Поделиться
Кому нужна реформа
- Одна из основных тем, которая в последнее время звучит, - зачем вы все это затеяли? На днях с телеэкрана один экономист даже представил расчет, из которого следовало: благодаря введению накопительного элемента пенсии вырастут несущественно, мол, зачем было огород городить? И в то же время шум вокруг задержки с рассылкой гражданам извещений о состоянии их лицевых счетов стоит несусветный. Вроде как мы реформу сорвали...
- Да ничего мы не сорвали. Попробую объяснить как можно проще. Итак, как устроен Пенсионный фонд, что это такое? Пенсионный фонд - это некая сумма средств, которые мы получаем и которые мы тратим на финансирование текущих обязательств перед пенсионерами. Естественно, потратить больше, чем мы собрали, мы не можем. Доходы растут - мы пенсии индексируем.
При этом основной источник наших доходов - примерно 93 процента всего объема поступлений в фонд, это платежи работодателей. Остальные семь процентов отдает непосредственно бюджет для финансирования государственных пенсий.
Когда люди говорят: "У нас маленькие пенсии", сразу возникает вопрос: "А как их повысить?" Надо искать где-то дополнительные деньги. Надо увеличить доходы Пенсионного фонда. Но сформулировать такую задачу куда проще, чем изобрести способ ее решения. Пенсионеры часто говорят: нас не интересует источник дохода, возьмите деньги из бюджета, ренту введите на природные ресурсы, чтобы платить достойную пенсию.
Почему на практике это нереализуемый план? Потому, что пенсия теснейшим образом связана с заработком. Потому, что пенсия - это, собственно, и есть частичное возмещение утраченного заработка. Нельзя платить пенсию выше, чем был в свое время заработок, иначе исчезает мотивация к труду.
Значит, способ увеличить доходы Пенсионного фонда (и, следовательно, поднять пенсии) один: повышать заинтересованность граждан к уплате взносов в фонд. Люди должны почувствовать, что они могут эту пенсию заработать.
Сегодня половина из 28 процентов страховых отчислений с фонда зарплаты работника направляется на формирование базовой части пенсии, это минимальная единая пенсия, одинаковая для всех. Вторая половина - 14 процентов от фонда зарплаты - идет на формирование страховой и накопительной части пенсии. Именно они и обеспечат дифференциацию пенсий у будущих пенсионеров: зависимость прямая - чем больше взносов к моменту выхода на пенсию придет на индивидуальный счет, тем выше будет прибавка к пенсии.
Реально это уже происходит. В этом году впервые продолжающим работать пенсионерам с июля был сделан перерасчет пенсий с учетом их заработка и отчислений с него, поступивших в Пенсионный фонд в прошлом году. Средняя прибавка составила 44 рубля. Но есть и рекордсмены. Например, в Рязанской области один пенсионер получил плюс к пенсии более восьми тысяч рублей - он предприниматель и имеет очень высокие легальные доходы. Замечу, что параллельно пенсии работающих индексировались так же, как и всем прочим пенсионерам, то есть в феврале, апреле и августе.
- Но для того чтобы "отменить" уравниловку, совсем не обязательно было дробить эту вторую часть пенсии на две составные части - страховую и накопительную. Зачем это было сделано?
- Простой арифметический пример. Для того чтобы заплатить пенсионеру, допустим, четыре рубля пенсии, нужно, чтобы два работающих внесли в Пенсионный фонд по два рубля. Или четыре работающих - по рублю. Чем больше работников приходится в обществе на одного пенсионера, тем эффективнее работает такая пенсионная система. Она называется распределительной.
Но если количество пенсионеров растет, а количество работников уменьшается, неизбежно в распределительной пенсионной системе возникает дефицит. В ближайшие годы такие малоприятные демографические сдвиги произойдут в нашей стране. Вопрос: что делать? Увеличивать размер отчислений в фонд? Он и так велик. Наращивать пенсионный возраст? Мера очень непопулярная, особенно если учесть, что средняя продолжительность жизни в нашей стране для мужчин до сих пор не достигла 60 лет, то есть пенсионного возраста.
Поэтому решение было предложено такое. Из второй "страховой" половины пенсионных отчислений выделяется некоторая часть (сейчас это 2 процента, потом она будет постепенно расти у более молодой части работающих до 6 процентов), которая пойдет на формирование в Пенсионном фонде некоего резервного запаса на будущее. Это, условно говоря, "налог на бездетность", который заплатят работники сейчас, чтобы потом фонд мог компенсировать возникший дефицит. То есть эти - накопительные - два процента поступлений в фонд не идут сегодня для выплаты текущих пенсий, а "заначиваются" на будущее.
