Как сохранить сбережения от инфляции и мошенников
"Российская газета" совместно с Федеральным общественно-государственным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров подготовила сборник полезной финансовой информации
Мы все чаще и легче берем кредиты, лишь усугубляя и так плохое финансовое положение
С января по апрель 2017 года банки выдали почти 8 млн кредитов на 1,11 трлн руб, а в целом у нас в стране с банковским долгом, а то и несколькими, живет треть населения.
Но вот с возвращением таких заимствований много проблем - на начало нынешнего года 13,5 млн кредитов были просроченными.
Многие, отправляясь за займом, плохо просчитывают свои возможности. При этом мало кто задумывается: попадешь в "долговую яму" - испортишь свою кредитную историю. И в будущем, даже если ситуация выправится, нового кредита тебе никто не даст.
Что нужно знать для повышения финансовой грамотности
  • Какие бывают риски получения займов. Приемы банков для повышения стоимости займов. Процедура банкротства физических лиц
  • "Коллекция" наиболее распространенных и опасных форм мошенничества. "Финансовые пирамиды"
  • Финансовые структуры, готовые быстро выдать деньги
  • Как лучше, выгоднее и безопаснее хранить сбережения
Лайфхак: Как выбрать "правильный" банк. Несколько простых секретов
Не торопитесь и поизучайте предложения на финансовом рынке. Ознакомьтесь с отзывами в Интернете.
Часто лучшие условия можно получить в бнке, через который вы получаете зарплату, или в том, где вы уже брали кредит и балгополучно вернули его.

Две основные схемы погашения кредита:

Аннуитетная
- удобная тем, что банк рассчитывает равномерный размер выплат на протяжении всего срока кредитования. В этом случае на первом этапе выплачиваются проценты, а основная часть гасится во второй половине срока.
При этой схеме, даже если вы вернете кредит досрочно (если это предусмотрено договором), вы не сумеете сэкономить на процентах, ибо выплатите их в первую очередь.

