"Неиспользуемый банковский счет часто воспринимается как нечто несущественное: ноль на балансе, карта пылится в ящике. Однако с юридической точки зрения это действующий договор банковского обслуживания с тарифами, которые банк вправе менять в одностороннем порядке", - говорит бизнес-консультант Илья Русяев.
По его словам, даже при нулевом остатке банк продолжает начислять плату за обслуживание, что создает так называемый технический овердрафт и формирует задолженность, о которой клиент узнает уже из претензии.
Как возникает долг из ничего
Механизм образования такого долга стандартен. Банк списывает комиссии за обслуживание счета или карты, плату за СМС-уведомления или пакетные услуги, которые клиент забыл отключить. "При нулевом балансе счет уходит в минус, - поясняет эксперт. - Любое последующее поступление автоматически уходит на погашение этого долга, а если ситуация затягивается - банк переходит к претензионной работе и судебному взысканию".
Еще один риск связан с кредитной историей. Если к счету подключен разрешенный овердрафт (кредитный лимит по дебетовому счету) или речь идет о кредитной карте, просрочка обязательно отразится в бюро кредитных историй. Однако, как уточняет Русяев, обычная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание сама по себе кредитным обязательством не является, поэтому на кредитную историю влияет не всегда.
Другие скрытые угрозы
Эксперты обращают внимание и на другие риски. К старой карте часто остаются привязаны подписки и автоплатежи. Кроме того, чем больше у человека "висящих" платежных инструментов, тем выше риск стать жертвой мошенников. Как отмечает почетный адвокат России Алексей Скляренко, действующие, но забытые счета - это мишень для аферистов. "Нередки случаи, когда злоумышленники звонят людям и заявляют, что с их якобы действующего расчетного счета ушли средства на финансирование запрещенной деятельности. Если человек будет точно знать, что этот расчетный счет закрыт, он сразу поймет, что имеет дело с мошенником, а не с представителем банка или правоохранительных органов", - говорит адвокат.
При этом важно помнить о ключевом отличии: закрытие пластика не равно закрытию счета. Во многих банках это разные процедуры, и комиссии могут продолжать начисляться на действующий договор.
Чтобы избежать проблем, эксперты советуют проверять и закрывать неиспользуемые счета. Главная сложность в том, что о них часто просто забывают. "Человек может не помнить об открытом банковском счете, но выяснить это нетрудно. Мы обычно обслуживаемся в двух-трех банках, а не в десятке. Следует обратиться в эти банки напрямую и спросить, в каком состоянии находится счет: открыт ли он, активен или закрыт", - отмечает Алексей Скляренко.
Для полной картины стоит провести финансовую инвентаризацию в личном кабинете налогоплательщика ФНС, советует Илья Русяев. Там можно увидеть полный перечень всех банковских счетов с датами открытия и текущим статусом. Каждый счет стоит классифицировать как рабочий, резервный или лишний. Лишние счета нужно закрывать по определенным правилам: сначала отключить все платные услуги, обнулить баланс, а затем подать в банк заявление на закрытие счета и получить подтверждение. После этого через пару недель стоит перепроверить статус в кабинете ФНС. "Такой подход защитит и от неожиданных долгов, и от лишних рисков компрометации персональных данных", - резюмирует Русяев.