Из региональных свердловских банков в эксперимент попал только один вместе со своей "дочкой" для юрлиц - возможность пользоваться цифровыми рублями получили 43 его работника, а также сотрудники ЦБ. Уже протестированы открытие и закрытие цифрового кошелька, его пополнение, переводы между физлицами, покупка денег у банка.
Напомним: Банк России позиционирует цифровой рубль как третью форму национальной валюты, помимо наличной и безналичной. Между собой они равноценны, то есть можно конвертировать один к одному. Эмиссией, выпуском денежных единиц занимается сам ЦБ, для этого создана отдельная платформа. Если безналичный рубль - это, по сути, числовой код в базах данных разных банков, то здесь в качестве хранилища кошельков выступает сам регулятор, технология блокчейн, или распределенный реестр, обеспечивает более высокую степень защиты средств, прозрачность операций с ними. Вместе с тем это не криптовалюта, которая является децентрализованной и никем не регулируется, не имеет единого эмитента.
По данным портала CBDC Tracker (Central Bank Digital Currency), около 100 центробанков по всему миру пытаются создать цифровые деньги для розничных операций. Два государства, Багамы и Ямайка, уже внедрили такие инструменты, но не повсеместно и не для всех платежей. 14 стран реализуют пилоты, в том числе внешнеэкономические партнеры России: Китай, Индия, Иран, ОАЭ. В частности, цифровой юань тестируют с 2020 года, сначала только в рознице, потом добавили межбанковские операции и международные расчеты, выплату зарплат. В Индии пилот с цифровой рупией запустили в ноябре 2022-го для сделок с гособлигациями, позже ввели расчеты в рознице.
- Россия пошла по сложному пути: здесь двухуровневая модель выпуска цифрового рубля, в которую в перспективе, я думаю, будут вовлечены все банки. Инструмент массовый, то есть доступен и физлицам, и юрлицам. Страны БРИКС ставят разные задачи, внедряя цифровые валюты, но сходятся в одном - это удобство трансграничных платежей. Возможно, в ближайшем будущем расчеты между ними пойдут в такой форме, - рассуждает Алексей Луценко, директор по развитию розничного бизнеса "Банка Синара".
Каждому гражданину или компании можно завести только один цифровой кошелек, воспользовавшись привычным каналом, мобильным приложением своего банка (при условии, что он является участником проекта).
- Сам счет цифрового рубля открывается и ведется на платформе Банка России. Если пользователь является одновременно клиентом нескольких кредитных организаций, доступ к нему он получит сразу во всех мобильных приложениях, - поясняет Светлана Азанова, начальник управления платежных систем и расчетов Уральского ГУ Банка России. - Чтобы пополнить цифровой кошелек, надо в мобильном приложении перевести деньги с банковского счета на счет цифрового рубля через функцию "Пополнить" без комиссии. Чтобы положить наличные - внести их на свой счет через банкомат или кассу кредитного учреждения, а потом обменять на цифровые рубли через приложение.
Поскольку это средство для платежей и переводов, проценты на счет не начисляются, кредитоваться в такой форме тоже нельзя. Зато у клиентов есть возможность настроить автоматическую оплату коммунальных счетов или другие операции. В перспективе цифровыми рублями можно будет рассчитываться, даже когда нет Интернета, например, в сельском магазине, где отсутствует стабильная сотовая связь и банкоматы, уточняет эксперт.
Пока все действия с цифровыми рублями бесплатны, с 2025 года вводятся единые тарифы для бизнеса: за оплату товаров и услуг будет взиматься 0,3 процента от суммы, но не более 1,5 тысячи рублей. Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги - 0,2 процента, но не больше 10 рублей. Комиссия за перевод между юрлицами составит 15 рублей, между гражданами - ноль. Для сравнения: средняя комиссия по системе быстрых платежей - 0,4 процента, она взимается при оплате потребительских товаров и товаров повседневного спроса, лекарств, образовательных и медицинских услуг, связи, транспорта, для остальных же категорий - 0,7 процента. Переводы между физлицами бесплатны в пределах 100 тысяч рублей в месяц. Самым невыгодным для предпринимателя де-факто оказывается стандартный банковский эквайринг: когда клиент расплачивается картой, приходится делиться 1-5 процентами от суммы, а вот потребители предпочитают как раз его из-за кешбэка.
Как ожидается, осенью к пилотному проекту присоединятся еще 19 российских банков, а перечень тестируемых операций дополнится оплатой по QR-коду и платежами между юрлицами. Введение цифрового рубля в широкий оборот предполагается с 2025 года. Заводить цифровой кошелек или нет - дело сугубо добровольное, безналичные расчеты это не отменяет.
- В 2023 году мы проводили исследование среди клиентов: насколько они осведомлены о новой технологии и готовы ли к ее использованию. Половина что-то слышала и хочет попробовать, 23 процента затруднились сказать, для чего нужны цифровые рубли. Это показывает, что потребители любознательны, но все равно инструмент придется популяризировать. Многое зависит от того, какие клиентские сценарии будут реализованы. Людям главное, чтобы было удобно, быстро и просто, - подчеркивает Луценко.