Жаркая дискуссия по этой теме с участием представителей крупных российских банков и сотрудниками ЦБ РФ состоялась на семинаре Российской экономической школы и базовой кафедры Банка России в НИУ ВШЭ в Санкт-Петербурге.
Центробанк в своей антимонопольной политике ориентируется не на размер того или иного банка, а на ситуацию с конкуренцией в каждом отдельном сегменте рынка финансовых услуг, рассказал участникам встречи директор Департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов.
"Неправильно проводить водораздел между крупными и мелкими банками. Это неверный фокус, так как и между крупными банками тоже есть конкуренция. Смотреть нужно по сегментам - есть там эффективная конкуренция или по каким-то причинам ее там нет. В тех сегментах, где все сконцентрировано в руках немногих игроков, создаются условия для неэффективности рынка. Туда мы будем смотреть наиболее пристально", - предупредил представитель ЦБ.
В качестве примера Данилов привел скандальную ситуацию с комиссиями за выдачу ипотеки, которые в начале года установила группа из нескольких крупнейших российских банков. Это вызвало возмущение застройщиков и дискуссию о дальнейшем росте цен на жилье, однако после вмешательства Федеральной антимонопольной службы и ЦБ банкиры согласились отменить комиссии.
Крупные банки занимаются дискриминацией пенсионеров и других людей с невысокими доходами, добавила советник председателя ЦБ Ксения Юдаева. Людям со стабильной зарплатой выше среднего и значительной суммой сбережений менеджеры банков часто предлагают вклады и накопительные счета с повышенной ставкой, тогда как остальные люди оказываются лишены возможности открыть депозит с той же доходностью. При этом разница в процентной ставке по вкладу в одном и том же банке для разных клиентов может достигать нескольких процентов.
Кроме того, крупные банки искусственно усложняют условия по депозитам, и на деле люди получают доходность гораздо ниже, чем указано в рекламе, заметил Данилов. "Требуется быть зарплатным клиентом, совершать покупки на определенную сумму, купить подписку на какие-то дополнительные услуги. Это все непонятно, человеку специальный калькулятор теперь нужен, чтобы разобраться, какую сумму и на какой срок нужно положить на депозит, чтобы все это стало выгодно", - перечислил он.
Также в ЦБ обеспокоены, что банки, выпустившие самое большое число карт и торговых терминалов, фактически забирают себе львиную долю комиссий за эквайринг (безналичные платежи за товары и услуги). "По сути, это монопольная рента с рынка", - подчеркнул Александр Данилов.
"Мы создали инфраструктуру, а теперь должны позволить гонять по ней чужие карты?" - удивился один из участников дискуссии. "Да", - ответил ему Данилов.
Для улучшения ситуации Банк России запустил систему быстрых платежей как альтернативу банковским картам, и провел решение о повышении лимита на бесплатные переводы физлиц между своими счетами в различных банках до 30 миллионов рублей в месяц. В результате этих стимулов конкуренция между банками выросла, а вместе с ней и доходы россиян по депозитам, напомнил он.
Центробанк обязан защищать конкуренцию в финсекторе, поскольку это отвечает интересам простых людей и бизнеса, а также повышает эффективность экономики в целом, объяснил "Российской газете" эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности Михаил Беляев.
"Сейчас в России более 300 банков, причем все, кто имеет право привлекать деньги граждан, обязаны участвовать с системе страхования вкладов. Сбережения людей застрахованы на сумму в 1,4 миллиона рублей, и любой человек без страха может доверить свои деньги даже самому мелкому банку, если он предлагает более выгодные условия, чем крупные участники рынка. Благодаря этому в банковской среде поддерживается конкуренция", - рассказал эксперт.
Если представить себе ситуацию, когда все мелкие и средние банки исчезли, то оставшиеся немедленно сделают кредиты для людей еще дороже, а доходность по депозитам снизят. И наоборот, чем меньше издержек у человека при смене банка, тем активнее банкиры будут бороться за своих клиентов и делиться с ним частью своей прибыли, подчеркнул Беляев.
Еще более важное значение мелкие и средние банки играют в судьбе малого бизнеса, отметил он.
"Крупным банкам неинтересно вникать в бизнес-планы мелких предпринимателей, они работают по стандартным условиям. А вот в небольших финансовых организациях подходы более гибкие, там знают региональную специфику и зачастую готовы предлагать индивидуальные условия, поэтому для экономики важно не допускать монополизации в банковской сфере", - сказал он.
Монополии на рынке финуслуг в России нет, но наблюдаются многие признаки олигополии, то есть доминирующего положения небольшой группы крупных банков, считает профессор кафедры банковского дела и монетарного регулирования финансового факультета Финансового университета при Правительстве РФ Наталья Бровкина.
"Олигополия опасна тем, что крупнейшие банки не всегда конкурируют между собой. В ряде ситуаций они вполне могут договориться о совместных действиях, и тогда в силу того, что им принадлежит большая часть рынка, ситуация будет такой же, как при монополии. Поэтому ЦБ должен таких ситуаций не допускать", - заявила профессор Бровкина.
По ее словам, сейчас российские банки конкурируют за технологии, которые позволяют привлекать большое число клиентов при снижении затрат. Преимущество на стороне крупных игроков, но регулятору следует позаботиться о сохранении остальных участников рынка, особенно в регионах.
Несмотря на все принятые ЦБ меры по развитию конкуренции, ситуация в России очень далека от идеала, единодушны эксперты. Крупные банки устанавливают нефиксированные комиссии за переводы между своими клиентами, а в ряде регионов фактически выступают безальтернативным поставщиком финуслуг. "Банку России еще многое предстоит сделать на этом направлении", - заключил Михаил Беляев.