Причин для этого может быть несколько. Во-первых, еще с конца 2025 года медленно, но верно снижается ключевая ставка и оживает спрос, а, следовательно, снижаются ставки по банковским вкладам и повышается желание купить что-то давно запланированное. Наличные, не запертые на депозите, представляются здесь логичным вариантом.
Во-вторых, на фоне временных ограничений мобильного интернета ради безопасности или технических сбоев в платежных системах, у ряда россиян могло возникнуть желание иметь наличные про запас, чтобы судорожно не искать вай-фай и иметь доступ к покупкам независимо от капризов техники.
В-третьих, на рост использования бумажных денег может влиять и чисто психологический фактор. Безналичные расчеты - это удобно, но во времена того, что называется геополитической неопределенностью, могут срабатывать глубинные механизмы: хочется больше контроля и осязаемости в собственных финансах. Деньги в форме наличных могут давать и то, и другое.
Учитывая рост спроса на бумажные деньги, логично сделать предположение, что многие начали хранить наличные рубли дома. У такого подхода, разумеется, есть ряд рисков.
Финансовые риски
Первый риск на поверхности - это инфляция. "Наличные рубли не приносят дохода, поэтому со временем на ту же сумму можно купить меньше товаров и услуг. Если деньги просто лежат дома годами, их реальная стоимость постепенно снижается", - напоминает доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. Если говорить о конкретных цифрах, то откладывая деньги под подушку, матрас или в трехлитровую банку, нужно понимать, что вы размещаете их под минус 6% годовых, что сопоставимо с официальной инфляцией, продолжает эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Мария Иваткина.
Второй риск - упущенный процентный доход. Сейчас стоимость денег все еще высока, поэтому даже средства, которые должны оставаться ликвидными, могут приносить доход на накопительном счете или коротком депозите. Хранить крупную сумму наличными - добровольно отказываться от этого дохода, говорит Ермилова. Деньги обязательно должны работать - их можно разметить на накопительном счете, вкладе, либо в инвестициях - тех же облигациях федерального займа (ОФЗ), выпускаемых Минфином России, добавляет Иваткина. "Сказать, что наличные деньги отличаются большей ликвидностью тоже нельзя. Если нужно отправить деньги другу или за что-то заплатить, часто удобнее и быстрее это сделать онлайн", - отмечает она.
При этом у наличных есть и свое преимущество, признает Ермилова. Это деньги без контрагента. "Для их использования не нужны работающий банк, приложение, интернет или платежная система. Поэтому небольшая сумма наличных дома может быть своеобразным резервом на случай временного сбоя банковской инфраструктуры", - говорит эксперт.
Мошенники
Здесь риски, по мнению Ермиловой, даже более существенные. "Наличные дома могут быть украдены, потеряны или уничтожены пожаром, затоплением и другими чрезвычайными ситуациями. Отдельный риск - мошенники могут узнать, что у человека дома есть крупная сумма. В отличие от денег на банковском счете, наличность после кражи зачастую крайне сложно вернуть", - подчеркивает она.
Причем опасность возникает не только при физическом проникновении в квартиру. Особенно сейчас мошенники могут использовать телефонные звонки, представляться сотрудниками банка, полиции или социальных служб и убеждать человека самостоятельно передать им наличные - примеров тому множество. Настоящий сотрудник банка не будет требовать передать наличные "для защиты счета" или перевезти их в безопасное место.
"Поэтому принципиальное правило: никому не нужно сообщать, сколько наличных хранится дома и где именно они находятся", - подчеркивает Ермилова.
Когда хранить наличные дома оправданно
По мнению Ермиловой, наличные дома стоит рассматривать только как аварийный резерв, но основным местом для хранения сбережений жилье быть не может.
Основные причины держать наличные дома:
- резерв на случай временного отключения электричества, связи или банковских сервисов;
- небольшие расходы в ситуации, когда безналичная оплата временно недоступна;
- деньги на ближайшие расходы, которые человек точно собирается совершить;
- определенная сумма для людей, которым психологически важно иметь физический запас денег.
