Самый распространенный способ альтернативного кредитования - субсидированные займы. Пока рыночные ставки превышают 20 процентов, субсидированную ипотеку предлагают взять примерно под 12 годовых. Заманчиво? Еще как! Правда, такие программы обычно подразумевают увеличение цены квартиры - то есть вам дадут кредит по ставке ниже, но сама сумма кредита будет больше. В чем смысл? Как правило, ежемесячный платеж с пониженным процентом получается все равно ниже, так что люди соглашаются. Но в такой ситуации часто невыгодно гасить ипотеку досрочно, к тому же срок кредита обычно выбирается максимальным - под 30 лет. Если вы планируете активно вносить досрочные платежи, то лучше рассмотреть обычную ипотеку - процент будет выше, но тело кредита окажется меньше. Соответственно, и погасить его будет проще.
Также довольно популярной остается траншевая ипотека, хотя ее сейчас предлагают лишь несколько банков. Тут логика в том, что вы получаете сумму кредита не всю сразу, а траншами, причем первый может быть символическим - например, 100 рублей. В таком случае сначала платежи у вас минимальные, а после достройки дома и выдачи ключей банк переводит второй транш и платеж становится куда выше. Но зато у вас уже ключи на руках. Еще часто пониженная ставка устанавливается на первые год-два, а иногда на все пять. Но потом по договору она вырастает. Это тоже помогает снизить платежки на время строительства, к тому же многие надеются позже рефинансировать кредит под более низкую ставку.
А вот еще более редкий кредитный "зверь" - донорская ипотека. Она напрямую связана с семейной. По ней, напомню, льготный жилищный кредит могут взять только семьи, в которых есть один ребенок, рожденный после 1 января 2018 года или двое детей до 18 лет. Ставка очень заманчивая - до шести процентов. Но как быть, если детей у вас нет, а ипотеку с низкой ставкой хочется? "Если у вас есть близкие друзья или родственники, которые обладают правом на семейную ипотеку, и они готовы выступить "донорами", то можно взять их в созаемщики. Такая "донорская" ипотека сейчас набирает популярность у наших клиентов", - говорит руководитель блока продаж и маркетинга группы компаний "Страна Девелопмент" Александр Гуторов.
Правда, ипотечный "донор" должен получить долю, хотя бы минимальную, в приобретаемой недвижимости. После оформления права собственности он сможет от нее отказаться. Но в любом случае с таким донором нужны максимально доверительные отношения, иначе есть риск получить вместе с маленькой ставкой большие проблемы.
В том числе по этой причине донорскую ипотеку наименее популярной называет управляющий директор компании "Метриум" Руслан Сырцов. По его словам, она сейчас есть в арсенале всего двух банков. "Как правило, "донорами", то есть лицами, оформляющими кредит вместо другого человека, становятся ближайшие родственники, - объясняет он "РГ". - Причем для успеха сделки должно совпасть несколько условий: хорошая кредитная история "донора", наличие у него детей, незаинтересованность в самостоятельном оформлении ипотеки. Так что, на мой взгляд, это неперспективный инструмент, не оказывающий принципиального влияния на рынок"
Если вдруг донор позже сам решит взять льготную ипотеку, то у него возникнут проблемы - ее сейчас разрешается брать только один раз. Так или иначе, кукую бы ипотечную альтернативу вам не предлагали, стоит перепроверить все с холодной головой и калькулятором в руках. Погоня за мнимой экономией может привести к еще большим переплатам.