По мнению экспертов, без них абсолютно невозможно сколько-нибудь значимое развитие системы потребительского кредитования, то есть кредитования частных лиц. Сами кредитные бюро никому никаких кредитов не выдают. Они лишь собирают информацию о тех, кто уже получал когда-либо кредит. Вернее, о том, как именно заемщик его возвращал.
В России за последние годы кое-где уже создавались первые кредитные бюро. Но все попытки были неудачными. Как считает председатель Подкомитета Госдумы по банковскому законодательству Павел Медведев, главная причина состоит в том, что нет закона, который бы регулировал их деятельность. И со стороны желающих собрать информацию, и со стороны желающих ее о себе дать есть добровольцы. Но так как ничто не обязывает создавать такие институты в массовом порядке, они и не создаются.
На сегодня существует два проекта создания в России "кредитных бюро". Первый вариант - "обязывающий". Он обязывает Центральный банк создать некий центр сбора информации. Банки должны сдавать туда такую информацию о выдаче и погашении кредитов. Если банк выдал рискованный кредит, то он должен создавать дополнительные резервы.
Второй вариант - это "вольные" кредитные бюро. Здесь законопроект, наоборот, ограничивает их деятельность. Он требует, чтобы при создании кредитного бюро был собран определенный капитал, чтобы этот капитал был распределен между создателями кредитного бюро. Поэтому пока не очень понятно, как именно этот второй закон побудит создать такие кредитные бюро.
В варианте "вольных" кредитных бюро ничего не говорится, с помощью чего будет достигаться коммерческая рентабельность предприятия. Но, конечно, предполагается, что за предоставление информации надо будет заплатить.
В "централизованном" варианте, в том законе, в котором кредитные бюро "опекает" Центральный банк, тоже надо будет платить за информацию, правда, очень мало, так что это будет скорее некоммерческое предприятие.
За границей давно существуют кредитные бюро, и действуют они по-разному. Вот что рассказывают о деятельности этих институтов корреспонденты Радио "Свобода" в Англии, Германии и Соединенных Штатах.
В Великобритании кредитные бюро пользуются информацией из судов. В британской судебной системе существует Центральный регистрационный департамент, где хранится вся информация о тех, кто привлекался к суду за невыплату долгов. И кредитные бюро имеют доступ к этой информации. Они собирают также данные у самих кредиторов, у которых те или иные юридические и физические лица оказались в "черных списках" за невыплату долга.
Правительство не вмешивается в этот процесс. Кредитные агентства - это неправительственные коммерческие организации. Информация из судов в Великобритании, как и в любой другой стране, доступна общественности.
В Великобритании первые кредитные бюро появились в конце 70-х - начале 80-х годов прошлого века. Именно тогда в стране начинался бум потребительского кредитования. Возникла острая необходимость в подобных кредитных бюро, которые предоставляли бы кредитную историю каждого потребителя. Сегодня в Британии действуют три хорошо зарекомендовавших себя кредитных агентства. Вряд ли какой-либо из кредиторов предоставит заем, не обратившись за кредитной историей к одной из этих организаций. Однако полную кредитную историю и там вы, разумеется, не получите.
Наиболее известное кредитное бюро в Германии имеет довольно длинное и сложное название, которое можно перевести как "охранное объединение по защите общего кредитования".
Агентство с первых дней своего существования было и по-прежнему остается сугубо частной организацией, не имеющей ничего общего с государственными структурами. Ныне оно превратилось в крупное акционерное общество, акционерами которого являются солидные банки и компании.
Оно собирает данные исключительно о частных лицах и не владеет подобной информацией о каких-либо фирмах. В список попадают практически все физические лица, обращающиеся за кредитами к банкам на территории Германии. Кстати, гражданство этих людей в данном случае не играет никакой роли.
В Германии, как правило, каждому, кто открывает в банке новый счет или берет кредит, предлагают подписать документ, что он не возражает против наведения справок о нем. Причем подписание такой бумаги является добровольным делом и отнюдь не означает, что в открытии счета или в какой-либо другой операции вам будет автоматически отказано, если вы ее не подпишете. Кстати, согласно Федеральному закону об охране частных прав человека, передавать информацию о нем другим частным лицам строжайше запрещено.
Профессиональная проверка кредитоспособности заемщиков в США появилась в конце ХIХ века. А началось все с фермеров, которым, как и фермерам во всем мире, деньги были необходимы вперед для того, чтобы свести концы с концами до сбора урожая. Компания Sears&Roebuck, которая впоследствии стала одной из крупнейших в мире сетей розничных магазинов, первой начала продавать фермерам зерно и другие товары в кредит. Ее примеру последовали другие магазины. Позже для экономии времени они решили объединить усилия и, вместо того чтобы проверять кредитоспособность заемщиков самим, начали создавать что-то вроде банка данных или, по сути дела, кредитного бюро, услугами которого могли пользоваться все кредиторы. Обычно в этой роли выступали один или несколько магазинов. Позднее кредитные бюро стали независимыми.
Кредитные бюро существовали практически в каждом городе, и так продолжалось до сравнительно недавнего времени. Еще в 1970 году в США насчитывалось примерно 2 тысячи 250 кредитных бюро. Сегодня их - всего 400.
Действует эта система следующим образом. Например, автомобильному дилеру понадобилось проверить кредитоспособность потенциального покупателя. Дилер обращается в одно из кредитных бюро, а оно в свою очередь направляет запрос в одну из этих трех информационных компаний. Запросы и ответы пересылаются почти моментально по компьютеру.
В Соединенных Штатах правительство не играет никакой роли в этом бизнесе. "По тому закону, который сейчас написан, - считает П. Медведев, - роль Центрального банка - абсолютно техническая. Центральный банк должен купить хорошую вычислительную машину и посадить рядом хорошего программиста. Центральный банк принципиально не сможет заглянуть ни в одну кредитную историю! Кредитные истории будут шифроваться тогда, когда они туда будут поступать, и в зашифрованном виде будут извлекаться из этого компьютера. И только субъект сможет расшифровать кредитную историю. Придуманы некоторые хитрости, которые позволят субъекту доказать, что он действительно расшифровал свою кредитную историю, а не сочинил ее "на коленке" в тот момент, когда она ему понадобилась. Информацию можно будет получить только с разрешения субъекта. Поэтому в тот момент, когда субъекту захочется вступить в контакт с банком, чтобы получить кредит, он будет готов раскрыть информацию о себе. Но эта информация только в этот момент и нужна. То есть при принятии решения: давать этому человеку кредит или нет. И нужно просто узнать, какова его кредитная предыстория. Мне кажется, что нужно принимать оба закона независимо. Они не являются конкурирующими. Если будет работать бюро кредитных историй под крышей Центрального банка, то пусть параллельно создаются коммерческие кредитные бюро, набирают силу, опыт, предлагают какие-то дополнительные услуги, тем самым привлекая к себе клиентов".