- Как финансовые маркетплейсы в России выглядели на заре своего появления, и что изменилось сейчас?
Юлия Суворова: Финансовые маркетплейсы прошли длинный путь вместе с развитием технологий. Изначально, более 15 лет назад, все начиналось с обычной интернет-рекламы. Затем начался этап лидогенерации, когда платформы помогали пользователю ориентироваться среди многообразия предложений и перенаправляли на сайты банков и страховых компаний.
Постепенно маркетплейсы превратились в онлайн-помощников: стали подбирать предложения под жизненные сценарии клиента. Сейчас мы видим следующий этап - платформы стали полноценными участниками сделки.
Это стало возможным благодаря двум факторам. Первый - развитие технологий, которые позволили безопасно обмениваться данными между банками, страховыми и финансовыми платформами. Второй - закон № 211-ФЗ "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы", который закрепил юридическую возможность заключать сделки в рамках таких сервисов.
Теперь любую финансовую услугу можно оформить онлайн. Платформа фактически стала фронт-офисом для финансовых организаций. Она не только показывает предложения, но и контролирует корректность информации, защищает права потребителя и следит за тем, чтобы условия сделки не искажались.
Еще одна важная функция - повышение доступности финансовых услуг. Для жителей удаленных регионов и поселений, где из финансовых организаций есть только окошко одного банка в почтовом отделении, это создает возможность пользоваться услугами любых кредитных организаций без привязки к наличию отделений. К примеру, клиент из Калининграда может оформить вклад по выгодной ставке в банке из Владивостока, либо купить полис ОСАГО в страховой компании, имя которой не на слуху, но стоимость полиса дешевле.
- Помогают ли финансовые маркетплейсы развивать финансовую грамотность россиян и защищают ли их от мошенников?
Юлия Суворова: Мы стремимся быть финансовым помощником: помогаем людям поддерживать финансовый потенциал и повышаем уровень финансовой грамотности.
Основная проблема раньше была в том, что информация у финансовых организаций представлена по-разному. Чтобы сравнить их предложения, нужно было тратить много времени. На финансовых платформах эта проблема решена. Информация стандартизирована, ее легко сравнивать, а сама платформа контролирует ее достоверность. Пользователь получает возможность сделать осознанный выбор.
Кроме того, платформы сопровождают пользователя пояснениями: объясняют термины, разницу между показателями, помогают понять, на что обращать внимание. Это формирует навык анализа финансовых продуктов.
Наша задача - стоять на защите интересов клиента, поэтому нам важно быть в постоянном контакте. Например, в этом году мы провели опрос среди жителей России*, оказалось, что финансовые маркетплейсы уже стали неотъемлемой частью жизни для четверти респондентов, в то время как еще 44% опрошенных уже осведомлены о возможностях таких площадок. Для нас это подтверждение того, что мы двигаемся в правильном направлении, помогая нашим клиентам оформлять финансовые услуги быстро и удобно.
- Как меняется аудитория финансовых маркетплейсов в России?
Юлия Суворова: изначально предполагалось, что основной аудиторией будет молодежь, так как она в большей степени предрасположена к жизни в цифровой среде. Однако, как показывает практика, платформы востребованы и среди более старших возрастных групп.
Во многом это связано с географией: в небольших городах и регионах аудитория в среднем старше, и именно для нее возможности сравнения и экономии особенно востребованы. При этом четкого перекоса в сторону какой-то одной группы нет - аудитория распределена достаточно равномерно и в целом соответствует структуре потребителей финансовых услуг по стране.
- Расскажите подробнее о технологической стороне финансовых маркетплейсов. Какие инструменты используются и как обеспечивается безопасность пользовательских данных?
Юлия Суворова: С технической точки зрения финансовая платформа - это сложная система. Она должна проводить клиента через весь процесс заключения сделки, по сути, выполняя функции фронт-офиса банка или страховой компании.
Платформа интегрирована с большим количеством государственных систем. Это, например, системы, связанные с порталом Госуслуг, а также инструменты для идентификации и авторизации пользователя, ЕСИА и так далее. Кроме того, используются решения для противодействия отмыванию доходов.
Интеграции с банками и страховыми компаниями реализуются через API с обязательным использованием криптографии по ГОСТу. Также применяются строгие требования к инфраструктуре: серверам, каналам связи, программному обеспечению и непрерывности деятельности. По уровню требований платформы сопоставимы с крупнейшими банками, так как работают с критически важной информацией, и успешно их соблюдают.
Что касается безопасности данных, платформы обязаны применять меры защиты. Используются технические решения для выявления подозрительных операций. Помимо технических мер действуют организационные: доступ к данным имеют только уполномоченные сотрудники, ведется постоянный мониторинг активности, используются системы выявления аномалий, защита от DDoS-атак и утечек данных. Даже если пользователь не завершил сделку, его данные защищаются на том же уровне.
- Требуется ли, на ваш взгляд, донастройка регулирования для развития финансовых маркетплейсов? Есть ли инициативы в этой сфере?
Юлия Суворова: На наш взгляд, есть отдельные направления, которые требуют доработки. Например, сейчас пользоваться финансовыми платформами могут только физические лица. При этом для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса такие сервисы были бы не менее полезны - например, для размещения временно свободных средств или получения финансирования. Соответствующая законодательная инициатива была предложена ЦБ, но уже около полутора лет находится без движения в Государственной думе. Мы надеемся, что в ближайшее время получится реанимировать этот проект.
С другой стороны, мы наблюдаем усиление роли государства в онлайн-сервисах. В частности, обсуждается возможность продажи полисов ОСАГО через портал Госуслуг. Многие участники рынка - не только финансовые маркетплейсы, но и страховые компании, - опасаются, что это может привести к снижению конкуренции, ухудшению качества продукта и вытеснению страховых посредников и агентов, что затронет 100-200 тысяч рабочих мест.
На мой взгляд, в такой модели у страховых компаний может снизится мотивация улучшать продукт, поскольку конкуренция за клиента ослабевает. При этом, по данным платформ, проблема доступности ОСАГО в большинстве регионов уже решена.
- Какие новые продукты вы считаете наиболее перспективными для размещения на финансовых маркетплейсах в ближайшем будущем?
Юлия Суворова: скорее всего, в ближайшее время основной спрос будет сосредоточен на онлайн-страховании и кредитовании. При этом оформление онлайн-кредитов на финансовых маркетплейсах находится в стадии зарождения, но уже сейчас у клиентов существует необходимость видеть все предложения в одном месте. Развитие этого направления позволит нам выполнять нашу социальную миссию - предоставление возможности экономить время и деньги для наших клиентов.
Финансовые маркетплейсы сегодня формируют новую модель рынка, в центре которой находится пользователь с его интересами и правом выбора. В этом смысле финансовые платформы - это полноценный адвокат потребителя, обеспечивающий равный доступ к качественным финансовым услугам по всей стране.
*исследование проведено методом онлайн-панели среди 2500 жителей городов-миллионников РФ