В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) заявили: за 10 лет процедуру банкротства прошли более 2,3 млн человек. Это равнозначно населению таких городов, как Нижний Новгород и Волгоград вместе взятых, сообщил "РГ" эксперт в сфере банкротства физических лиц (БФЛ), операционный директор юридической компании "Алые паруса" Дмитрий Смородинов.
Содержание:
- Частые причины роста банкротств физлиц
- Кто может объявить себя банкротом в России
- С какой суммы можно объявить себя банкротом
- Какие виды банкротства существуют
- Что выбрать в реальной жизни: типовые сценарии для заемщиков
- Какие долги списываются, а какие - нет
- Ипотека и автокредиты: что происходит с залогом, возможности сохранить имущество
- Как проходит процедура банкротства: пошагово при судебной процедуре и при процедуре через МФЦ
- Что дает банкротство физическому лицу: основные плюсы, когда оно действительно помогает
- Где и как проверить сведения о банкротстве и зачем это нужно
- Чем опасно фиктивное банкротство
- Часто задаваемые вопросы
- Заключение
Частые причины роста банкротств физлиц
Отвечая на вопрос, почему россияне все чаще объявляют себя банкротами, адвокат по банкротству и уголовным делам Виктор Сергеев объяснил, что доступность банковских продуктов растет, в финансовая грамотность населения - нет. Также играют роль:
- всплеск кибермошенничества;
- нерегулируемая до 2026 года реклама компаний-"раздолжнителей", осознание банкротства как законной процедуры;
- увеличение порога долга по внесудебному банкротству до 1 млн руб.
"Отдельно отмечу страх людей перед кредиторами, что вгоняет их в еще большие долги, когда можно было бы самостоятельно инициировать диалог с банком и попробовать решить проблему законными способами, не доходя до крайней меры - банкротства", добавил Сергеев.
Часто вопрос, стоит ли идти на банкротство, волнует людей с долгами по кредитам в МФО. По мнению Сергеева, ответ "да", если:
- нет риска недобросовестности;
- вы объективно не в состоянии платить по долгам;
- поговорили с кредиторами;
- попробовали реструктуризацию.
"Нет", если:
- в разрезе 3-5 лет вы сможете погасить долг;
- у вас имеется имущество, которое вы не хотели бы потерять.
Кто может объявить себя банкротом в России
Банкротами могут объявить себя при неплатежеспособности:
- физлица, в частности ИП;
- бывшие ИП;
- самозанятые.
Регулируется процесс законом о банкротстве №127-ФЗ.
Основные условия признания банкротом:
- Кредиты не гасятся более трех месяцев.
- Для судебной процедуры - долги от 500 тыс. рублей, но в определенных случаях при неплатежеспособности человека сумма долга может быть ниже.
- Для внесудебной - долги от 25 тыс. рублей до 1 млн рублей.
- Невозможность погасить долги из-за недостаточных доходов.
Обязанность и право на банкротство: что в каких случаях
Подать заявление о банкротстве может как сам должник, так и его кредиторы, среди которых могут быть ФНС и СФР. Обязан же должник это сделать, если он может выплачивать долг одному кредитору, а для других денег ему не хватает, объясняет кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики Мелитопольского государственного университета Mупегну Нзусси Кевин Грас.
Кто подпадает под процедуру
Закон о банкротстве распространяется на:
- физлиц;
- ИП, в том числе с долгами;
- бывших ИП по таким же долгам;
- самозанятых.
Но есть нюансы. ИП может быть признан банкротом как гражданин, но в деле будут учитываться и его предпринимательские долги. Бывший ИП может списать во время процедуры банкротства долги, появившиеся в период работы ИП, если они перешли на него как на физлицо. Самозанятые - это тоже физлица, они банкротятся в общем порядке, уточняет Mупегну Нзусси Кевин Грас.
С какой суммы можно объявить себя банкротом
Минимальные и фактические пороги судебного и внесудебного банкротства
- Судебное: формально от 500 тыс. рублей, но, если у должника нет денег на погашение долгов, суд может принять дело и при более низкой сумме долга.
- Для внесудебного (через МФЦ) определены такие условия:
- задолженность от 25 тыс. до 1 млн рублей;
- отсутствует имущество, которое можно было бы продать (кроме единственного жилья и предметов обычной домашней обстановки и обихода);
- если есть судебный акт о взыскании финансов, вступивший в силу, и его не исполнили за 30 дней или закрыли, потому что не нашли имущества.
Можно ли подать при меньшем долге
Да, можно. Многие арбитражные суды принимают заявления на банкротство физлиц при долге ниже 500 тыс. рублей, если должник докажет свою абсолютную неплатежеспособность и отсутствие имущества. Критерий в 500 тыс. рублей не является безусловным - это лишь одна из двух возможных причин. Если у вас долг в 300 тыс. рублей, а с работой, имуществом и финансами проблема - их просто нет, суд может возбудить дело о банкротстве.
