Надзор за деятельностью операторов рассрочки возложена на Банк России. Чтобы контролировать было проще, рассрочка будет оформляться только онлайн-сервисами. Важные условия прозрачности сделок: цена договора рассрочки всегда должна быть равна стоимости приобретаемого товара, а размер неустойки по договору не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Новый закон вступит в силу с 1 апреля 2026 года, с этой даты максимальный срок рассрочки составит 6 месяцев, а с 1 апреля 2028 года - не более 4 месяцев. Нормы, согласно которым операторы сервиса рассрочки обязаны представлять в Центробанк всю отчетность, вступят в силу с 1 января 2027 года. Действие положений закона не будут распространятся на договора, заключенные до дня вступления в силу нового закона.
Глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил "Российской газете", что новый закон - это компромисс между участниками рынка и Банком России, который настаивал на ужесточении правил ради защиты прав заемщиков. "Были дискуссии по сумме, в итоге все согласились с вариантом в 50 тыс. руб., это компромисс", - рассказал депутат.
Российские BNPL-сервисы (buy now, pay later - "покупай сейчас, плати потом") во время подготовки закона выступали против ограничений на рассрочку, либо предлагали лимит в 100 тыс. руб. и более. Но Банк России занял жесткую позицию за то, чтобы прописать четкий лимит. В итоге он оказался равен 50 тысячам рублей.
Покупка товаров с оплатой по частям на крупные суммы по сути представляет собой скрытую форму кредитования, объяснили Центробанке. При этом BNPL-сервисы не заключали с клиентами кредитных договоров, часто не требовали паспортных данных и не передавали сведения в бюро кредитных историй. В результате потребитель с формально чистой кредитной историей на деле мог иметь большую долговую нагрузку и оказаться на грани банкротства.
В Центробанке отметили, что законопроектом будет регулироваться деятельность операторов рассрочки как посредников между продавцом и покупателем. "Дополнительно были закреплены правила, направленные на защиту прав граждан при рассрочке с баланса непосредственно продавца. Это касается и рассрочки при продаже недвижимости. Что касается суммы, с которой начинают действовать требования о передаче данных в БКИ, то предложенный вариант в текущей ситуации является более сбалансированным", - говорят в пресс-службе ЦБ.
Участникам рынка будет трудно работать с новыми ограничениями, считает президент Ассоциации компаний интернет-торговли Артем Соколов. По его словам, оптимальная пороговая сумма по быстрым рассрочкам должна составлять не 50 тыс. руб., а в три раза больше. И максимальный срок рассрочки лучше было бы сделать 12 месяцев против тех шести, что прописаны в законе. "Это позволило бы повысить доступность продукта и снизить финансовую нагрузку на потребителей. Такой низкий порог в 50 тыс. руб., как предлагаемый в новой редакции законопроекта, может сильно ударить по спросу на многие товары и по рентабельности торговли в целом", - считает он.
Сроки перехода на новые правила работы установлены слишком короткими, пожаловался Артем Соколов. "У операторов слишком мало времени на перестройку, регистрацию по аналогии с микрофинансовыми организациями, подключение к системам межведомственного электронного взаимодействия и так далее. Такие короткие сроки могут привести к приостановке деятельности операторов", - заключил эксперт.