И вот через несколько дней уже любой гражданин или юрлицо сможет открыть счет цифрового рубля (цифровой кошелек) в одной из 12 крупных кредитных организаций страны с помощью личного кабинета либо онлайн-банка. Оплату в таком виде начнут принимать торгово-сервисные предприятия с годовой выручкой от 120 миллионов рублей. В 2027 году в орбиту цифрового рубля включат также финансовые структуры с универсальной лицензией и продавцов с годовым оборотом свыше 30 миллионов, в 2028-м - компании, заработавшие за предшествующий год более 20 миллионов. Новшества не коснутся только тех, у кого выручка ниже пяти миллионов или нет доступа к интернету.
В цифровых рублях можно открыть всего один счет, но доступ к нему владелец получит через любого участника платформы. Оплата производится с помощью сканирования универсального QR-кода, формирующегося в инфраструктуре Национальной системы платежных карт. Лимит на перевод из безнала в "цифру" для граждан составляет 300 тысяч рублей в месяц. Все операции с новой формой валюты для населения бесплатны, для бизнеса до конца этого года действует промопериод, дальше размер комиссии станет варьироваться от одного рубля до 0,3 процента от суммы, что существенно ниже текущих банковских тарифов за эквайринг. Кроме того, подобные платежи освобождены от НДС.
- Как говорят сами сотрудники мегарегулятора, на их платформе все клиенты "зеленые" (с низким уровнем риска. - Прим. ред.). Во всем мире CBTC (Central Bank Digital Currency - цифровые валюты центробанков) считаются более надежными, потому что находятся под двойным контролем, а каналы связи защищены отечественными криптоалгоритмами, - рассуждает директор по инновациям банка "Синара" Виталий Копысов. - Граждане и предприниматели могут управлять своими средствами через мобильное приложение любого финансового посредника. Их сохранность гарантирует государство, то есть даже в случае отзыва лицензии у организации клиенты не пострадают, ведь она лишь обеспечивает доступ к кошельку. И это еще один барьер для мошенников: чтобы попытаться что-то украсть, им придется открыть счет цифрового рубля на платформе ЦБ, предварительно пройдя проверку, а там все подозрительные движения видны сразу.
Банк "Синара" участвовал в пилоте с 2021 года и сегодня с полным правом может делиться опытом с коллегами. К сожалению, в лектории Международной выставки "Иннопром-2026" аншлага не случилось: промышленники пока не в полной мере осознали открывающиеся преимущества. Косвенно эту мысль подтверждает исследование, опубликованное весной Финтех-хабом Сколково: из 102 резидентов из сфер ИТ и финансов 43 процента интереса к цифровому рублю не проявили, еще 23 изучали его возможности и только 16 процентов заявили, что планируют пилоты в b2b-платежах и смарт-контрактах.
Но, как говорится, нет весомее аргумента, чем выгода: чем быстрее предприятия убедятся, что цифровой рубль - это расширение возможностей, тем успешнее окажется внедрение нового инструмента. В частности, контрагенты из разных стран смогут проводить трансграничные операции напрямую, минуя сложные цепочки посредников, само время транзакции сократится с нескольких дней до минут. Внутри страны платежи будут поступать на счет в режиме онлайн.
При этом, по мнению аналитиков, Россия после первого сентября не столкнется с резким ростом денежной массы: ее объем останется прежним, изменятся лишь пропорции между наличной, безналичной и цифровой валютой в обращении. Доля каждой зависит от ряда факторов, в том числе от удобства и стоимости использования. К примеру, в Китае для продвижения цифрового юаня в городах раздавали "красные конверты" с подарочными купонами на небольшую сумму, организовывали совместные акции с торговыми сетями, предлагали скидки при оплате.
По оценке Национального рейтингового агентства, экономический эффект от внедрения цифрового рубля для бизнеса составит 30-50 миллиардов рублей в год, для банков - около 5-8 миллиардов. В частности, запланированы расширение круга пользователей платформы за счет индивидуальных предпринимателей, регулярная выплата зарплат по реестрам и использование в госзакупках смарт-контрактов (алгоритмов, автоматически выполняющих условия сделки при наступлении определенных обстоятельств).
- В течение трех-четырех лет мы увидим совершенно новые сервисы, - считает Копысов. - Федеральное казначейство с 2027 года собирается масштабировать цифровой рубль на всю бюджетную систему - это означает, что к 2030-му люди по универсальному QR-коду начнут оплачивать штрафы, а также пошлины за госуслуги. Также в перспективе появится возможность применять цифровой рубль за границей.
Обратная сторона медали - отток ликвидности из банков. Чтобы стимулировать клиентов не отказываться от размещения безналичных средств на депозитах, им придется разрабатывать новые продукты. Уже сейчас на рынке начинают появляться коробочные предложения от участников пилота, призванные помочь новичкам быстрее адаптироваться. Пока цифровой рубль только средство платежей и переводов, но, возможно, в будущем появятся и банковские кредиты в такой форме, коммерческие смарт-контракты на отдельной витрине платформы ЦБ - во всяком случае, подобные идеи обсуждаются.
Объем транзакций CBTC по всем миру достиг уже 2,3 триллиона долларов, количество личных кошельков - 230 миллионов. По степени охвата потребителей с большим отрывом лидируют Китай и Индия, к примеру, в КНР цифровой юань для расчетов используют 26 регионов. На пространстве Евразийского экономического союза к массовому запуску технологии в 2026-2027 годах готовятся Беларусь и Казахстан, Кыргызстан занимается ее тестированием.