Какие виды банкротства существуют
Выделяют два основных вида:
- Судебное банкротство (через арбитражный суд с привлечением финансового управляющего).
- Внесудебное банкротство (через МФЦ).
| Вид процедуры | Сумма долга, руб. | Суд | Имущество | Срок |
| Судебная | От 500 тыс. | Да | Возможно изъятие | 6-12 мес. |
| Через МФЦ | 25 тыс.-1 млн | Нет | Нет имущества | 6 мес. |
Судебное банкротство
Судебное банкротство физлица проходит через Арбитражный суд.
После принятия судом заявления к рассмотрению человеку нужно внести депозит в 25 тыс. рублей для оплаты работы финансового управляющего, который проверит добросовестность банкрота - не спрятал ли он активы.
Стадии судебного банкротства:
- Реструктуризация.
- Реализация имущества.
Через реструктуризацию должники проходят, если их доходы позволяют погасить долги за 5 лет. В этом случае составляют план и утверждают его собранием кредиторов и судом. В отдельных случаях суд может сократить срок реструктуризации, например до 3 лет.
Имущество банкрота выставляют на продажу, если доходов у него нет или есть, но они меньше установленного прожиточного минимума. Тогда суд сразу начинает реализовывать имущество, рассказывает гендиректор юридической компании "Банкрот-Сервис" Антон Михайлов.
Внесудебное банкротство
Внесудебное банкротство через МФЦ - для людей с долгами от 25 тыс. до 1 млн рублей, у которых нет имущества и из-за этого окончены все исполнительные производства.
Условия для упрощенного банкротства:
- Например, молодая семья живет только на пособие. Или у пенсионера исполнительное производство за 12 месяцев не завершено, но долги так и не взысканы, ведь у него нет поступления денег и имущества.
- Долг от 25 тыс. до 1 млн рублей.
- Судебные приставы поставили точку в исполнительном производстве.
- Пристав не нашел у должника имущества.
- Нет доходов, превышающих прожиточный минимум.
При прохождении процедуры банкротства через МФЦ вводятся ограничения:
- процедуру нельзя повторить в течение 5 лет;
- не списываются долги по алиментам, возмещению вреда;
- ее нельзя пройти при наличии имущества;
- если долг выше 1 млн рублей, включая проценты и пени.
Что выбрать в реальной жизни: типовые сценарии для заемщиков
- Внесудебное (МФЦ): если долг от 25 тыс. до 1 млн рублей, человек не владеет имуществом, банковскими счетами, у него нет финансовых поступлений.
- Судебное: если имущество имеется (кроме неприкосновенного), долг более 500 тыс. рублей, есть доход для реструктуризации долга или нужна защита от кредиторов.
МФЦ не подойдет, если:
- имущество есть;
- сумма долга превышает 1 млн рублей;
- можно провести реструктуризацию;
- присутствует доход.
Какие долги списываются, а какие - нет
Списываемые долги:
- кредиты (потребительские, ипотечные, автокредиты);
- микрозаймы (МФО) и проценты по ним;
- долги за ЖКХ;
- налоги, сборы, пени и штрафы перед ФНС;
- долги перед физическими и юридическими лицами, подтвержденные расписками;
- долги по поручительству;
- проценты.
Не списываются:
- алименты;
- возмещение вреда жизни/здоровью;
- зарплатные долги для ИП;
- текущие платежи после банкротства.
Ипотека и автокредиты: что происходит с залогом, возможности сохранить имущество
Залоговое имущество (квартира, авто) подлежит реализации, даже если это единственное жилье (кроме ипотечного), отмечает адвокат Сергеев.
"До последнего времени наличие ипотечного жилья останавливало многих должников от такого шага, как банкротство. Все изменилось после того, как в 2024 году в законодательство внесли изменения, позволяющие сохранить ипотечное жилье, если оно единственное и не было просрочек по ипотеке", - говорит Дмитрий Смородинов.
Если же просрочки по ипотечным платежам есть, то залоговое имущество (ипотечная квартира), подлежит обязательной реализации через процедуру банкротства для расчета с залоговым кредитором в первую очередь. Купленную в кредит машину реализуют в счет погашения долгов вне зависимости от того, вносились платежи за нее или нет.
Сохранить залоговое имущество возможно только двумя путями:
- Выкуп по рыночной цене, определенной в процессе торгов (но такое бывает редко).
- Если кредитор добровольно откажется от продажи залогового имущества (весьма редкая ситуация).
"Если после реализации залога долг перед банком не погашен полностью, остаток списывается как обычное требование", - поясняет Mупегну Нзусси Кевин Грас.
Как проходит процедура банкротства: пошагово при судебной процедуре и при процедуре через МФЦ
В МФЦ:
- Нужно проверить окончание исполнительного производства. Это можно сделать на сайте ФССП.
- При закрытии ИП нужно получить выписку о снятии с учета.
