Отныне будут запрещены так называемые серые зарплаты, когда доход подтверждается документом под названием "Справка по форме банка". Теперь кредитные организации будут сравнивать доход, указанный заемщиком по форме 2-НДФЛ, и заработок, получаемый специалистами в той же сфере и должности, по данным Росстата, за вычетом десяти процентов. Кроме того, индивидуальным предпринимателям нельзя будет подтвердить доход справкой от самого себя. Информация о доходах таких клиентов может быть получена из налоговых деклараций и книг учета доходов и расходов. При этом сохраняется возможность использовать справки о заработной плате с места работы, выданные работодателями-ИП. Не будут приниматься и выписки по счетам заемщика, открытым в банке, на которые зачисляются иные доходы. Такие средства могут поступать на счет из-за совершения разовых операций, что не считается стабильным источником дохода.
Ранее ответственности за достоверность сведений в "Справке по форме банка", как правило, никто не нес. Просто одной стороне надо было выдать ипотечный кредит, а другой - его получить. И они шли на такую сделку. Клиент просил своего руководителя на работе написать побольше зарплату, а банк закрывал на это глаза. Пока человек рассчитывался нормально, проблем вроде и не было. Но если у заемщика начинались сложности, возникал вопрос: откуда взять деньги? И могло дойти до того, что покупатель лишался квартиры.
Теперь эта схема в прошлом. Банки будут опасаться не соблюдать рекомендации ЦБ, потому что после нескольких нарушений могут лишиться лицензии. Возможно, чтобы привлекать клиентов, финансовые организации начнут предлагать какие-то бонусные программы, может быть, станут снижать ставку.
В свое время рынок недвижимости "разогнали" льготные ипотеки: дальневосточная, сельскохозяйственная, семейная, для айтишников. С их появлением цены на жилье выросли. Поэтому начали "закручивать гайки". Сейчас в центральных регионах по выдаче ипотек большой провал, и застройщики пытаются сообразить, что делать дальше. У нас в ДФО в этом отношении относительно спокойно, потому что продолжает действовать дальневосточная ипотека, которая позволяет застройщикам чувствовать себя нормально. Ее доля среди льготных программ - примерно 80 процентов, еще около десяти процентов занимает семейная ипотека, и еще десять процентов - остальные.
При этом рыночные ставки по ипотеке сейчас тоже постепенно снижаются. Ключевая была максимум 21 процент. С лета ее начали потихоньку уменьшать, и сегодня она составляет 15 процентов. Средняя ставка по ипотеке на рыночных условиях - около 20 процентов. Но это все еще очень много. Нормальной считается ставка 10-12 процентов. Поэтому рыночная ипотека пока еще довольно плохо работает. Тем не менее ее доля постепенно увеличивается. Такая тенденция продолжится в случае дальнейшего снижения ставок.