Там напомнили, что в 2019 году вступили в силу поправки в закон о чрезвычайных ситуациях, в соответствии с которыми субъекты РФ были наделены правом разрабатывать, утверждать и реализовывать программы организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования. С тех пор ни в одном регионе соответствующая программа принята не была, поскольку у региональных органов исполнительной власти нет никаких стимулов к разработке таких программ.
Весной 2025 года в Госдуму был внесен новый законопроект о страховании жилья в том числе от рисков чрезвычайных ситуаций. Он предполагал перевод страховых программ из регионального в федеральный статус. Страховые компании должны были создать перестраховочный пул для коллективного распределения рисков. Однако рассмотрение законопроекта было отложено на неопределенный срок.
Если бы этот закон сейчас действовал, в регионах, страдающих от паводка, и людям, и властям было бы гораздо проще справиться с последствиями стихии, уверены в ВСС. "Разработка таких программ в регионах позволит сделать страхование дешевле и доступнее для граждан, чем стандартное добровольное страхование. Внесение законодательных изменений, направленных на обеспечение действительно массового страхования жилья, побудило бы страховщиков развернуть кампанию, направленную на массовое информирование граждан о том, что такое страхование, почему оно необходимо, что и в каких случаях возмещает страховщик. Это решило бы проблему непонимания большим количеством граждан сути страхования и его необходимости", - добавили в союзе.
Именно с этой проблемой связано малое проникновение добровольного страхования жилья в стране, указывают эксперты. Люди уверены, что в тяжелых ситуациях о них позаботится государство. "Когда происходят те или иные массовые катастрофы, очень часто в СМИ мы читаем информацию о том, что пострадавшим выделяются те или иные средства, оказывается помощь в постройке новых домов, переселении и т. д. Это характерно особенно для случаев масштабных природных катастроф, наводнений, лесных пожаров и т. п.", - отметил управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства Эксперт РА Алексей Янин. По его словам, бывали даже случаи, когда помощь оказывалась только людям с незастрахованными строениями, и пострадавшие стремились скрыть наличие у них страховки, чтобы получить господдержку, а не страховую выплату, которая могла быть меньше, чем поддержка от государства.
"В общественном сознании необходимость страховать свое жилье, а ведь страхование требует постоянных расходов, недостаточно осознается. В западных странах, где людям кроме них самих и страховых компаний никто в тяжелой ситуации не поможет, страхуется порядка 90-95% строений граждан", - говорит Янин.
Старший директор рейтингов финансовых институтов рейтинговой службы НРА Айназ Хайруллина также обратила внимание на низкую страховую культуру и недоверие людей к механизмам выплат, отсутствие эффективных региональных программ, а также устойчивые патерналистские ожидания компенсаций от государства при наступлении чрезвычайных ситуаций.
Параллельно с этим наблюдается рост разрыва между совокупным объемом причиненного ущерба и долей застрахованных убытков, что усиливает нагрузку на государственные бюджеты и пострадавших людей, добавила Хайруллина. К примеру, в целом по риску "стихийные бедствия" выплаты страховой отрасли составляли 3 млрд руб. в 2021-2023 году, рекордно выросли в 2024 году (до 9 млрд руб.), а по итогам 2025 года составили 4 млрд руб. По страхованию имущества граждан выплаты по риску "стихийные бедствия" в 2025 году составили 0,7 млрд руб. (18% всех выплат по риску), в 2024 году - 4,4 млрд руб. (49% всех выплат по риску).
Наибольшее проникновение страхования строений приходится на Московскую и Ленинградскую области, рассказал "РГ" руководитель управления андеррайтинга имущественных видов страхования компании "Абсолют Страхование" Антон Иванов. Управляющий директор "Ренессанс страхования" Артем Искра добавил к этим регионам Краснодарский край.
Одним из препятствий к массовому страхованию называют высокую цену полисов. По словам Антона Иванова, о средней стоимости полиса говорить некорректно, т. к. она сильно зависит от региона нахождения застрахованного имущества. Средний тариф на страхование загородных строений находится в вилке от 0,3% до 0,6% от страховой суммы.
Артем Искра рассказал, что основные параметры для расчета - тип строительных материалов, наличие печного отопления или камина, оснащение системами охраны и сигнализации, установленный размер франшизы. Тариф для построек из несгораемых материалов находится в диапазоне 0,25-0,3% от страховой суммы. Для зданий со смешанными конструкциями тариф составляет 0,4-0,5%. Для полностью деревянных строений - 0,6-0,8%. Страхование дорогостоящих объектов может рассчитываться по ставке от 0,2%. Так, застраховать деревянную дачу стоимостью 4 млн рублей будет стоить около 24 тыс. рублей в год, кирпичный коттедж за 8 млн рублей - около 20 - 25 тыс. рублей ежегодно. Минимальная страховая сумма по договору обычно начинается от 1 млн рублей.
По предварительным расчетам ВСС, размер тарифа при обеспечении высокого уровня проникновения страхования строений мог бы составлять примерно 2 руб. за 1 кв. м. в месяц. При этом компенсация за утраченное или поврежденное жилье, согласно закону, выплачивается по рыночным ценам.
По словам Иванова, в последние годы наблюдается положительная динамика спроса на страхование строений. В регионах, подвергшихся природным катаклизмам, стандартно наблюдается всплеск спроса на приобретение страховки. Искра также отмечает, что интерес к страхованию загородных домов постепенно увеличивается. Основной драйвер, по его словам, - расширение объемов загородного строительства, так как в сегменте новых домов проникновение страхования выше, чем в среднем по рынку.
В то же время зависимость между природными катаклизмами и решениями о покупке полиса не подтверждается статистикой, указывает Искра. "Например, ураган в Ленинградской области (аномальное событие для данного климата) привел к 16 повреждениям домов упавшими деревьями и опорами электропроводов только в портфеле нашей компании, но никакого ощутимого притока новых клиентов после этого инцидента зафиксировано не было", - рассказал он.
Текущий прогноз объема рынка страхования имущества физических лиц на 2026 год от "Эксперт РА" составляет 150 млрд руб., или плюс 10-15% к сборам за 2025 год. Оценку в 150 млрд рублей называют и в НРА, при этом, как обратила внимание Айназ Хайруллина, такие сборы будут обеспечены преимущественно в результате пролонгаций (эффект накопленной базы портфелей) и роста страховой суммы (рост оценочной стоимости имущества).
"Точной официальной статистики именно по добровольному страхованию от ЧС нет, так как эти риски часто включены в общие полисы, - добавила Хайруллина. - Экспертные оценки варьируются от 3% до 7%, что соответствует уровню премий в размере менее 15 млрд руб. в 2025 году и не более 20 млрд руб. в 2026 году. Это крайне мало. При этом анализ исторических данных по изменениям правил страхования крупных игроков страхового рынка отражает адаптацию их под потребности потребителей к подобного рода продуктам (все больше страховщиков включают риски ЧС в покрытие)".
По мнению Хайруллиной, необходимо найти гибридное решение, которое учтет российскую специфику: огромную территорию с разными рисками, неравномерность доходов населения, низкое проникновение в целом страхования и невысокое доверие к отрасли.