Дифференцированная схема
- равномерное погашение основной части долга, а проценты выплачиваются пропорционально остатку задолженности. Это значит, что в первые месяцы платить придется больше, но затем ежемесячная сумма начнет снижаться. Как итог - переплата будет меньше, чем в условиях аннуитетной схемы.
Как правильно брать кредит?
Самые распространенные ошибки, которые допускают наши граждане - берут кредиты, когда они им не очень нужны или когда велики риски невозврата.
Опросы показывают: многие почему-то рассматривают кредит как механизм финансирования при потере источников постоянного дохода. Но такое финансовое решение чаще всего приводит к самым негативным последствиям и для самого заемщика, и для его семьи.
Прежде чем влезать в долги, рассчитайте размер переплаты по займу, прибавьте к нему стоимость товара или услуги, приплюсуйте вынужденные "добровольные" платежи (ежегодные страховки). Потом сравните, во сколько в итоге обойдется нужный вам товар и решайте, так ли сильно он вам нужен.
Острожно!
На рынке присутствует много финансовых структур, предлагающих кредиты на куда более выгодных условиях по сравнению с банками.
Есть и компании, занимающиеся "раздолжнительством": за определенную сумму предлагают решить вопрос с проблемным кредитом в банке.
"Выгода" от таких предложений приводит к тому, что должник только глубже вязнет в "финансовом болоте"
Основные признаки недобросовестных "игроков" на финансовом рынке
  • Обещают чрезвычайно высокую доходность (вдвое больше, чем процент по банковскому депозиту).
  • Используют чужие бренды, громкие имена, например, известных банков, крупнейших страховых, нефтяных, золотодобывающих компаний. Нужно всегда проверять у лидеров бизнеса, имеет ли такая якобы "дочка" отношение к известной компании.
  • Использование слов "вклад", "сбережения", "инвестиции" - тоже сигнал о мошенничестве. Вклад может быть открыт только в банке. Слово "сбережения" может использоваться неформально, но не в документах, так как оно не имеет четкого юридического определения.
Пять основных видов "финансовых пирамид"
Финансовые пирамиды продают векселя, а кредиты выдают под огромные проценты
  1. Организаторы не скрывают, что используют сетевой маркетинг: новый участник, внеся "входной" взнос, привлекает следующих, и его доход зависит от количества вовлеченных. Так действовал МММ, "Властилина" и другие известные пирамиды
  2. Организаторы рекламируют себя как альтернативу банковским кредитам. Рассчитаны на тех, кому отказали банки. Предлагают программы по приобретению земли, автомобилей, жилья под «льготный» процент - эту сумму часто нужно внести в качестве первого взноса.
  3. Организаторы "маскируются" под микрофинансовые организации, кредитно-потребительские кооперативы, ломбарды. Отличить их от легальных компаний сложно. Часто они привлекают средства от населения в виде займов, продают векселя, а кредиты выдают под больший процент.
  4. Организаторы предлагают услуги по рефинансированию долгов по банковскому кредиту. Клиенту предлагают заплатить до 30% суммы долга, а компания обязуется "погасить" весь кредит банку. При крушении такой "пирамиды" страдают и клиенты, и банки, предоставившие первоначальный заем.
  5. Посредники, активно предлагающие услуги по организации торговли на рынке Форекс (рынок межбанковского обмена валюты по свободным ценам), также нередко являются псевдоучастниками финансового рынка.
Ответы на главные вопросы о финансах и кредитовании
1. Как уладить с банком вопрос о просроченном кредите?
Заемщики боятся судебных разбирательств с банком. Однако нужно учесть важный момент в пользу должника: с момента подачи банком судебного иска против заемщика прекращается начисление штрафов и пени.
Кроме того, если гражданин при возникновении просрочки вел себя как добросовестный заемщик, велика вероятность, что суд сократит размер штрафных санкций. Поэтому при возникновении просрочки старайтесь не прекращать платежи полностью.
Вносите ежемесячные платежи в том объеме, в котором сможете, не старайтесь скрыться. Информируйте банк о позитивных и негативных изменениях платежеспособности.
2. Кто может и должен подавать заявление о банкротсве гражданина?
Один из возможных инструментов решения сложных проблем с кредитами - процедура банкротства физических лиц (см. Федеральный закон № 1217-ФЗ от 26 октября 2002 года "О несостоятельности (банкротстве)".
При этом необходимо учесть, что персональное банкротство - длительная и тяжелая процедура с неопределенным результатом. К ней необходимо прибегать, когда исчерпаны все иные возможности.
Если кредитор один, всегда пытайтесь договориться о реструктуризации долга. В арбитражный суд с заявлением о банкротстве может обратиться сам должник.
Закон также предусматривает возможность подать иск о банкротстве организацией кредитором (кредиторами). Этот вариант возможен только если долг составляет не менее 500 тыс. рублей, а просрочка - 90 дней.
3. Какие документы прилагаются к заявлению о банкротстве?
Это "увесистый" пакет: нужны документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина погасить долг. Нужны списки кредиторов и должников гражданина, опись имущества, копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, копии документов о совершавшихся за последние три года сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами, сделках на сумму более 300 тыс. рублей.
4. Что такое микрофинансовые организации, что надо знать о займах?
Микрофинансовая организация - это компания. выдающая займы. Это - альтернативный вариант банковскому кредиту. Но МФО - не банк, обычно они выдают относительно небольшие суммы на развитие бизнеса, а также оформляют микрозаймы "от зарплаты до зарплаты", которые в банке получить практически невозможно.
МФО также могут привлекать деньги клиентов, но не более 1,5 млн рублей.
Каждая МФО обязана раскрыть гражданам полную стоимость займа, то есть - процент переплаты за пользование деньгами.
5. Онлайн-займы: кто выдает и на каких условиях, стоит ли рисковать?
Онлайн-микрозаймы МФО выдаются с помощью Интернета - достаточно заполнить на сайте МФО анкету с паспортными данными.
Максимальная сумма составляет порядка 15 тыс рублей, а максимальный срок погашения - 30 дней. Вроде бы достаточно удобная форма получить деньги.
НО - при таком способе кредитования долг растет очень быстро, и ставка за месяц может доходить до 70% суммы заимствования.
Ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока
6. Как проверить, не является ли микрофинансовая организация "черной" компанией?
Надзор за деятельностью МФО ведет Банк России, он же ведет государственный реестр, который размещен на его официальном сайте. Обращаясь в МФО, надо убедиться, что она есть в реестре. Свидетельство о регистрации (или его копия) в государственном реестре должно быть размещено в офисе МФО.
7. "Вступать" ли в кредитный потребительский кооператив? Как они работают?
Кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц, созданное для удовлетворения финансовых потребностей пайщиков.
То есть - люди объединяются, вкладывают в кооператив средства, и из этой «кассы» нуждающимся выдаются займы. Строгих ограничений на сумму привлекаемых средств нет.
Такие кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций. Их перечень также размещен на сайте Центробанка.
8. Что нужно знать клиенту ломбарда?
Ломбард - это коммерческая организация, предоставляющая краткосрочные займы гражданам (под залог ценных вещей) и услуги по хранению вещей.
Между ломбардом и гражданином заключается договор займа, в котором, в частности, подробно прописываются характеристики заложенной вещи, ее стоимость, сумма займа, процентная ставка и сроки погашения.
Ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока, следующего за днем возврата займа, указанным в залоговом билете.
Советы начинающим инвесторам
При заключении договора, открытии счета, получении консультаций и других операциях на финансовом рынке проверяйте лицензии компаний, с которыми собираетесь работать, на право осуществления этой деятельности на сайте Банка России
Не начинайте инвестиции со сложных и рискованных финансовых инструментов. Инвестируйте в то, в чем хорошо разобрались
Инвестирование - вещь долгосрочная. Не рассчитывайте на мгновенную прибыль
Не стремитесь во что бы то ни стало повторить чужой успех. У вас свои цели и задачи, своя программа, ее и придерживайтесь.
Не используйте для инвестирования кредитные (заемные) средства
Распределяйте инвестиции по разным инвестиционным инструментам и классам активов, следуя принципу "не клади все яйца в одну корзину"
Реквизиты для оплаты:
ЗАО "Издательство "Российская ­газета", ИНН/КПП 7714010896/771401001,
ОКПО 35258640, ОГРН 1057714039228, ПАО Сбербанк, г. Москва, БИК 044525225,
к/с 30101810400000000225,
р/с 40702810438000015949
Стоимость с пересылкой 295 руб., в редакции 195 руб.