Уникальные особенности цифрового рубля связаны с тем, что он выпускается на специальной платформе Банка России и хранится там же на счетах, именуемых цифровыми кошельками. Каждый такой рубль - это обязательство Банка России перед владельцем цифрового рубля. Для сравнения: безналичные деньги в банках - это запись на счетах коммерческих банков. И обязательства, соответственно, этих финансовых организаций. Сохранность и надежность цифровых рублей в этом плане неоспорима. Цифровой рубль открывает невиданные прежде возможности благодаря смарт-контрактам. Исполнение таких контрактов удобнее, быстрее и дешевле, чем обычных.
Многие люди опасаются всего нового, поэтому цифровой рубль уже успел обрасти разными мифами и просто ошибочными суждениями. Например, что это инструмент слежки со стороны государства, что его запуск разгонит инфляцию или разорит банки и задушит экономический рост в России, что это криптовалюта со своим отдельным курсом. На самом деле цифровой рубль равен наличному и безналичному, и курс у него такой же.
Пожалуй, самую сильную тревогу у людей вызывает вопрос сохранности цифровых рублей и защищенности цифровых кошельков от мошенничества. И тут у новинки есть явные преимущества: защита будет многоступенчатой, а все операции в бюджетной сфере - прозрачными для государства.
По той же причине новую форму рубля планирует активно внедрять в бюджетный процесс министерство финансов. "Цифровой рубль - это абсолютно надежный инструмент, абсолютно прозрачный. По цифровому рублю можно проследить все транзакции, видно, куда пошли деньги. Эти деньги налево не уйдут уже", - заявил министр финансов Антон Силуанов.
Главное назначение цифрового рубля - это удобные и бесплатные платежи для людей, причем его использование будет сугубо добровольным, подчеркивает в своих заявлениях председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Еще более важные, но уже для бизнеса, возможности - заключение смарт-контрактов, а в будущем еще и трансграничные платежи. "Мы видим большую потенциальную востребованность новой формы рубля не столько в розничных платежах, а в смарт-контрактах, в оптовом звене. И, конечно, в "трансгране" будем делать фокус на эту часть", - говорит глава ЦБ.
Проценты на цифровые рубли начисляться не будут точно так же, как они не начисляются на наличные, что в виде бумажных банкнот лежат в кошельке.
"Цифровой рубль - это не инструмент для инвестирования или получения пассивного дохода. Его не нужно будет приобретать на бирже и нельзя будет получить процент на остаток по счету цифрового рубля. Это цифровая форма нашей национальной валюты, которую можно будет использовать в первую очередь для платежей и переводов. Поэтому для того, чтобы им распоряжаться, специальных знаний не потребуется. Распоряжайтесь так же, как и наличными в кошельке, когда это удобно и нужно", - пояснили в Центробанке.
Хранение денег в цифровых кошельках не будет похожим на обычные банковские вклады. И кредитования в цифровых рублях тоже в обозримом будущем не планируется. "Цифровой рубль не является альтернативой срочным банковским вкладам, при помощи которых банки фондируют срочные кредиты. Ведь в отличие от вкладов на цифровые рубли не начисляются проценты, и тут цифровые рубли сходны с наличными деньгами", - отмечают в ЦБ.
Доступ к цифровым кошелькам россияне получат через приложения банков, в которых обслуживаются. Если человек стал клиентом нескольких банков, то открыть кошелек можно будет через приложение одного банка, а пользоваться - еще и через приложения других банков, подключенных к платформе ЦБ. Такой подход был выбран регулятором, чтобы сократить издержки и сделать процесс внедрения новинки максимально удобным. "Мы хотим сохранить для удобства граждан и бизнеса уже существующий пользовательский опыт. Для этого цифровой рубль встраивается в банковские приложения, которыми уже все и так пользуются. Это позволит людям получить новый функционал в привычных интерфейсах", - разъяснили в Банке России.
Прозрачность и слежка за людьми - это не одно и то же, объем данных о финансовых операциях россиян при использовании цифровых рублей не будет превышать тот, который уже и так есть для безналичных расчетов, рассказал "РГ" доцент Финуниверситета Петр Щербаченко. Данные о цифровых кошельках будут защищены банковской тайной.
У цифровых рублей не будет срока годности, и они не смогут "сгореть", как, например, бонус- ные баллы. Опасения относительно способности кибермошенников легко красть цифровые рубли тоже сильно преувеличены, уверен эксперт. "Дело обстоит ровно наоборот, ломать цифровые кошельки будет самым сложным путем из возможных. Скорее всего мошенники продолжат убеждать людей самих отдавать свои сбережения. Именно социальная инженерия сейчас является главным оружием злоумышленников, а не изощренные в техническом плане кибер- атаки. Риск киберугроз, конечно, останется, но из-за этого скорее могут случаться отдельные непродолжительные сбои в работе инфраструктуры, а не кражи денег у отдельных лиц", - пояснил он.
С мошенниками важна не форма рубля, а финансовая грамотность и кибергигиена, подчерк- нул Щербаченко. "Никогда и никому не раскрывайте пароли и коды из сообщений, не переходите по подозрительным ссылкам, не скачивайте и не открывайте файлы, если не уверены в надежности их отправителя. И обязательно перепроверяйте самостоя- тельно всю информацию, полученную по телефону", - посоветовал специалист.
В отличие от криптовалют, цифровой рубль не может в одночасье исчезнуть из-за проблем на какой-либо криптобирже, банальной потери цифрового носителя или пароля. "У цифрового кошелька нет таких паролей, которые, если забудешь, навсегда лишишься денег. Чтобы вернуть дос- туп, достаточно будет просто подтвердить свою личность", - заключил Петр Щербаченко.
Смарт-контракты или самоисполняемые сделки - это алгоритм (набор правил), который автоматически выполняет денежные переводы при соблюдении заранее заданных условий. Смарт-контракты исполняют условия сделки в точном соответствии с согласованной всеми сторонами логикой и заложенными в код параметрами. Это позволяет заранее "программировать" взаимоотношения между контрагентами, исключая возможное неисполнение сделок. Смарт-контракты в цифровых рублях будут исполняться мгновенно, в отличие от сделок, оплата по которым идет по безналу и зависит от бизнес-процессов банков.