Особенность проекта заключается в том, что работодатели будут обязаны формировать дополнительные пенсионные сбережения для сотрудников. Все работающие по найму будут подключаться к УПП на условиях автоподписки, рассказала председатель Комитета по стратегии пенсионного рынка Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) и Совета директоров НПФ "БУДУЩЕЕ" Галина Морозова. При этом у каждого человека будет возможность в любой момент отказаться от участия в программе. Средства будут аккумулироваться на счете работника в НПФ.
"По нашим предварительным расчетам, при ежемесячных взносах работников и работодателей по 3,5% от зарплаты коэффициент замещения утраченного заработка россиян на пенсии к 2045 году составит 30%, а к 2060 - 40%, ликвидировав тот разрыв между уровнем дохода трудоспособного населения и пенсионеров, который существует сегодня. Чем больше людей и компаний будет вовлечено в эту программу, тем быстрее мы достигнем желаемого результата", - поделилась подробностями эксперт.
Новая концепция не связана с обязательным пенсионным страхованием (ОПС) или корпоративной пенсионной программой (КПП). Как сообщил "РГ" президент НАПФ Сергей Беляков, все детали и параметры УПП, в том числе условия участия, размеры взносов, находятся в стадии глубокой проработки. Далее они будут обсуждаться с Минфином, Банком России, Минэкономразвития, Минтрудом. Когда концепция будет согласована всеми сторонами, она, по словам Морозовой, должна обрести статус законопроекта.
Одним из элементов такой модели может стать точечная настройка налоговых стимулов, способная повысить заинтересованность работодателей и сотрудников в участии в программе. "Если взносы в УПП освободят от страховых взносов, пенсионный бонус будет дешевле прибавки к зарплате. Чтобы начислить сотруднику дополнительные 5 тыс. рублей зарплаты, компания потратит около 6,5 тыс. с учетом страховых взносов, а работник после НДФЛ получит 4,35 тыс. рублей. При взносе же в УПП расходы компании составят 5 тыс. рублей, и вся сумма поступит на пенсионный счет, но воспользоваться ею сотрудник сможет только в будущем", - рассуждает научный сотрудник Института Гайдара Ангелина Шпилевая. Но в таком случае часть стоимости программы фактически оплачивается бюджетом.
"УПП позволяет выстроить понятный механизм формирования дополнительной пенсии. Это особенно важно для тех, кто не откладывает средства самостоятельно из-за отсутствия финансовой дисциплины или недостатка информации", - отмечает заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов.
Главная цель дискуссии, как добавил Беляков, - найти сбалансированные решения, способствующие росту коэффициента замещения пенсией утраченного заработка и формированию "длинных" денег в экономике.
Коэффициент замещения показывает, какую долю от своей прежней зарплаты человек будет получать в виде выплат. В последние годы по стране он колеблется около отметки в пределах 30%, если говорить о государственной пенсии, отмечает Цыганов. Внедрение УПП способно плавно увеличить этот показатель до 40% и выше.
По последним доступным данным, средняя назначенная пенсия по старости на 1 июля 2026 года составляла 27,2 тыс. рублей, а средняя начисленная зарплата в мае - 110,2 тыс. рублей. Их соотношение составляет около 24,7%. Расчеты показывают, что в условиях старения населения отношение средней пенсии к средней зарплате может снизиться до 20-23% к 2044 году в зависимости от сценария, говорит Шпилевая.
Норма же гораздо выше. Как уточнил Беляков, по оценкам международных экспертов в области пенсионного обеспечения, после выхода на пенсию человеку со средним заработком необходимо сохранять доход на уровне 70-75% прежней зарплаты.
По словам главы НАПФ, в мире накоплен большой опыт реализации таких программ, как УПП. Российскому рынку негосударственных пенсионных фондов чуть больше 30 лет, тогда как за рубежом - например, в США или Великобритании - культура корпоративных пенсий закладывалась 70-100 лет назад.
"В развитых экономиках охват корпоративными программами превышает половину экономически активного населения, а в отдельных странах достигает 100%, тогда как в России в корпоративных пенсионных программах участвуют около 4,2 млн человек, или 5,6% экономически активного населения. Рост их охвата способен не только увеличить будущие пенсионные доходы граждан, но и сформировать дополнительный источник долгосрочного капитала для экономики", - уверен Беляков.
Кроме того, во многих странах действует механизм автоматической регистрации: сотрудник по умолчанию зачисляется в пенсионную программу, но сохраняет право отказаться от участия. Эффект автоматического включения хорошо виден на примере Великобритании, где около 90% работников откладывали средства через корпоративные пенсионные схемы на конец 2025 года. В общей сложности в них участвовали 22,6 млн человек. А в Новой Зеландии, по подсчетам Белякова, охват программы достигал 86% от трудоспособного возраста.
"В Великобритании базовая государственная пенсия обеспечивает лишь 22,4% замещения, а пенсионные схемы от работодателя добавляют еще 22,3%, поднимая общую планку до 44,7%. С 2012 года корпоративные программы в стране реализуются по принципу автоматического включения. Работодатель обязан включить сотрудника в пенсионную схему, если тому больше 22 лет, он не участвует ни в каких других планах и получает зарплату выше определенного порога. При этом компания берет на себя финансовую нагрузку: она должна делать отчисления как минимум в размере 3% от зарплаты", - приводит в пример эксперт Цыганов.
Для экономики важен показатель пенсионных активов как источник долгосрочного капитала. На конец первого квартала 2026 года совокупный объем пенсионных активов, находящихся под управлением НПФ и государственной управляющей компании ВЭБ.РФ составляет 9,7 трлн рублей, или 4,5% ВВП. "В США объем пенсионных активов - 44,8 трлн долларов или 153% ВВП, а в среднем по странам ОЭСР доля пенсионных активов к ВВП составляет около 95%. Это колоссальный инвестиционный ресурс", - добавил Беляков.
В России, по словам Цыганова, только 6,3 миллиона человек из 74,4 миллиона занятых в экономике участвуют в негосударственном пенсионном обеспечении через НПФ вне рамок обязательного страхования. Из них самостоятельно формируют накопления через индивидуальные планы 2,1 млн человек. И ровно вдвое больше - 4,2 млн - делают это при помощи корпоративных программ. При этом основной объем участия в корпоративных программах формируют крупные госкорпорации и сырьевой сектор.
Совокупный коэффициент охвата населения негосударственным пенсионным обеспечением (НПО) сегодня составляет около 8%, говорит Беляков. Из них на корпоративные программы приходится 5,6%.
Развитие УПП позволит России постепенно двигаться от текущих охвата корпоративными программами к 20% и выше, уверен эксперт. По мере роста участия будет формироваться дополнительный объем долгосрочных сбережений, которые будут направляться через рынок капитала на финансирование развития компаний.