Сергей Витальевич, с чем связан качественный рывок - рост по активам и по прибыли последнего времени?
Сергей Балакин: Банк - это деньги, технологии и люди. В разное время, в разной экономической ситуации одна из этих трех составляющих является более приоритетной. В текущем периоде на первом месте - люди.
Сегодня мы предоставляем весь спектр банковских услуг - кредитуем и физических лиц, и юридических лиц, и предпринимателей, а также предоставляем услуги в части переводов, хранения ценностей, осуществления валютообменных операций, обслуживания банковских карт, выдачи ипотечных и иных кредитов на потребительские нужды. Высокий уровень качества услуг подтверждает стабильность нашей клиентской базы в части депозитного портфеля.
Я руковожу "Фора-Банком" 15 лет, и на момент моего прихода активы банка насчитывали 17 миллиардов рублей. За это время мы существенно выросли - в октябре 2025 года активы банка впервые превысили отметку в 100 миллиардов рублей, а сегодня составляют 115 миллиардов. Кроме того, по итогам прошлого года банк заработал рекордную в своей истории прибыль в размере 2,3 миллиарда рублей.
Мы развиваем дистанционные каналы предоставления услуг, но мы также ежегодно открываем новые точки присутствия, поскольку считаем полезным общение сотрудника банка с клиентом - как с физическим лицом, так и с представителем юридического лица. Сейчас у нас 184 офиса, но их число будет расширяться, в том числе в регионах.
Насколько успешно частный коммерческий банк может конкурировать с банками с государственным участием?
Сергей Балакин: Конкурировать вообще непросто. Но без конкуренции в предпринимательской сфере - и в банковской в том числе - страна и экономика развивались бы хуже.
Часть решений мы умеем принимать быстрее, чем крупные банки, можем более тонко чувствовать клиентов и настраивать для них банковские продукты. Гибкость - наше востребованное преимущество.
Рынок для коммерческих банков последние несколько лет сужается - за счет увеличения деятельности государственных банков, за счет экономически сложных обстоятельств текущего момента. Так, по последним данным Ассоциации российских банков, за десять лет банков в нашей стране стало в пять раз меньше: из полутора тысяч осталось всего 318. Но все-таки рынок еще достаточно большой.
В 2025 году утверждена стратегия развития нашего банка еще на три года вперед - это значит, что мы видим перспективы. Но одновременно отмечу, что жизнь так ускорилась, что строить прогнозы на будущий период становится сложнее. Нам удается.
Как, на ваш взгляд, влияют на отечественную банковскую сферу антироссийские санкции?
Сергей Балакин: С введением санкций, начиная с 2022 года, ландшафт банковских услуг в трансграничной области серьезно изменился
Мне кажется, что такое противодействие глобализации в хорошем смысле - объединению людей и бизнеса в разных странах - это странная и одновременно страшная история. Но это объективная данность, которая требует от нас соответствующих изменений. Мы расширяем инфраструктуру корреспондентских счетов, мы взаимодействуем с платежными системами, которые позволяют обеспечивать проведение трансграничных платежей, несмотря на санкции, - и таким образом удовлетворяем потребности клиентов. На сегодняшний день у нас есть контракты, которые мы ведем и контролируем с точки зрения валютного законодательства, осуществляем платежи во многие страны по этим контрактам и трансграничные переводы для физических лиц.
Объем подобных операций в целом стал меньше. Но что касается конкретно нашего банка, то трансграничные платежи и внешнеэкономическая деятельность составляли несущественную часть общей деятельности, и поэтому какого-то критического воздействия для нас это не имело. Однако это важно для наших клиентов, поэтому мы не просто проводим расчеты, а организуем весь цикл взаимоотношений с иностранным контрагентом, начиная от его проверки на добропорядочность перед оформлением контракта и заканчивая помощью с таможенным оформлением. Клиент может заниматься развитием, а с остальным разберутся наши специалисты.
Насколько коммерческий банк может быть интересен бизнесу, который заинтересован в "длинных" и дешевых деньгах?
