При этом компании пока больше всего волнуют практические вопросы: интеграция новой инфраструктуры с бухгалтерией и ERP-системами, кибербезопасность, затраты на подключение и изменение внутренних процессов.
Деньги по условию
Одной из наиболее заметных особенностей цифрового рубля эксперты называют возможность автоматизировать платежи. В обычной сделке перечисление денег зачастую остается отдельным действием, которое необходимо инициировать после поставки товара, подписания документов или выполнения другого условия. В перспективе этот этап можно будет связать непосредственно с наступлением предусмотренного сторонами события.
"Главный практический эффект - появление программируемых платежей и смарт-контрактов: деньги можно будет перечислять автоматически при наступлении заранее заданных условий, например после поставки товара, подписания акта или выполнения госконтракта", - говорит основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев.
Такая механика особенно интересна для операций, где платеж зависит от последовательного исполнения нескольких этапов. Среди наиболее очевидных сфер эксперты называют расчеты между юрлицами, закупки, логистику, государственные контракты и проекты с целевым финансированием.
Директор финтех-стартапа Casheron Нурбек Садыков считает, что цифровой рубль способен сделать платежные процессы более управляемыми и прозрачными. "Для бизнеса это потенциально означает ускорение расчетов, снижение количества ручных операций и появление новых сценариев автоматизации платежей", - отмечает он.
При этом массовое использование таких возможностей будет зависеть от появления готовых коммерческих решений. Часть механизмов смарт-контрактов еще находится на стадии развития, поэтому говорить о повсеместной автоматизации расчетов пока преждевременно.
Быстрее и дешевле
Еще одна потенциальная выгода связана с самой платежной инфраструктурой. Операции с цифровым рублем проводятся на единой платформе, что позволяет осуществлять расчеты круглосуточно и не привязывать их к режиму работы конкретного банка.
Доцент кафедры моделирования и системного анализа Финансового университета при Правительстве РФ Мария Добрина отмечает, что важным преимуществом для бизнеса может стать более низкая стоимость приема платежей по сравнению с традиционным карточным эквайрингом.
Генеральный директор компании "Вивэд" Мария Попова также считает экономику расчетов одним из наиболее заметных преимуществ нового инструмента. Для крупных компаний даже небольшая разница в стоимости каждой операции при значительном обороте способна превращаться в существенную экономию.
Однако цифровой рубль не предназначен для замены всех существующих способов расчетов. "Я бы не рассматривал цифровой рубль как прямую замену привычным безналичным расчетам. Скорее, это дополнительный инструмент, который постепенно будет встраиваться в уже существующую финансовую экосистему", - говорит Садыков.
Где пригодится первым
Наиболее востребованным цифровой рубль, вероятно, станет там, где особенно важна прослеживаемость платежей и выполнение заранее заданных условий.
Управляющий партнер МТК Консалтинг Денис Медведев среди таких направлений выделяет государственный заказ, строительство и ремонт, а также поэтапные расчеты с поставщиками. В этих случаях возможность связать движение денег с конкретным этапом выполнения работ снижает потребность в дополнительной ручной проверке.
Похожий потенциал есть в логистике. Например, оплата может происходить после подтверждения факта доставки товара или выполнения определенного этапа перевозки. Для компаний с длинными цепочками поставок это способно сократить количество промежуточных операций между договором, бухгалтерской системой и фактическим исполнением обязательств.
Астафьев также относит к перспективным направлениям социальные выплаты, торговлю и финансовые сервисы. По его словам, особенно полезным новый инструмент может оказаться там, где "важны прозрачность движения средств, контроль целевого использования и быстрое подтверждение платежа".
В результате цифровой рубль может оказаться особенно востребован не в самых простых платежах, где уже существуют удобные банковские инструменты, а в более сложных расчетных сценариях.
Бизнес считает расходы
Главные вопросы компаний сегодня связаны уже не столько с концепцией цифрового рубля, сколько с практикой его внедрения. Бизнесу необходимо подключить новый платежный контур к существующей ИТ-инфраструктуре, настроить бухгалтерский учет, внутренние регламенты, права доступа и процедуры возврата средств.
"Основные вопросы бизнеса сугубо практические: интеграция с ERP и бухгалтерией, внутренние регламенты, права доступа, кибербезопасность и управление ликвидностью", - говорит Попова.
Для крупных организаций такие изменения становятся отдельным ИТ-проектом. Малому и среднему бизнесу сложнее оценить, потребуются ли дополнительные расходы на обновление кассового программного обеспечения и других систем.
Астафьев добавляет к этому вопросы защиты коммерческой информации, распределения ответственности при технических сбоях и опасения из-за возможного усиления контроля операций.
Дополнительный расчетный слой
В ближайшие годы эксперты ожидают постепенного расширения использования цифрового рубля. На первых этапах наиболее очевидные сценарии будут связаны с государством, крупным бизнесом и расчетами, где особенно важны контроль и автоматизация. Затем по мере развития инфраструктуры могут появляться новые коммерческие модели. Ключевым фактором станет не сам факт существования третьей формы национальной валюты, а наличие понятной выгоды для компании.
"Главным фактором масштабирования цифрового рубля станет скорее не сам факт его внедрения, а появление понятных бизнес-сценариев, в которых он дает компаниям реальную экономическую или операционную выгоду", - подытожил Садыков.