной практике появились дела, когда квартиры начали забирать у банкротов-ипотечников, не допустивших просрочки. Верховный суд защитил граждан.
"В последние годы институт единственного жилья приковал внимание высшего судебного органа. Это обусловлено ростом количества банкротств граждан и необходимостью в связи с этим соблюдения конституционных гарантий на жилище, - сказал вице-президент Гильдии российских адвокатов Никита Филиппов. - Одновременно важнейшей задачей судов в делах о банкротстве, как неоднократно указывал Конституционный суд РФ, остается соблюдение баланса интересов кредиторов и должника".
По словам старшего юриста Бюро адвокатов "Де-юре" Ксении Стихиной, бесспорно, банкротство залогодателя ухудшает положение залогодержателя. Поэтому несостоятельность лиц, предоставивших обеспечение, по общему правилу является основанием для обращения взыскания на предмет залога, подчеркивает она.
"Однако,залог сам по себе - это своего рода страховка кредитора на случай неисполнения основного обязательства, - говорит юрист. - Поэтому реализация единственного ипотечного жилья при исполнении заемщиком кредитных договоренностей предоставляет право воспользоваться такой страховкой в любой момент, а не при наступлении "страхового случая", что утяжеляет чашу весов залогового кредитора".
В этом смысле рассматриваемые разъяснения Верховного суда РФ соединили воедино обеспечение конституционных гарантий и баланса интересов лиц, участвующих в банкротном деле, говорит Ксения Стихина.
"С одной стороны, защищены интересы залогодержателя, который не теряет права удовлетворить свои требования за счет предмета залога при нарушении основным должником сроков возврата кредита, - продолжает юрист. - С другой - должник реализует свое право на единственное жилье, не ущемляя интересы залогового кредитора. При таком подходе не затронуты права и других кредиторов, так как они в любом случае не вправе претендовать на распределение выручки, полученной от стоимости такого имущества".
Ксения Стихина напоминает, что идея утверждения локального мирового соглашения с отдельным кредитором в банкротном деле не является новой. По ее словам, еще в октябре прошлого года Госдума РФ одобрила в первом чтении законопроект о сохранении договора залога единственного жилья при банкротстве гражданина.
"Он предусматривает возможность сохранения ипотечного единственного жилья путем заключения мирового соглашения или утверждения плана реструктуризации долгов с соответствующим кредитором, - объясняет юрист. - В оставшейся же части проведение процедуры банкротства предполагается без изменения: формирование конкурсной массы за счет иного имущества, подлежащего реализации, непосредственно его реализация и распределение денежных средств между иными кредиторами". Вместе с тем, рассказывает она, законодательная инициатива до сих пор не воплощена в жизнь, поскольку была отправлена на доработку и представление поправок.
"Таким образом, Верховный суд РФ реализовал на практике идею сохранения единственного жилья при его обременении залогом, что, конечно, даст новый виток в развитии современного банкротства и, возможно, ускорит процесс изменения законодательства в данной части", - считает Ксения Стихина.