- Подать заявления в МФЦ.
- Там выяснят объем долга, меньше ли он 1 млн рублей, включая долги, которые не списываются (алименты, долги по выплатам сотрудникам).
- Публикация в ЕФРСБ.
- МФЦ разошлет копию публикации сторонам, в том числе банкам, суду, приставам.
- В течение 6 месяцев выясняется, есть ли у должника скрытое имущество, не получил ли он наследство.
- Процесс заканчивается.
Судебная процедура:
- Выбор СРО финансовых управляющих из Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
- Сбор документов:
- все документы о долгах;
- заявление;
- выписка из ЕГРН;
- опись имущества;
- справка о доходах;
- оплата депозита суда на вознаграждение финансового управляющего;
- копии паспорта;
- СНИЛС;
- ИНН;
- сведения о регистрации, постоянной или временной;
- оплата судебных расходов.
- Подача заявления в арбитражный суд.
- Процедура реструктуризации или реализации имущества.
- Реализация имущества (если нет реструктуризации).
- Списание долгов.
В среднем процесс занимает от 8 до 12 месяцев.
Что дает банкротство физическому лицу: основные плюсы, когда оно действительно помогает
- Списание долгов.
- Запрет на преследование с стороны кредиторов (звонки, письма).
- Снятие ареста с имущества (за исключением залога).
- Возможность вновь начать финансовую деятельность.
Процедура банкротства имеет смысл, если:
- сумма долгов превышает годовой доход;
- нет перспектив роста заработка;
- кредиты гасятся новыми;
- человек живет от просрочки до просрочки.
"Временную проблему лучше разрешить не с помощью банкротства, иначе", - считает арбитражный управляющий Артем Попов.
Минусы и ограничения после банкротства:
- Запрет занимать руководящие должности (5 лет).
- Невозможность повторного банкротства в течение 5 лет.
- Необходимо сообщать банкам о факте банкротства в течение 5 лет.
- Кредитная история временно ухудшается.
- Риски:
- оспаривание совершенных сделок;
- несписание финансовой задолженности при фиктивности;
- уголовная ответственность, административный штраф.
Где и как проверить сведения о банкротстве и зачем это нужно
Данные публикуются в ЕФРСБ. Там есть информация:
- о стадии процесса,
- об управляющем,
- все текущие и завершенные дела.
Публикация на сайте платная и входит в перечень обязательных шагов в процессе банкротства, чтобы процедура была прозрачной и любой участник банкротства, включая кредиторов и заемщиков, смогли найти информацию.
Если у вас имеется номер дела и ФИО, то вы также найдете информацию на сайте арбитражного суда, который рассматривает дело.
Чем опасно фиктивное банкротство
- Отказ в списании долгов.
- Административная ответственность.
- Уголовная ответственность (ст. 196 УК РФ):
- штраф,
- принудительные работы,
- лишение свободы до 6 лет.
Стоит ли объявлять себя банкротом при долгах по кредитам?
Стоит, если вы объективно не в состоянии платить по долгам, поговорили с кредиторами и попробовали реструктуризацию. Не стоит, если вы способны погасить долги в течение 3-5 лет и у вас есть имущество, которое вы не хотели бы потерять.
Можно ли сохранить единственное жилье?
Единственную "ипотечную" квартиру могут продать в счет долга, если есть просрочки по платежам. Впрочем, статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ гласит: если у вас есть лишь одно жилье, подходящее для жизни, его нельзя пустить с молотка за долги. Для вынесения окончательного вердикта, суд принимает во внимание разные нюансы.
Что будет с ипотекой при банкротстве?
Даже единственную "ипотечную" квартиру могут продать, если у человека, начавшего процедуру банкротства, есть просрочки по платежам. В 2024 году в законодательство внесли корректировки, благодаря которым стало возможно сохранить ипотечное жилье, если оно единственное и не было просрочек по ипотеке.
Как долго длится процедура банкротства?
Внесудебное - 6 месяцев. Судебное - от 6-7 месяцев до нескольких лет (зависит от сложности).
Можно ли пройти банкротство повторно?
Можно, но не раньше, чем через 5 лет.
Чем опасно фиктивное банкротство?
При фиктивном банкротстве должнику могут отказать в списании долгов, кроме того, он может понести административную и уголовную ответственность.
Заключение
Банкротство - законный инструмент выхода из долгового кризиса, но не универсальное решение, а крайняя мера, когда диалог с кредиторами и реструктуризация долга невозможны.
Вступая в эту процедуру, надо трезво оценить ее последствия. С одной стороны, закон дает шанс на списание непосильных обязательств и прекращение давления со стороны кредиторов. С другой - накладывает ограничения, от запрета на повторное банкротство в течение 5 лет до риска потери имущества, включая ипотечные квартиры при наличии просрочек. Более того, попытка фиктивного банкротства или сокрытия активов может обернуться не освобождением от долгов, а уголовной ответственностью.