Усложнить жизнь мошенникам: какие меры предлагают правительство и ЦБ для защиты биометрических данных

"Мы сейчас совместно с Центральным банком разрабатываем законопроект, в котором предусматривается набор определенных действий, которые усложняют мошенникам возможность совершения операций", - рассказал в кулуарах форума Finopolis 2024 вице-премьер - руководитель аппарата правительства РФ Дмитрий Григоренко. По его словам, прежде всего речь в документе будет идти об установлении барьеров. "Начиная от идентификации клиентов, в том числе с использованием биометрии, с каким-то дополнительным действием, которое подтвердит, что клиент - это тот клиент, который является клиентом банка", - сообщил Григоренко.

Таким образом, речь при использовании биометрических данных, похоже, будет идти о том или ином виде двойной аутентификации, то есть двух этапах проверки личности. Сейчас она используется при оплате в интернете или при заходе на портал госуслуг, эта схема защиты знакома почти всем: помимо пароля для защиты аккаунта нужно ввести еще код из смс-сообщения. В случае с биометрией второй этап проверки (зависит от того, каким он будет), вероятно, может снизить скорость оплаты лицом или отпечатком пальца, но повысит ее надежность. Многих от сдачи и использования биометрии как раз останавливают опасения взлома и похищения таких данных (плюс чисто психологически трудно избавиться от ощущения, что скомпрометировать биометрию намного страшнее, чем потерять паспорт или банковскую карту).

По словам Григоренко, в законопроекте планируется предусмотреть и возможность заранее оформить отказ от привлечения онлайн-кредитов. Среди планируемых мер Григоренко также назвал идентификацию счетов клиента и усложнение возможности выдачи онлайн-кредитов на счета третьих лиц.

"То есть это такой набор мер, который, на наш взгляд, позволит усложнить совершение мошеннических операций и где-то даже предотвратит их. Потому что очень часто мошеннические операции совершаются, потому что граждане просто не до конца понимают, как работают те или иные цифровые сервисы, и мошенники так или иначе получают доступ к их личному кабинету", - сказал вице-премьер.

Банкам подбирают код

При внедрении универсального платежного QR-кода Центробанк не будет конкурировать с продуктами коммерческих банков, а создаст инфраструктурный стандарт. Об этом заявила на Finopolis 2024 глава Банка России Эльвира Набиуллина.

На данный момент универсальный QR-код позволяет клиентам совершать покупки через его сканирование просто камерой телефона или ей же, но внутри платежного приложения. Таким образом, один QR-код подходит для разных способов платежей: через Систему быстрых платежей (СБП), с помощью pay-сервиса, сервисов рассрочки, а в перспективе - и с использованием цифрового рубля (Банк России рассчитывает масштабно запустить его в середине 2025 года). При этом у покупателя сохранится возможность выбрать программу лояльности и получить кешбэк от банка или СБП.

Неделю назад Национальная система платежных карт (НСПК) объявила, что внедрила универсальный QR-код во всей эквайринговой сети СБП, причем раньше запланированного срока. "Подключение к универсальному QR-коду и получение доступа к технологии возможно для всех банков на равных условиях. Это предоставляет им возможность для справедливой конкуренции", - отмечал генеральный директор, председатель правления НСПК Дмитрий Дубынин.

Но интрига в том, что летом, когда НСПК объявляла о старте пилотной программы по внедрению универсального QR-кода, практически одновременно с этим Сбербанк, Альфа-Банк и Т-банк сообщили о том, что ведут совместную работу над другим единым платежным QR-кодом, который будет функционировать на базе технологии мульти-QR Сбербанка. Как раз об этом и зашла речь на форуме финансовых технологий.

"Универсальный QR нельзя представлять как битву регулятора и консорциума банков за контроль над рынком. Мы считаем, что универсальный QR - это как раз не продукт, он не конкурирует с рыночными продуктами, а это инфраструктурный стандарт", - подчеркнула Набиуллина. В свою очередь, глава Сбербанка Герман Греф отметил, что выступает за универсальный код и "против монопольного".

По словам Набиуллиной, инфраструктурный стандарт можно сравнить с электрической розеткой. "Можно разные делать стандарты. Тогда у нас будет один стандарт общенациональный, а второй стандарт нескольких банков. Но, наверное, это уже не совсем стандарт. Но мы продолжим с вами дискуссии. И я надеюсь, что будут приняты правильные решения", - сказала глава Центробанка.

По словам главы банка ВТБ Андрея Костина, оптимальной можно считать модель с едиными стандартами от Банка России, именно ее и поддерживают в банке. "Если какой-либо один банк, какой бы большой он ни был, пытается нас, малышей, загнать под свою кровлю, под свой стандарт, мы не согласимся. Конечно, мы, маленькие, будем сопротивляться, сколько мы можем", - сыронизировал Костин.

Куда деваются деньги

По итогам 2024 года доля безналичных платежей в России может достичь отметки 86-87%, рассказала на Finopolis 2024 первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова. При этом уже сейчас этот показатель добрался до 85%, следует из ее слов.

"То есть мы уверенно в течение двух ближайших лет выходим на цифру 90%, возможно, 92%. То есть, в принципе, это уровень мировых лидеров с точки зрения развития безналичных платежей в стране", - подчеркнула Скоробогатова.

Отмену наличных денег такая тенденция вовсе не означает - недавние заявления о подобной перспективе взбудоражили многих. Как сообщил на площадке форума заместитель генерального директора "Гознака" по маркетингу и стратегиям Георгий Корнилов, наличные деньги в ближайшей перспективе никуда не исчезнут, для этого нет ни соответствующих возможностей, ни технологий. Сейчас, по словам Корнилова, на руках у жителей России около 17 трлн руб. наличных денег, их количество стабилизировалось и существенно уменьшаться не будет.

В сентябре Корнилов заявлял, что дискуссия о принципиальной необходимости наличного денежного обращения может начаться в 2030 году. При этом и тогда он подчеркивал, что это не означает, что уже через шесть лет в России не будет наличных денег.