Банкротство в этом году стоит на пороге значительных изменений в связи с поправками в законодательстве. Теперь благодаря нововведениям можно сохранить ипотечное жилье при списании долгов. Мы взяли комментарий у юристов "КредитаНет", чтобы выяснить, на что направлены эти поправки и как сохранить ипотечную квартиру, если ты банкрот.
08 августа президент РФ подписал поправки к Закону № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Изменения затронут граждан с ипотечным жильем.
За 2024 год было внесено множество законодательных изменений, касающихся граждан, проходящих процедуру освобождения от непосильных долговых обязательств. Кому и когда выгодно списывать долги по новым правилам - мы обсудили с исполнительным директором компании по банкротству "КредитаНет" Дарьей Борцовой, а также ведущими юристами Иваном Болдыревым, Артемом Карапетяном и Екатериной Миллер.
До сегодняшнего дня ипотечная квартира в процедуре банкротства "улетала с молотка", а деньги уходили банку, в котором была взята ипотека.
08 августа подписан документ, который вносит поправки к Федеральному закону № 127 "О несостоятельности (банкротстве)". Если ипотечная квартира - единственное жилье, ее можно сохранить. Остальные долги будут списаны.
"Хорошая новость - появилось два новых способа спасти ипотечное жилье при банкротстве", - подчеркивает юрист "КредитаНет".
По статистике, у троих из десяти должников, обращающихся за банкротством, есть ипотечные обязательства. Теперь у этих людей есть возможность списать долги по кредитам, но долг по ипотеке будет реструктурирован путем заключения мирового соглашения с залоговым кредитором.
"Из-за того, что жилье находится в залоге у банка, раньше проходить процедуру банкротства с ипотекой было сложно. Люди теряли свое имущество. С учетом текущих поправок, если у человека есть ипотечное жилье, и оно единственное, можно списать долги по кредитам и займам, не утратив его. Это хорошая тенденция для должников", - считает Артем Карапетян.
Первый способ - одномоментное полное погашение остатка долга третьим лицом
Если осталась малая часть долга по ипотеке, для ее выплаты можно обратиться к третьему лицу. Как показывает практика, в 90% случаев - это родственники или друзья. То есть другой человек - мама, сестра, супруг, друг - сразу выплачивает остаток по ипотеке за должника. Получается, что должник будет должен рассчитываться не с банком, а с близким человеком, если он потребует выплаты.
"По истечении трех лет третье лицо, оплатившее ипотеку, сможет истребовать долг перед первоначальным заемщиком, если должник не исполнил свои обязательства. Согласие других кредиторов не требуется", - поясняет юрист "КредитаНет".
Второй способ - мировое соглашение
"Если по ипотеке остался крупный платеж, существует вероятность, что должник вряд ли найдет третье лицо, которое согласится его выплатить одномоментно. Тогда между кредитором и должником составляется новый график платежей. Это и называется мировым соглашением. Если по такому соглашению должник платит сам, он будет платить из прожиточного минимума", - объяснила Екатерина Миллер.
Закон не обязывает банки договариваться с должниками.
И при одномоментном полном погашении остатка долга третьим лицом, и при мировом соглашении заемщики не потеряют свою квартиру.
Ипотеку по мировому соглашению должник продолжает платить, а остальные кредиты и займы, которые у него есть, списываются. Должник получает новый график платежей либо сохраняется старый - это зависит от того, как он договорился с банком.
"Если должник не внес платеж, а процедура банкротства не завершилась, кредитор может подать ходатайство о реализации имущества. Если процедура завершена, он может потребовать взыскать залоговое имущество", - добавил эксперт.
Кстати, в поправках в закон о банкротстве указано, что мнение арбитражного управляющего не влияет на мировое соглашение.
Как изменятся цены на банкротство?
По мнению юристов "КредитаНет", можно сделать лишь предварительный прогноз по росту цен на услуги юристов после внесенных изменений. "Сейчас сложно назвать новую стоимость услуг юристов, оказывающих помощь в освобождении от задолженности перед заемщиком. Нужно понимать, что она точно возрастет, поскольку поправки несут за собой весомые привилегии для физических лиц, которые больше не в состоянии нести это финансовое бремя", - рассказал Артем Карапетян.
Проходить банкротство теперь рационально при сумме долга не менее 350 тысяч рублей, однако в некоторых случаях "порог входа" в процедуру снижается. Например, это происходит, когда:
- есть исполнительные производства;
- закрыт выезд за границу;
- нет возможности устроиться на официальную работу.
Во всех перечисленных случаях при сумме долга в 250 тысяч рублей можно начинать процедуру.
Когда новое законодательство о банкротстве начнет действовать?
Президент подписал Федеральный закон от 8 августа 2024 г. № 298-ФЗ, который вносит изменения в Федеральный закон № 127 "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 г. Данные поправки дают возможность должникам сохранить единственное жильё, находящееся в ипотеке.
Изменения касаются не только тех, кто собирается списать с себя долги, но и граждан, которые уже находятся в процедуре. Этот закон имеет обратную силу, что встречается крайне редко.
Перед банкротством важно оценить все риски, чтобы понять, выгодно ли списывать долги. Лучше всего проконсультироваться со специалистом, который разработает индивидуальную стратегию для минимизации потерь.