"Но если речь идет о серьезных накоплениях, хранить всю сумму дома я бы не рекомендовала. У наличных есть очень простое правило: чем больше сумма, тем менее оправданно ее хранение дома без дополнительной защиты", - подчеркивает Ермилова.
По мнению Иваткиной, хранение наличных рублей дома целесообразно только в том случае, если вы их в ближайшее время планируете тратить. "Например, вы покупаете сезонные ягоды у бабушек, которые торгуют на местах для пенсионеров, или оставляете чаевые курьерам, которые приносят домой продукты. Также наличные деньги используются для того, чтобы обучать детей финансовой грамотности. В остальных случаях лучше размещать деньги в инструментах, которые как минимум компенсируют инфляционные потери", - советует эксперт.
Где хранить наличные дома
Вариант с "закопать коробку с наличными под землю на участке" лучше исключить сразу. "Это не столько защита, сколько дополнительный риск: деньги можно потерять, повредить влагой, забыть о месте хранения. Плюс информация о таком тайнике может стать известна другим людям", - говорит Ермилова.
Условная "тумбочка" подходит только для небольшой суммы аварийного резерва, продолжает она. Это фактически не защита вообще. При этом можно использовать тайники - сейчас продается большое количество интерьерных решений, и даже обычная с виду неприметная полка может сберечь деньги и другие ценности от чужих любопытных глаз, добавляет Иваткина.
Домашний сейф - гораздо более разумный вариант для существенной суммы, говорит Ермилова. "Но важно, чтобы это был действительно защищенный сейф, надежно закрепленный, а не небольшой переносной металлический ящик, который можно просто вынести из квартиры", - подчеркивает эксперт.
Есть еще не совсем домашний вариант - банковская ячейка. Она обеспечивает физическую защиту, но ячейку не стоит рассматривать как универсальное решение именно для резервных денег, считает Ермилова. Есть как минимум два препятствия - это непосредственно доступ к банку, плюс аренда ячейки всегда платная. "Как правило, маленькая ячейка (до 13 сантиметров) обходится в 3-5 тысяч рублей в месяц. Туда можно поместить документы, украшения, монеты или до двух тысяч купюр. При этом важно помнить, что закон о страховании вкладов на ячейки не распространяется", - рассказывает Иваткина. Частью банковского счета ячейка, соответственно, тоже не становится.
Какие суммы разумно хранить дома
Универсального ответа на этот вопрос, который бы устроил всех и сразу, нет. Примерный ориентир - это стоимость нескольких дней или одной-двух недель обычной жизни семьи, плюс небольшой запас на непредвиденные обстоятельства, считает Ермилова.
"Например, если обязательные расходы семьи составляют 100 тысяч рублей в месяц, держать дома условные 20-50 тысяч рублей может быть вполне рациональным резервом. Но держать дома 500 тысяч или 1 миллион рублей только потому, что "так спокойнее", уже гораздо сложнее экономически обосновать", - говорит аналитик.
Всю "финансовую подушку" хранить в виде наличности дома точно нецелесообразно. "Я бы ориентировалась примерно на такую пропорцию: 5-15% - наличные дома; 85-95% - безналичные деньги на счетах/накопительных инструментах. Например, из резерва в 300 тысяч рублей я бы скорее держала 20-40 тысяч рублей наличными, а остальное - в банковской системе. При этом безналичная часть тоже не должна обязательно лежать на обычной карте без дохода. Для аварийного резерва можно использовать комбинацию текущего счета и накопительного счета/коротких инструментов с быстрым доступом к деньгам", - советует Ермилова.
Резюме
Наличные деньги дома - это страховка от недоступности банковской инфраструктуры, но точно не способ сохранить капитал. Поэтому небольшая сумма наличных повышает финансовую устойчивость семьи, а крупная - наоборот, создает сразу целую воронку рисков: кража, пожар, потеря покупательной способности и отсутствие дохода на капитал.