Сергей Балакин: Одна из важных составляющих деятельности любого банка - это кредитование экономики. Но в текущей ситуации я бы, наверное, развенчал мнение о том, что бизнесу нужны "длинные" деньги. Когда экономика быстро меняется, то и горизонт планирования невелик. У нас сегодня большинство кредитных сделок осуществляется в пределах трех лет.
Что касается стоимости кредитов, то здесь могу только сказать, что мы предоставляем конкурентные условия. Кредитный портфель "Фора-Банка" сегодня составляет более 60 миллиардов рублей, мы входим в топ-30 по объемам кредитования российской экономики в первом полугодии 2025 года.
А вторая сторона деятельности коммерческого банка заключается в том, что денежные средства, предоставляемые в качестве кредитов бизнесу, - это временно свободные средства физических лиц и предпринимателей, которые находятся в банке во вкладах и которые владельцы хотели бы разместить как можно дороже. И здесь мы тоже конкурентны, предлагая по определенным параметрам лучшие условия. Но поскольку мы берем денежные средства у одной части наших клиентов (депозиты) и передаем их другой (кредиты), то последовательно проводим консервативную, взвешенную и безопасную политику в отношении всех клиентов.
На фоне снижения ставки Центробанка люди стали больше брать кредитов или по-прежнему упор идет на вклады?
Сергей Балакин: Управление личными финансами - тема очень интересная. И во многом это зависит от типа личности, а не только от возможностей. Например, есть люди, которые склонны к сохранению и приумножению средств - им интересны в первую очередь вклады. А те, кто не склонен или в сегодняшних условиях не может так действовать, используют заемные средства.
В целом востребованность кредитов за последние годы существенно выросла в стране, это подтверждают статистика и аналитика Национального бюро кредитных историй (НБКИ). И здесь очень важна финансовая грамотность населения и планирование - как расплачиваться. К сожалению, некоторые люди, когда приходит время возвращать кредит, серьезно расстраиваются - они полагают, что оно не должно было наступить никогда.
Статистика показывает, что долговая нагрузка населения достаточно высокая, и у тех, кто действительно хочет прокредитоваться, допустимая предельная долговая нагрузка уже выше 50 процентов, и банки работают с ними неохотно. К тому же с 2026 года будут учитываться только данные об официальном доходе заемщика.
В то же время население не отказывается от кредитов, а обращается к альтернативным инструментам. Например, мы видим взрывной рост сегмента BNPL ("покупай сейчас, плати потом"). На этот рост обратил внимание регулятор, и если раньше подобные услуги оказывались без передачи информации в НБКИ, то в обозримом будущем при совершении подобных сделок будет производиться обмен информацией с НБКИ по аналогии с классическим кредитованием.
Как вы в целом оцениваете влияние цифрового рубля на банковский бизнес?
Сергей Балакин: Поэтапное внедрение цифрового рубля начнется уже с 1 сентября 2026 года. А теоретики и юристы до сих пор спорят, что это такое - новый вид денег или симбиоз прежних.
Бытовых опасений для цифрового рубля я не вижу. Еще совсем недавно, лет 20 назад, мы жили без банковских карт - а сегодня 80 процентов населения РФ пользуются инструментами безналичной оплаты ежедневно: и картой, и смартфоном, для этого в стране создана соответствующая инфраструктура.
Для банковской сферы тема цифрового рубля сегодня является первостепенной как в силу сложности самого инструмента, так и в силу обязательности уметь работать с новым видом российской валюты. Я прогнозирую, что объем применения цифрового рубля в нашей стране будет значительным, поскольку в первую очередь его задействуют для расчетов по госконтрактам. Так что среди первоочередных задач также стоит обеспечение безопасности расчетов.
Сегодня мы видим некоторые основания полагать, что для коммерческих банков на начальном этапе влияние цифрового рубля будет отрицательным. По мнению некоторых аналитиков, оно приведет к уменьшению объема средств, которыми сегодня оперируют коммерческие банки, поскольку держателем цифрового рубля как такового, то есть в том числе кошельков бизнеса и физических лиц, станет Центральный банк России.