Каким может быть размер этого резерва, чем он определяется? Только одним. Тем, сколько средств из фонда можно отвлечь на накопление сегодня, чтобы не ухудшить выполнение его финансовых обязательств перед нынешними пенсионерами. Поэтому и решено стартовать с символических двух процентов.
Второй вопрос: что с этими деньгами делать? Во всем мире их инвестируют. Но наш бизнес принять их в состоянии? Потому что если уж решено их "отщипнуть" на накопление, то дальше надо выбирать, как именно их копить. Оставить у государства? Но тогда это будет не накопительная модель, а некая разновидность государственных обязательств в распределительной системе. Выбран был второй вариант: эти деньги являются частью отложенной заработной платы гражданина, и гражданин эти средства может использовать только на инвестирование. Но проинвестировать их так, как считает нужным. Он может оставить их в распоряжении государства. Но имеет право и передать в доверительное управление частному капиталу. Но в любом случае он должен принять на себя ответственность в выборе этого решения. И осознать, что он отвечает за сохранность этих средств.
- И все-таки любимый тезис ваших оппонентов: реформа проводится за счет нынешних пенсионеров. Это так?
- Это категорически не так. Вот краткая справка, которая позволяет мне подтвердить подобный вывод. Май 1999 года: совокупные выплаты из Пенсионного фонда - 761 миллион долларов в месяц. Август 2003 года - совокупные выплаты 2,3 миллиарда долларов. Чуть больше трех лет. Рост втрое. В валовом продукте за это же время удельный вес пенсионных выплат вырос с 4,5 до 6,1 процента. Так что мы не только не ухудшаем пенсионное обеспечение сегодняшних пенсионеров, мы его улучшаем. Другое дело - вопрос, который я уже неоднократно ставил: почему мы не видим счастья на лицах пенсионеров? Да потому, что параллельно идет рефорома ЖКХ, реформа естественных монополий, и все, что мы добавляем, все собранное с огромным трудом, все это "тает" и "съедается" при решении иных задач.
Что делать с "письмом счастья"
- Михаил Юрьевич, вы как-то полушутя назвали извещения, которые рассылает сейчас будущим пенсионерам Пенсионный фонд, "письмами счастья". Масса нареканий, что рассылка запоздала. Но и те, кто такое письмо уже получил, зачастую понятия не имеют, что с ним делать, как воспользоваться "свалившейся" на голову информацией?
- То, что население взбудоражено, понять можно. И не тем, что сроки сдвинулись. Что раньше человек получал от государства? Повестку в суд, вызов в прокуратуру, квитанцию на штраф... В первый раз (!) ему прислали извещение о его деньгах и об обязательствах государства перед ним. Раньше гражданин приходил за расчетом непосредственно перед выходом на пенсию, когда что-либо сделать или изменить было уже невозможно. Теперь работника заранее предупреждают о том, что работодатель заплатил за него определенную сумму и Пенсионный фонд готов выплатить ему соответствующий эквивалент в момент выхода на пенсию. Такую информацию отныне он будет получать ежегодно. Он получает возможность самостоятельно контролировать, как идет формирование его будущей пенсии. Получает по-прежнему зарплату в конверте? На счете - ноль, пенсия будет соответствующей. Работодатель недоплатил? Есть возможность принять меры.
Мы даем человеку понять: его будущее в его руках. Собес кончился. Нужно действовать самому. Многих это раздражает. Мне даже высказывали совсем уж абсурдные вещи: "Извещение мне прислали для того, чтобы потом у меня все отнять".
Да если бы я хотел обмануть, я ничего бы не сообщал! Тогда я был бы свободен от обязательств. Но про обязательства, зафиксированные таким образом, забыть невозможно. Это и напоминание самому гражданину, как он работает, как зарабатывает. И в то же время подтверждение обязательств перед ним государства.
- Многие наши читатели, например Константин Никишин из Москвы, хотят получить ответ на конкретный вопрос: что же все-таки делать с суммой, указанной во второй строке письма, то есть отчислениями на накопительную часть пенсии. Выбирать негосударственную управляющую компанию? Или подождать какое-то время, оставить средства в распоряжении государства и посмотреть за развитием событий?
