Активное строительство домов населелнием приводит к органическому росту спроса на страхование домов, говорит основатель страхового агрегатора Polis.online Андрей Креер. Растет как обязательное страхование домов, которые покупаются в ипотеку, но в этом году отмечается и рост интереса клиентов к страхованию загородной недвижимости по собственному желанию, говорит эксперт. Стоимость страхового полиса составляет примерно 0,2-1% от страховой суммы. То есть если дом застраховали на 5 млн руб., за полис нужно будет заплатить примерно 10-50 тыс. руб. в год. Есть также так называемые "коробочные" решения - когда страховку оформляют без реальной оценки объекта и лишней "бюрократии", но для таких продуктов страховые компании сильно снижают размеры страховых сумм, чтобы снизить риски. Также есть ограничения по материалам, из которых построен дом - обычно таким способом можно застраховать только каменные, а не деревянные дома. "Коробочный" полис можно оформить на дом за 5-35 тыс. руб.
Часто люди не осознают, от каких рисков застраховались, отмечает Креер. "Человек покупает полис, в голове держит, что полис есть, беспокоиться нечего, - рассказывает он. - Но, например, дерево падает на дом или происходит короткое замыкание, и выплату человек не получает. Почему? Нет такого риска в договоре". Самые частые риски, которые важно включить в договор страхования дома - пожары и падение деревьев (если такие есть рядом с домом. Если начинается пожар, то, как правило, большая часть дома становится непригодной для проживания, дом сгорает полностью. Риск может возникнуть в любом районе, локации, дом может загореться почти из любого материала, добавляет он.
В прошлом году количество страховых случаев с жильем летом незначительно - на 6,5 процентных пункта - снизилось по сравнению с 2022 годом, говорит начальник управления выплат по страхованию имущества и ответственности "Росгосстраха" Юлия Серова. Подавляющее большинство неблагоприятных событий - 72% - было зафиксировано в частном секторе (в 2022 году - 69%). Причиной 70% повреждений домов и строений стали природные явления - сильный дождь, ветер, паводок. Из-за пожаров нам поступило 14% заявлений, 8% пришлось на риск "воздействие жидкости и аварии систем водоснабжения, 5% - на кражи.
В этом году можно выделить страховые случаи на майских праздниках, рассказывает Серова. Чаще всего к нам обращались именно собственники домов, а не квартир: на них пришлось порядка 85% поданных в компанию заявлений (на 5 п.п. больше, чем годом ранее). При этом больше половины - 58% заявлений - были поданы по риску "сильный ветер".
Кроме этого, можно вспомнить и о серьезной ситуации, связанной с ураганом Эдгар в конце июня этого года, добавляет эксперт. К 21 июня в компанию обратились 66 клиентов - 54 человека заявили о поврежденных домах и строениях, еще 12 человек - о вмятинах и разбитых стеклах автомобилей после падения на них тяжелых предметов, включая ветки и стволы деревьев. Этим случаям был присвоен статус "массовый убыток", что предполагает упрощенный порядок урегулирования.
Загородные строения в большей степени, чем квартиры в многоэтажных домах, подвержены рискам, отмечает Серова. Причем риски эти более дорогостоящие. Например, сумма страховых выплат по пожарам в частных домах в прошлом году была в 6,7 раза выше, чем по пожарам в квартирах. Кроме этого владельцам домов стоит подумать о страховании гражданской ответственности, говорит Серова: нередко при пожарах повреждаются соседние строения. Даже если они не обгорят, от высоких температур может пострадать сайдинговое покрытие и пластиковые окна соседей.
В целом, перечень рисков при страховании загородных домов включает пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, залив жидкостью, механические воздействия, рассказывает управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования компании "Ренессанс страхование" Артем Искра. Гораздо реже владельцы домов выбирают более бюджетный вариант страхования, куда входят только пожар, взрыв и удар молнии. Бывает, что люди страхуют дополнительные риски - например, такие как бой стекол или повреждение плодородного слоя почвы. Летом частота пожаров в домах немного ниже среднегодовой: 6-7% всех случаев в месяц против 8% в среднем и рекордных 10-20% зимой и частично - весной. Также снижается риск краж домашнего имущества и вандализма (во время отсутствия хозяев на дачах осенью-зимой подобные риски очевидны). Возрастает число обращений по риску "залив" (это самая частая причина выплат), также летом больше обращений по последствиям стихийных бедствий. Но примерно 80% выплаченных компенсаций приходится на пожары.
В "Ингосстрахе" отмечают, что застраховать можно не только сам дом, но и бани, беседки, теплицы, хозблоки, садовую технику и инвентарь и т. п. В летний период достаточно много страховых событий приходится на риск стихийных бедствий, среди которых ураганы, бури, град и удары молнии, говорит директор домена "Жилье и имущество" "Ингосстраха" Василий Кургузов. Однако в первую очередь граждане защищают свое имущество от огневых рисков, в том числе в результате короткого замыкания, так как пожары наносят самый большой ущерб. "Риск пожара для собственников недвижимого имущества актуален во все времена - если в эпоху отсутствия электричества строения горели от "трехгрошовой свечи", то сейчас возгорание может произойти от взрыва батареи мобильного телефона или даже электросамоката. По нашей статистике, в летний период бани горят чаще, чем дома и дачи", - говорит он. В этом году, по его словам, отмечается рост интереса к страховой защите элементов ландшафтного дизайна: газонов, дорожек, патио, цветников, водоемов и фонтанов, садовой архитектуры и т. д. Не так давно, к примеру, клиенту было выплачено около 1,5 млн руб. за утраченные в результате сильных ливней растения: пострадали кусты можжевельника и барбариса, розарий, а также была повреждена система полива.