Переход на новую форму денег становится частью более широкой политики цифровизации финансового сектора, и масштаб этого проекта порождает как новые перспективы, так и новые требования к инфраструктуре. Прежде всего бизнес связывает с цифровым рублем надежду на снижение издержек и ускорение операций. Прямой доступ к платформе Банка России позволяет обходиться минимальным числом посредников, а тарифы оказываются значительно ниже традиционных. Начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием компании РосДорБанк Михаил Петров отмечает, что стандартный эквайринг забирает от 1 до 3 процентов от суммы платежа, Система быстрых платежей (СБП) - 0,4-0,7 процента. Для цифрового рубля этот параметр составляет фиксированные 15 рублей за перевод между юридическими лицами.
По словам собеседника "РГ", для многих компаний, особенно малого и среднего бизнеса, это может означать экономию миллионов рублей в год. Экономист и эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе добавляет, что цифровой рубль заметно снизит издержки бизнеса на платежи и приведет к более прозрачным расчетам. "Дополнительный эффект дает и автоматизация: смарт-контракты способны заменить множество рутинных операций и снизить операционные риски в цепочке расчетов", - подчеркнула она.
Ведущий бизнес-архитектор департамента "Банки и финансы" компании "Рексофт" Мария Мееревич подчеркивает, что цифровая валюта может стать удобным транспортом для прямых платежей и двустороннего клиринга между бизнесом без опоры на долларовую инфраструктуру. Это особенно актуально в условиях роста доли расчетов в нацвалютах среди партнеров по ЕАЭС и БРИКС.
Директор по развитию продуктов Центра цифровых решений для бизнеса компании BSS Станислав Шилов уверен, что цифровые валюты могут обеспечить безотказность расчетов даже в самых сложных случаях, включая операции подсанкционных компаний и сделки, требующие повышенной прозрачности.
"При стыковке платформ центральных банков расчеты можно будет проводить напрямую, без SWIFT и других посредников", - добавляет Ольга Гогаладзе.
Несмотря на высокие ожидания, переход к массовому использованию цифрового рубля не может быть стремительным. Руководитель направления "Цифровой рубль" ARinteg Александр Омельченко обращает внимание, что проект требует масштабной технологической подготовки: "Переход на цифровой рубль - дорогой для многих банков проект и вложения в него стоит рассматривать как стратегическую инвестицию".
Эксперт подчеркивает, что требования к информационной безопасности весьма жесткие и обширные, а специалисты с необходимыми компетенциями находятся в дефиците. Мария Мееревич добавляет, что при централизации эмиссии успешная кибератака или крупный сбой способны парализовать существенную часть операций, что делает постепенное масштабирование единственно возможным подходом. Станислав Шилов, в свою очередь, считает, что полноценный запуск должен опираться на последовательную проверку всех сценариев применения цифровой валюты.
Ее внедрение затрагивает и внутренние процессы банков. Им необходимо адаптировать учетные системы, модернизировать инфраструктуру и обучить сотрудников принципам работы с новым инструментом.
Но вопросы лежат не только в технологической плоскости. Прозрачность цифровых транзакций вызывает опасения у части пользователей, и Ольга Гогаладзе подчеркивает: регулятору необходимо убедиться, что права пользователей не пострадают из-за повышенной прозрачности транзакций. Актуальна задача повышения цифровой грамотности.
Среди ключевых препятствий эксперты называют киберустойчивость. Мария Мееревич отмечает, что преодолеть риски можно лишь при использовании жестких метрик надежности. Александр Омельченко добавляет, что избежать ошибок помогает партнерство с опытными системными интеграторами.
Важной задачей становится создание изолированных контуров для критических процессов и отработка сценариев восстановления после инцидентов. Нагрузку создаст и необходимость интеграции цифрового рубля с государственными сервисами, торговыми площадками и приложениями для бизнеса: экосистема должна быть единообразной и устойчивой.
И тем не менее опрошенные "РГ" эксперты считают цифровой рубль не просто платежным инструментом, а основой будущей финансовой архитектуры. Смарт-контракты, автоматизация бюджетных и корпоративных операций, таргетированное распределение средств господдержки - все это может изменить существующие экономические процессы. А цифровая валюта становится частью долгосрочной стратегии цифровизации. И от качества подготовительного этапа зависит, насколько быстро экономика сможет использовать новые технологические возможности в полной мере.