Изменяющийся ландшафт финансовых услуг - это данность, и в то же самое время это новые возможности взаимодействия людей между собой, государства и бизнеса. Если смотреть на перспективу пять и более лет, цифровой рубль приведет к перестройке бизнес-модели с точки зрения транзакционного бизнеса в пользу сервисов, а не заработка на комиссиях. Например, появление такого инструментария подталкивает банки реализовывать финтех-сервисы, которые позволяют предоставлять услуги, используя технологию смарт-контрактов.
Не совсем привычная для большинства населения нашей страны банковская услуга - хранение ценностей клиентов, аренда сейфовых ячеек. Для чего ее стоит использовать? Какие преимущества дает?
Сергей Балакин: Например, для обеспечения безопасности сделок с недвижимостью, о которой мы уже говорили, если применяется полный либо частичный расчет наличными. В этом случае используется договор с особыми условиями, в котором прописано, кто когда положил и кто когда вправе взять.
Вообще сегодня эта услуга весьма доступна, пользуется все большей популярностью и позволяет хранить в безопасном месте документы, ценные бумаги, драгоценности, предметы искусства и иное имущество. Основное преимущество - это повышение уровня безопасности. Ценности хранятся в сертифицированных и защищенных хранилищах.
Стоит ли частным лицам инвестировать в драгоценные металлы?
Сергей Балакин: Несколько последних лет драгоценные металлы показывают постоянный рост стоимости, так что на сегодняшний день это один из способов приумножить имеющиеся средства. Интерес розничных инвесторов к физическому металлу растет. В объемах мы видим темп прироста 35-40 процентов год к году.
Отмена НДС на драгоценные металлы в виде слитков в 2022 году оживила рынок и превратила их в полноценный инвестиционный актив для розничных инвесторов. Определенно, сейчас благоприятная конъюнктура рынка: драгоценные металлы исторически считались защищенным активом во времена кризисов, высокой инфляции.
Попадаются ли на удочку телефонных мошенников ваши клиенты? Как вообще устроена система безопасности банка, в том числе цифровой?
Сергей Балакин: Мне очень понравилось выражение одного из участников проекта по повышению финансовой грамотности среди школьников, в котором "Фора-Банк" участвует уже четвертый год. Всех тех, кто у нас что-то хочет похитить, он назвал "хищниками". Этих хищников становится все больше.
С одной стороны, цифровые технологии обеспечивают им удаленный доступ к чужим финансам. Но одновременно развиваются и способы защиты.
На сегодняшний день у нас около 300 тысяч клиентов, и, конечно же, мы делаем все, что от нас зависит, с точки зрения их защиты при пользовании любыми дистанционными каналами: используем как передовые методики борьбы, известные на рынке, так и собственные наработки в этой области, а также межбанковское взаимодействие. Конечно, у нас есть антифрод-служба, то есть служба противодействия мошенничеству, которая приостанавливает сделки в случае подозрений, настроены автоматизированные правила, которые применяются при осуществлении операций клиентами. Кстати, не всегда клиент доволен тем, что операцию заблокировали. Поэтому у нас создана человеческая служба, которая в момент блокировки общается с клиентом и объясняет, что и почему происходит.
Случаев, когда кто-либо потерял свои деньги безвозвратно, у нас в 2025 году не случалось. А вот ситуации, когда до денег добираются, но инструментами, которые мы используем, эта операция останавливается, были. И очень хорошо, что в последние годы обеспечение безопасности денежных средств перестали считать только проблемой банков. Если нарушаются правила безопасности на портале Госуслуг, в реестре регистрации прав по недвижимому имуществу, регистрации юрлиц или индивидуальных предпринимателей - все это может привести к потере средств, и об этом надо помнить всем.
Сейчас крупные российские банки делают ставку на развитие экосистем, предоставление самых разных услуг на единой платформе. Насколько вам интересно расширение нефинансового сегмента?
Сергей Балакин: Я сторонник классического развития банка - предоставление в первую очередь финансовых услуг. Но то, что связано с финансовым обслуживанием клиента, мы реализуем совместно с нашими партнерами.
