Эта мера призвана снизить риск дефолта заемщиков, которые собираются брать ипотеку по схеме с небольшим ежемесячным платежом на период от одного до пяти лет. Но зато после окончания этого срока платеж увеличивается вдвое. Рефинансирование такой ипотеки чаще всего недоступно, поскольку долг за квартиру может превышать ее рыночную стоимость.
Согласно документу, если в течение первых трех лет с момента выдачи ипотечного кредита хотя бы один платеж по графику превышает средний платеж за предыдущие 12 месяцев на 20%, то обязательный резерв для банка вырастет на 50%. Очередное увеличение платежей также приведет к дополнительному росту резервов до 50%. При этом регулятор также ограничивает льготный период в таких схемах тремя годами.
В ЦБ подчеркнули, что с учетом размера надбавок к резервам эти меры, по сути, носят запретительный характер. Они вступят в силу через месяц после официального опубликования указания и будет применяться только к новым кредитам. Регулятор также планирует запретить кредиты, где существенное снижение ставки по ипотеке достигается за счет комиссии от застройщика и одновременно из-за этого завышается стоимость квартиры. Высокие резервы для банков по ипотеке с субсидией от застройщика будут введены, если ставка по кредиту окажется ниже, чем 4/5 доходности десятилетних облигаций федерального займа (ОФЗ).
Кроме того, для снижения обязательных резервов с 1 октября 2025 года ЦБ обяжет банки требовать у клиентов официальные документы о доходах при выдаче кредитов на сумму свыше 1 млн рублей. В перечень войдут форма 6-НДФЛ (расчет сумм налога на доходы физлиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом), справка о зарплате заемщика, налоговая декларация по форме 3-НДФЛ и другие. Без официального подтверждения доходов банки смогут выдавать ссуды до 1 млн рублей (кроме ипотеки и автокредитов), но с установлением повышенного резерва - 5,5%.