Операционный директор "Росгосстраха" Евгений Ильин в разговоре с "РГ" отмечает, что перелом произошел около 5-7 лет назад, когда началась подготовка к индивидуальной оценке риска в рознице.
"В последние годы благодаря развитию технологий можно считать, что каждый полис в массовых видах стал оцениваться индивидуально, зачастую по более чем 100 критериям, включая в том числе такие интересные факторы, как геопозиционирование и многолетняя история взаимоотношений с клиентом по абсолютно всем видам страхования", - пояснил он.
По словам эксперта, тренд на применение искусственного интеллекта выходит за рамки расчета тарифов. Уже сегодня технологии используются для прогнозирования рисков на основе данных с умных датчиков, встроенных в систему "умного дома". Это позволит страховщикам предлагать профилактические решения еще до наступления страхового случая.
Сильнее всего изменения заметны в автостраховании, страховании имущества и здоровья. Операционный директор "Совкомбанк Страхование" Владислав Синцов рассказал, что на оценку повлияло использование данных телематики и IoT.
"В автостраховании и страховании жизни и здоровья активно внедряются данные с носимых устройств и телематических датчиков", - рассказывает Синцов. По его словам, для страхования имущества все чаще используют спутниковые снимки и геоданные, что особенно важно в условиях учащающихся природных катастроф.
"Применяется различное продвинутое моделирование со специальным ПО для симуляции катастроф с учетом специфики объекта, - рассказывает эксперт. - ИИ-алгоритмы, прогнозирование редких событий на основе больших данных и машинного обучения. Также различные технологии мониторинга в реальном времени, IoT-датчики: контроль вибраций, температуры, давления на опасных производствах".
В духе времени
Новые вызовы формируют целые сегменты рынка. Так, страхование киберрисков и рисков применения искусственного интеллекта становится одной из самых сложных, но в то же время перспективных с точки зрения страхового бизнеса областей.
Руководитель отдела аудита соответствия требованиям информационной безопасности "Инфосистемы Джет" Павел Новожилов напомнил, что принятый в прошлом году закон об обязательном страховании ответственности в рамках экспериментальных правовых режимов с применением ИИ стал первым законодательным признанием необходимости такого вида страхования. Однако, по его словам, отсутствие методик и быстрое развитие угроз серьезно осложняют работу.
Совладелец страхового брокера Mains Сергей Худяков подчеркивает, что в киберстраховании отсутствуют единые стандарты и методики оценки состояния ИТ-инфраструктуры компаний-страхователей, вероятности возникновения возможных киберрисков и потенциального ущерба от них.
В результате расхождения в премиях между страховщиками по одному и тому же договору могут достигать кратных величин.
"При обращении к нескольким страховщикам одна и та же компания может получить несколько различающихся оценок. Например, размер страховой премии по договору киберстрахования с покрытием в 1,5 миллиарда рублей может колебаться в диапазоне от 15 до 50 миллионов рублей в зависимости от страховщика", - рассказывает эксперт.
Не меньше сложностей возникает и при страховании имущества. По словам Худякова, оценщики должны учитывать реальные параметры объекта - от пожарной безопасности до качества материалов и систем сигнализации. Дополнительно усилилось значение человеческого фактора: нередки случаи поджогов или нарушений техники безопасности. Заместитель генерального директора по андеррайтингу АО СК "Двадцать первый век" Евгений Изотов отметил, что к сложно оцениваемым относятся и риски воздействия БПЛА.
На перспективу
В ближайшие годы ключевым трендом станет персонализация. Владислав Синцов отмечает, что компании будут предлагать клиентам тарифы, учитывающие индивидуальные предпочтения и характеристики.
"ИИ и машинное обучение продолжат активно менять процесс андеррайтинга. Автоматизация и цифровизация позволят повысить эффективность и снизить временные затраты, быстрее реагировать на тренды и различные изменения", - уверен он.
По прогнозам опрошенных "РГ" экспертов, развитие программных продуктов для андеррайтинга с применением больших данных и технологий искусственного интеллекта будет только ускоряться. "Кажется, что технология генеративного ИИ может сделать реальным существование полностью цифровых страховых компаний и брокеров", - считает Сергей Худяков.
Таким образом, страховой бизнес переживает глубокую трансформацию: новые риски требуют инновационных инструментов, а цифровизация превращает оценочную деятельность в более точный и динамичный процесс. В ближайшие годы именно технологичность станет главным конкурентным преимуществом.