- Действительно, сейчас у многих в голове сплошной сумбур: выберу не ту компанию, еще и деньги украдут. Считаю, что нужна спокойная разъяснительная работа. Конкретно сказать: поступай вот так или этак - не ждите такого совета ни от кого.
Но я готов высказать свою позицию в отношении готовности бизнеса распорядиться сейчас пенсионными средствами. Я считаю, что бизнес пока эти деньги принять не готов, потому что не знает, как их занять. Потому что бизнесу еще надо придумать, как заинтересовать население, чтобы ему эти деньги отдали.
Во всем мире, когда бизнес привлекает сбережения клиентов, он становится прозрачным, нормально ведет баланс, не прячет прибыль, не уводит ее в офшоры, ведет открытую информационную политику.
Мы сейчас "раздали" людям деньги и говорим: их нельзя потратить ни на водку, ни на колбасу. Это деньги на вашу старость. И уже дело бизнеса попытаться занять их у населения. А главное - убедить людей, что деньги не пропадут, будут сохранены и преумножены. И для этого объяснить, под какие проекты берутся эти средства, каковы дополнительные гарантии их сохранности.
Такое "голосование" деньгами будет происходить каждый год. Поэтому подтверждать свой профессионализм и компетенцию бизнесу придется постоянно.
- Из ваших слов можно сделать вывод, что спешить завтра же передавать свои накопления частнику не стоит. А если он предлагает привлекательную схему инвестирования, обещает высокий доход? В конце концов отбирая управляющие компании, Минфин ведь должен был как-то проследить за их "благонадежностью"?
- Что греха таить, мы начинаем в обстановке всеобщего недоверия. Население не доверяет государству (пенсии низкие), но еще больше не доверяет бизнесу (украдут). Государство тоже не доверяет бизнесу (занимаются теневой экономикой). А бизнес не доверяет государству (с вашими законами и налогами работать невозможно...). Но ведь это нужно как-то ломать! Как?
Предложено решение: в первый год отчисления на накопления минимальные. Даже если допустить, что частник не справится, обанкротится, потери, по нашим расчетам, составят не более двух десятых процента будущей пенсии. Кто-то захочет попробовать, рискнуть - флаг ему в руки. Но потери в случае неудачи большой не будет.
Иначе как население, абсолютно в массе своей неподготовленное в области финансов и фондового рынка, постепенно превратить в активного инвестора?!
И еще один резон у такого подхода. Если бы сразу было решено на фондовый рынок направить большие денежные потоки, возникли бы существенные финансовые риски.
Нет, осторожность и постепенность. Я за это.
Переписка продолжается
- Много вопросов по поводу суммы, поступившей на счет работника и указанной в пенсионном письме. Человек честно работал, зарплату получал не в конверте, но на счете - ноль. Что делать?
- В недавней программе по пенсионной реформе был показан замечательный сюжет. Молодой человек с письмом, у него на счете 54 рубля накопилось. И он говорит: "Мне до пенсии далеко, я об этом буду думать потом".
А я говорю: "Потом будет поздно. Думать нужно сейчас".
Как же поступить, если сумма, указанная на вашем счете, вызывает у вас сомнения?
Пенсионный фонд обязан проинформировать граждан о сумме страховых взносов, которые его работодатель (или работодатели) заплатили в фонд, в том числе выделить сумму взносов, предназначенных на финансирование накопительной части пенсии. Сейчас проводится именно эта рассылка.
Но это не вся информация, которую мы пошлем гражданину. Следующий этап, который состоится в нынешнем же году, - это рассылка расшифровки поступивших в фонд взносов: кто из работодателей и сколько заплатил. Вот тогда уже станет ясно, в чем дело, и нужно будет либо утрясать вопрос с вашим работодателем, либо обращаться за помощью в ваше отделение Пенсионного фонда.
Кроме того, дополнительную информацию получат граждане, не попавшие в число тех, для кого формируется накопительная часть. Это мужчины 1952 года и старше и женщины 1956 года и старше. Рассылка им начнется приблизительно 20 ноября. Планируем завершить ее в течение двух месяцев.
Страховая часть пенсии этой возрастной категории (обратите внимание, речь о тех же 14 процентах, то есть о половине всех отчислений в Пенсионный фонд) будет индексироваться в соответствии с ростом заработной платы в стране. В прошлом году этот прирост составил 30,6 процента.
Затем дойдет очередь до более молодых. Для них 12 процентов их поступлений на счет также будет индексироваться в соответствии с ростом зарплаты в стране, а два процента - исходя из инвестиционного дохода, обеспеченного в прошлом году государственной управляющей компанией - Внешэкономбанком.
