Новости

10.02.2004 00:24
Рубрика: Экономика

Ставки снижаются, риски растут

Конкуренция гонит банки в регионы

Казалось бы, все складывается как нельзя лучше: российская экономика растет как на дрожжах (ВВП за 2003 год увеличился на 7,3 процента - больше, чем во многих развитых странах). Такой рост должен, в теории, в первую очередь позитивно сказаться на работе банков, получающих дополнительные прибыли от ускорения денежного оборота и повышения деловой активности. На практике выходит иначе - все эти преимущества "съедаются" резким снижением ставок. В частности, ставки по кредитам для юридических лиц сроком до 1 года с января по ноябрь 2003-го упали с 14,5 до 12 процентов. При этом падение ставок сопровождалось сокращением числа высокодоходных инструментов.

Сокращение банковской маржи покрывается за счет расширения клиентской базы. Здесь уместно сказать, что в 2003 году этот процесс привел к смещению акцентов в пользу розничного бизнеса. Если раньше банки с неохотой кредитовали малые предприятия, то теперь их в качестве заемщиков вполне устраивают и частные лица. Бум розничного кредитования (за 2003 год количество кредитов физическим лицам выросло со 115 до 230 миллиардов рублей) привел к смещению эпицентра конкурентной борьбы в этот сектор. Примечательно, что окупаемость розничных проектов - 5-10 лет, однако банки в один голос заявляют, что отказ от проникновения на этот сегмент сейчас грозит полным проигрышем в конкурентной борьбе в будущем.

Для клиентов, особенно физических лиц, подобная ситуация по понятным причинам очень выгодна. Однако для банков "соревнование" подчас оборачивается не самыми благоприятными последствиями. В первую очередь это рост кредитных рисков. Взять, к примеру, ипотеку. Конкуренция вынуждает менять всю процедуру в сторону упрощения - сроки выдачи кредита сокращаются, банки более лояльно подходят к подтверждению кредитоспособности, используя альтернативные справке о доходах способы (информацию о крупных покупках, турпоездках и т. д.).

В итоге борьба за клиента привела к возникновению отчасти абсурдной ситуации, когда банки, стремясь обогнать друг друга в снижении тарифов, стали работать едва ли себе не в убыток. Комментируя сложившуюся ситуацию, президент Лефко-Банка Сергей Парамонов отмечает, что "банки, снижая стоимость услуг, фактически отнимают комиссии друг у друга. Поэтому мы предлагаем клиенту ту стоимость услуг, которая обоснована экономически, и не намерены работать себе в убыток. А заинтересованность клиентов в работе с банком будет достигаться за счет других факторов - безупречного качества работы, дополнительных услуг, например, общего фонда банковского управления, доходность которого в прошлом году составила 72 процента годовых". Действительно, ценовые методы конкурентной борьбы уже во многом не оправдывают себя. Предприятия понимают, что желание сэкономить порой оборачивается неизмеримо большими потерями, не говоря уже об элементарном удобстве работы и индивидуальном подходе. Менеджер, обслуживающий 100 клиентов, при всем желании не может работать как менеджер, обслуживающий 5-7 клиентов.

В последнее время наметилась еще одна тенденция, ставшая следствием жесткой конкурентной борьбы между банками. Исторически сложилось так, что большинство кредитных организаций работают в столичном регионе, который на данный момент является наиболее "перегретым" с точки зрения предложения банковских услуг. В то же время регионы отнюдь не избалованы современными банковскими сервисами - потребкредитование там только набирает обороты, а различные банковские hi-tech технологии, в частности электронная торговля ценными бумагами, еще только на стадии становления. Потому многие столичные кредитные организации сейчас строят широкие филиальные сети или покупают региональные банки, стремясь проникнуть на новые рынки. Однако все это вряд ли снизит накал борьбы в банковском секторе, а 2004 год однозначно станет годом жесточайшей борьбы за клиента.

Экономика Финансы Инвестиции Экономика Финансы Банки Банковская реформа