Снизить максимальное значение полной стоимости потребительского кредита (ПСК), в частности микрозайма, до 100% годовых предложили весной депутаты Госдумы. Сейчас ПСК не должна превышать наименьшую из двух величин: либо 292% годовых (0,8% в день), либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК более чем на треть.
Законопроект требует существенной доработки, отмечается в отзыве правительства. Важно сохранять баланс между стоимостью и доступностью финансовых продуктов, обеспечивать соразмерность, а также последовательность вводимых ограничительных мер в отношении финансовых посредников, включая микрофинансовые организации, говорится в документе.
Резкое снижение ставок способно подтолкнуть МФО к уходу на черный рынок. А решения, предпринятые ранее, там уже не будут работать. "Чрезмерность данных мер будет способствовать развитию рынка нелегального кредитования, на котором отсутствуют предусмотренные законом специальные механизмы защиты прав граждан", - считают в правительстве.
К тому же ряд мер, направленных на защиту потребителей, уже был принят ранее. Максимальная процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) снизилась с июля 2023 года с 1% до 0,8% в день. Было введено и регулирование по выдаче банками потребительских кредитов (займов) заемщикам с повышенной платежной нагрузкой, что позволит гражданам, как отмечается в отзыве, выбирать более доступные продукты в банках и не увеличивать существенно свою долговую нагрузку посредством обращения в МФО.
"Также Банком России с 2023 года ограничено предоставление необеспеченных потребительских кредитов (займов) заемщикам с высокой долговой нагрузкой", - указывают в правительстве. Поэтому сейчас последовательно реализуются меры, направленные на снижение закредитованности населения и улучшение условий заемщиков. Принятие дальнейших законодательных решений представляется логичным после оценки того, как такие меры повлияют на динамику долговой нагрузки населения и потребительское кредитование в целом, указывается в документе.
Как объяснил "РГ" старший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Иван Уклеин, радикальное снижение процентной ставки без анализа всех возможных последствий представляется маловероятным, поскольку не отвечает интересам сохранения финансовой стабильности и доступности.
Логика инициативы изначально была следующая: закредитованность населения значительно растет, как и число клиентов МФО за 2023 год. К тому же портфель займов у последних по итогам третьего квартала 2023 года вырос на рекордные 18,2% год к году, отмечали депутаты. По их мнению, увеличение долговой нагрузки, опережающее рост доходов населения, и нынешняя норма в 292% годовых оказывают негативное влияние на финансовое положение граждан.
"Данная тенденция приводит к тому, что граждане вынуждены обращаться за вторыми и третьими займами для погашения предыдущих задолженностей", - отметили тогда депутаты из фракции "Справедливая Россия - За правду". И в качестве примера привели цифры, что количество заемщиков с тремя и более ссудами только за первую половину 2023 года увеличилось на 14,3% и достигло 11,2 млн человек. Чтобы бороться с закредитованностью, нужно снизить проценты, считают авторы законопроекта.
"Есть понимание, что депутаты хотят облегчить жизнь для граждан, но главное - "вместе с водой не выплеснуть ребенка", - отмечает руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Евгения Лазарева. Прежде всего нужно детально обсудить эту меру с экспертным сообществом, чтобы МФО не ушли на черный рынок. В этом сегменте "и так гайки уже закручены достаточно серьезно", говорит эксперт. Введено даже новое ограничение по размеру максимальной задолженности - нельзя переплачивать по кредиту до года более 130% от взятой в долг суммы. "Если сейчас начать ужесточать меры, то мы можем начать терять этот рынок. Но заемщики все равно будут искать места, где взять в долг", - объяснила она. Есть нелегальный рынок, где условия будут предлагаться без каких-то правил. И именно там люди лишаются своего имущества: машин, квартир и иной собственности, добавила она.
При этом число жалоб на МФО в первой половине 2024 года снизилось на 32,7% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. "Снижение произошло, в частности, за счет уменьшения количества жалоб на мошеннические действия, навязывание дополнительных услуг и несогласие с условиями заключенного договора", - рассказывают в Банке России.
ЦБ, в свою очередь, понимает риски закредитованности, о которой говорят депутаты. И работа проделана немалая: за десять лет ПСК снижена с более чем 1000 до 292% годовых. "Ограничены переплата заемщика по займу и максимальный размер неустойки. Введен запрет на выдачу займов под залог жилья. Исключены негативные практики по взысканию МФО задолженности", - отмечается в докладе регулятора.
Но у определенной категории граждан фактически сформировалась зависимость от микрозаймов. "Каждый месяц они берут по несколько займов в разных МФО, все сильнее наращивая свою задолженность", - отмечают аналитики Центробанка. Модель потребления у таких заемщиков, как правило, значительно отличается от привычной: достаточно большая категория тратит средства на погашение других займов, ставки на спорт, показал опрос банков, проведенный ЦБ в мае 2024 года.
Соответственно, в ЦБ предлагают ограничить число одновременно действующих займов "до зарплаты" одним, а также ввести период охлаждения между их оформлением - не менее 3 календарных дней. И обсуждаемый уровень в 100% годовых частично нашел отражение в предложенной концепции регулятора, рассказал Уклеин. По его словам, Банк России наряду с другими мерами предложил сохранить планку в 292% годовых, под которые можно будет взять только один микрозайм. Последующие будут доступны не более чем под 100% годовых, поскольку относятся уже к другой категории.