Этой группе мы сообщим, куда в соответствии с их распоряжением переведены их деньги с учетом инвестиционного дохода. Это будет третья рассылка, которую мы начнем уже после завершения гражданами выбора управляющих компаний. А он сдвинут до 31 декабря. То есть письма начнут приходить в следующем году.
- Получат ли такое извещение из Пенсионного фонда "молчуны", то есть те, кто не отправит вам ответное письмо с распоряжением передать деньги частной управляющей компании?
- Получат. Их мы также проинформируем о переводе средств в государственную управляющую компанию, сообщим сумму накоплений с учетом инвестдохода, а также, как и всем прочим, пришлем разбивку по работодателям.
- А если допустить, что все работники откажутся передавать свои накопления бизнес-структурам, значит ли это, что реформа попросту сорвется? Ведь вы сами говорили, что "накопительный элемент" в рамках государства - это та же распределительная система, от которой нужно было уйти...
- Инвестиционный потенциал пенсионной реформы для меня, откровенно говоря, не главное. Я считаю так: допустим, пролежат деньги еще год в фонде, в "кубышке", как это было до сих пор. Заплатим мы по ним 14-15 процентов годовых - какая трагедия? Деньги-то сохранены! Ничего страшного не произойдет, это просто означает, что накопительная модель пришла к людям раньше, чем была готова инфраструктура под нее да и они сами.
Если так случится, то давайте всей страной готовиться к новому инвестиционному выбору на следующий год. Бизнес пусть развивает фондовый рынок, объясняет населению свои цели - работает, одним словом. А ждать, что я разверну рекламную кампанию, - наивно. Заставить меня выпихнуть деньги населения на рынок - этого вы от меня тоже не ждите. Не дам унавоживать рынок деньгами будущих пенсионеров!
Но, думаю, наиболее подготовленная часть населения примет инвестиционные решения уже в этом году. В Москве, например, мы сразу же после объявления итогов конкурса по отбору управляющих компаний начали получать от граждан заявления о передаче их средств тем или иным компаниям. И сейчас таких заявлений уже около тысячи. После подписания договоров с УК этим заявлениям будет дан законный ход. Всего же, как мы прогнозируем, в 2003 году могут направить свои пенсионные накопления в частные руки до 3,5-4 миллионов человек.
- А справедливо ли, когда средства на накопления из заработка человека изымаются в обязательном порядке, но выбор его тем не менее ограничен: либо государственная, либо частная управляющая компания из числа рекомендованных опять-таки государством... А если я хочу сама распорядиться этими средствами на все сто процентов?
- Такая возможность не исключена. Каждый вправе сам формировать инвестиционный пакет: вот такие госбумаги, такие акции. Подобные средства остро нужны в регионах, губернаторам, под конкретные проекты. Например, нужно построить рынок, дорогу или новый вокзал. Куча проблем. Денег нет. Банки не дают. В Минфин бегаешь - безрезультатно. Почему губернатор вместе с местным бизнесом не может договориться и выпустить транш акций или облигаций под эти конкретные цели? Секьюритизировать их выпуск, дать дополнительные гарантии за счет регионального бюджета. Уверен, под такой реальный, на глазах реализуемый проект будущие пенсионеры захотят эти бумаги приобрести, они будут знать, во что вложили свои средства. Кстати, именно так проводилась реформа в Чили.
Не исключено, что и мы попробуем провести некий эксперимент. Выпустим платиковую карточку с электронной цифровой подписью. И "молчунам" или тем, кто выбрал государственную управляющую компанию и имеет определенный уровень накоплений, разошлем эти карточки. И предложим, если гражданин захочет, авторизовать ее в одном из банков. Карточка даст возможность прямого доступа к средствам накопительной части пенсионного счета. Тогда управляющая компания станет человеку не нужна. Он сможет сам, без посредников, принять решение о том, куда инвестировать свои пенсионные средства.
- Что же, это будет система инвестирования пенсионных денег, альтернативная той, что предусмотрена законодательством?
- Ничего подобного. В Законе об инвестировании пенсионных накоплений написано: "право человека по выбору инвестиционного портфеля, управляющей компании". Так что вы можете выбрать управляющую компанию либо самостоятельно сформировать инвестиционный портфель, если не нуждаетесь в посреднике.
Сегодня у Михаила Зурабова юбилей - 50 лет. "РГ" поздравляет юбиляра и желает исполнения всех его начинаний.