Новые рекомендации усложнят жизнь тем, кто пытается использовать банковскую систему в нелегальных целях. Добросовестные клиенты, которые постоянно оперируют крупными суммами наличных, не почувствуют никаких неудобств - достаточно будет при запросе со стороны банка документально подтвердить информацию об источнике средств. Для людей, располагающих такими деньгами, это не составит труда, уверен Анатолий Аксаков.
"Проверка происхождения средств проводилась и ранее в рамках антиотмывочного закона (115-ФЗ). Банки могут запрашивать у клиентов необходимые сведения о доходах, а также обновлять информацию о них не реже одного раза в год. Новые правила лишь уточняют действующую систему проверок и указывают, на какие именно признаки нужно обращать внимание", - уточнил депутат.
Новые рекомендации не должны создать трудностей для порядочных клиентов, согласен МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков.
"Здесь речь идет о вполне конкретных, выбивающихся из стандартной практики транзакциях со специфическими признаками. Например, когда на счет физического лица вносится крупный объем наличных средств, при этом по данному счету практически отсутствуют какие-либо иные привычные безналичные поступления, вроде зарплаты, а большая часть внесенных денег оперативно уходит за границу. Совокупность этих факторов как раз и указывает на то, что транзитная схема может использоваться для легализации серых доходов, ухода от налогов или финансирования нелегальной деятельности", - объяснил "Российской газете" эксперт.
Автоматической блокировки при превышении лимитов не произойдет. Вся работа, по словам Войлукова, будет строиться в рамках уже существующей и отлаженной системы. Если клиент давно обслуживается в банке, то последнему понятны его финансовые потоки, источники доходов или характер предпринимательской деятельности. То есть превышение обозначенных Банком России лимитов не повлечет для него никаких последствий. Банк самостоятельно верифицирует операцию, и клиент об этой внутренней проверке вообще не узнает, отмечает Войлуков.
"Если же транзакцию совершает неизвестный банку клиент, либо его поведение резко и необъяснимо изменилось, банк обратится за разъяснениями. Клиенту предложат подтвердить происхождение средств и цель их перевода. Цифровизация позволяет получить нужные справки в течение часа. Возьмем простой пример: человек продал недвижимость или дорогую машину. Ему достаточно представить договор купли-продажи, чтобы показать, что объект находился в собственности, и все вопросы будут сняты сразу. Другой вариант - показать выписку по счетам из других банков, подтверждающую, что эта сумма наличности была легально снята, например, неделю назад для каких-то целей, а теперь вносится на счет", - объяснил эксперт.
Только в том случае, если клиент категорически отказывается предоставлять документы или пытается предоставить подложные, банк в рамках стандартных процедур направит сообщение в Росфинмониторинг о том, что операции вызвали подозрение. А дальше служба, с учетом информации от всех участников рынка, будет смотреть, есть ли тут реальные нарушения законодательства.
Рекомендации Банка России усилить контроль за внесением крупных сумм наличных направлены на борьбу с отмыванием денег и другими незаконными операциями, объясняет директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин.
"ЦБ сделал акцент на том, что меры не коснутся клиентов, у которых банк уже имеет документально подтвержденную информацию о финансовом положении и источниках доходов", - отмечает эксперт.
Для физических лиц при внесении крупных сумм (например, от 5 млн руб. за 30 дней) или при множественных операциях (от 10 пополнений по 100 тыс. руб. и более за месяц) банк может запросить документы, подтверждающие происхождение средств. Если клиент не предоставит достаточных доказательств, банк вправе отказать в операции или передать данные в Росфинмониторинг, указывает Кутьин.
"Сейчас банки уже обязаны по закону отслеживать подозрительные операции. Они используют отделы финансового мониторинга и комплаенса для анализа сделок. При подозрении на незаконные действия банк может запросить справки о зарплате (2-НДФЛ), договоры купли-продажи, дарения, займа, свидетельства о наследстве, выписки по брокерским счетам и другие документы, объясняющие происхождение средств. Но в настоящее время на практике проверки проводятся выборочно, а не для всех операций", - добавил эксперт и уточнил, что в 2026 году наблюдался рост объема наличных в обращении, что может быть связано с адаптацией к налоговым изменениям, сбоями в работе онлайн-сервисов и другими факторами.
Клиенты, в отношении которых у банка есть документально подтвержденная информация о финансовом положении, деловой репутации и источниках происхождения средств, автоматически выпадают из-под пристального мониторинга, отмечает старший аналитик инвесткомпании "Риком-Траст" Валерия Попова.