Как пример - уникальная на рынке экосистема для риелторов "РИС" ("Риелторская инфраструктурная система"), предоставляющая набор сервисов и инструментов, которые используют специалисты в своей работе на каждом из этапов сделки.
Есть также партнерские продукты, связанные с юридической защитой, когда человек может за счет страхового полиса оперативно получить юридическую помощь разного уровня. Таким образом мы создаем инфраструктуру, отвечающую финансовым запросам наших клиентов.
Расскажите о социальных и культурных проектах, которые поддерживает ваш банк.
Сергей Балакин: Принципиальная позиция нашего акционера - правильное отношение к социальной ответственности со стороны банка. О благотворительной помощи я, с вашего позволения, говорить не буду - у нас такая культура, мы это делаем тихо, потому что ситуации касаются конкретных людей в сложных обстоятельствах.
Но вот что касается наших социально-культурных проектов - часто это тоже помощь конкретным людям. Стипендии для пяти начинающих танцовщиков Мариинского театра, дай бог, помогут им стать большими артистами. В Москве мы были партнером постановки балета "Крик" по роману "Иди на Голгофу" русского философа Александра Зиновьева, и получилось хорошо. На сцене Пермского театра при нашем участии появился балет "Сильвия" Лео Делиба - одно из знаковых произведений балетного репертуара. Кроме того, в Перми в честь 300-летия города в Театральном саду появилась бронзовая балерина.
Мы всегда с интересом откликаемся на интересные инициативы по изменению городской среды, а иногда и выступаем инициатором. Так получилось с малыми архитектурными формами в городах, где работают ведущие филиалы "Фора-Банка": мы профинансировали установку скульптуры "Поцелуй" и "Лавочки для поцелуев" в Калуге, композицию "Сказочная белка" по мотивам Пушкина на Пушкинской улице в Ростове-на-Дону, а в Ярославле на Богоявленской площади в августе появился арт-объект "Ярославская тысяча", посвященный 1000-рублевой купюре.
Кстати, проект "Мир возможностей" - это тоже помощь конкретному человеку, который сможет себя обезопасить. За эти годы более 14 тысяч человек получили материалы, которые сотрудники банка подготовили, и на их основе провели уроки для младших классов. С прошлого года уроки цифровой грамотности школьники стали проводить для взрослых. Вдруг как-то неожиданно выяснилось, что им это тоже интересно и важно: обращение в цифровом мире с логинами, паролями, с искусственными интеллектами, с социальной инженерией - как себя вести, если произошло то или иное событие.
За три года реализации проекта в акции по финансовой грамотности "Финансовая безопасность в цифровом мире" приняли участие более 14 тысяч школьников более чем из 70 регионов России. Победителей акции мы награждаем экскурсией в региональное отделение нашего банка или Центробанка, а также путевками в детский лагерь на берегу Черного моря.
Одно из перспективных направлений банковской деятельности для частных лиц - безопасное оформление сделок с недвижимостью, которое снова обсуждают в том числе в связи с "эффектом Долиной"...
Сергей Балакин: Этот вопрос чуть шире, чем банковская деятельность в чистом виде. Банк в сделках с недвижимостью - это финансовый инструмент: предоставление кредита, осуществление расчетов. Но в сделке участвуют продавец и покупатель, есть история объекта недвижимости, есть юристы и нотариусы... И наш банк сегодня предоставляет весь комплекс услуг, связанных с оформлением сделок с недвижимостью.
В Москве сегодня четверть всех подобных сделок так или иначе проводится в наших офисах. У нас есть риелторы, которые могут осуществить подбор и проверку предложений, юристы, которые подготовят документы, а также нотариусы, если это нужно, и регистраторы, которые могут по заявлению клиента организовать передачу всех необходимых документов на регистрацию. И, разумеется, мы предоставляем комплекс банковских услуг в виде расчетов наличными средствами или с помощью безналичных средств через аккредитивы.
Безопасность сделки - конечно, один из ключевых вопросов, и комплексный подход максимально снижает негативные последствия. Споры между продавцами и покупателями существуют, но в сделках с нашим участием за все последние годы это единичные истории.