Поделиться
Одна из основных причин донельзя банальна - у малых и средних хозяйствующих субъектов чаще всего попросту недостаточно финансовых средств для полноценного развития. Хотя наша страна в начале 1990-х и пережила так называемую эпоху "первоначального накопления капитала", протекала она совсем не по классическим экономическим канонам. Одни компании, возникшие на заре реформ, очень быстро превратились в крупные производственные или финансовые структуры, другие попросту разорились и сошли со сцены. В результате "богатых" небольших компаний в России практически нет, а основной проблемой, как и на старте реформ, остается недостаток финансовых ресурсов.
Казалось бы, чего проще - обратись в банк и получи необходимую сумму в кредит. Тем более что банки в один голос заявляют: ввиду ограниченности высокодоходных инструментов на финансовом рынке кредитование становится наиболее важным элементом их работы. Но не тут-то было: если за рубежом процедура выдачи ссуды небольшому предпринимателю - это элемент повседневной деловой жизни, то в России ситуация иная: в большинстве случаев получение малым предпринимателем банковской ссуды сродни небольшому подвигу.
Насколько широко распространено кредитование малого бизнеса в настоящее время? Количество малых предприятий, имеющих возможность получить кредит в банке, ныне приближается к 2 процентам. У непосвященного читателя столь небольшая цифра может вызвать улыбку, однако стоит вспомнить, что еще недавно воспользоваться услугами кредитных институтов могли менее 1 процента предприятий. Прогресс, пусть и не столь большой, как хотелось бы, но есть. Тем не менее совершенно очевидно, что банки идут на кредитование малых предпринимателей весьма неохотно. Ни для кого не секрет, что они предпочитают работать с проверенными клиентами, которые в большинстве случаев являются представителями нефтегазового, металлургического комплексов, крупными торговыми предприятиями, сетями, так что небольшому бизнесу чаще всего действительно непросто "войти в доверие".
Многие банки попросту не желают "обременять" себя заботами малых предпринимателей, ведь трудоемкость операций по их кредитованию на порядок выше, чем с крупными и надежными клиентами, а доходность зачастую ниже. Есть в том вина и самих малых бизнесменов, которые очень часто ведут бизнес по старинке, не уделяя внимания бухгалтерской отчетности, осуществляя многие операции практически в "теневом режиме". Большинство небольших предприятий практически не имеют кредитной истории, а проанализировать их реальное финансовое состояние и потенциальную кредитоспособность не представляется возможным.
Главной же проблемой остается залог. Банки, что совершенно понятно, требуют обеспечения кредита, тем более что на этот счет существуют жесткие требования Центробанка. Однако малые предприятия зачастую не могут предоставить залог ввиду его отсутствия (откуда, допустим, у начинающего свой бизнес мебельного магазина высоколиквидное залоговое имущество?). В данном случае одним из выходов могла бы стать либерализация некоторых правил, регламентирующих порядок выдачи кредита и предоставления залогового обеспечения, а также более активное участие государства как гаранта возврата ссуды.
Вместе с тем, как отмечают сами малые предприниматели, в последнее время все же наметились некоторые сдвиги к лучшему. Не в последнюю очередь потому, что проблемой поддержки малых предпринимателей, недостаточности их финансирования наконец-то всерьез озаботилось государство и перешло от заявлений и деклараций к реальным действиям. В частности, в этом году начата реализация программы кредитования малого бизнеса с использованием государственных гарантий, предусмотренных федеральным бюджетом. Ключевым участником этой программы стал Российский банк развития. Ему предоставлено право привлечения средств на внутреннем рынке в объеме 3 миллиардов рублей под государственные гарантии России и последующего перераспределения их под 12 процентов годовых между региональными банками, которые непосредственно будут выдавать кредиты малым предприятиям. Программа апробирована уже в пяти федеральных округах. При этом срок кредитования достигал двух лет, а общий объем ссуд - 300 миллионов рублей. Кредитуются исключительно действующие малые предприятия, а выдаются кредиты только на приобретение основных фондов, которые могут быть использованы в качестве последующего залога. Участники программы, в частности сам Российский банк развития, рассчитывают, что процентные ставки по выдаваемым кредитам в дальнейшем будут ниже рыночных и не превысят 17-19 процентов годовых. Вообще Министерство экономического развития и торговли, курирующее государственную Программу кредитования субъектов малого предпринимательства, считает, что ставка по ссудам, выдаваемым малым предпринимателям, не должна быть выше 15 процентов годовых. Так что у предпринимателей есть надежда на то, что в скором времени финансовые ресурсы станут дешевле.
Примечательно, что в отличие от Запада в России малый бизнес пока очень неоднороден как в отраслевом, так и в региональном разрезе. В последнее время заметно выросла доля малых предприятий в сельском хозяйстве - за 2002 год с 13,5 до 15,6 тысячи компаний. Стоит отметить такие области, как Ростовская, где действуют 25 тысяч малых предприятий, чьи темпы роста выше, чем у их более крупных и внушительных собратьев. Доля малого бизнеса в общем объеме производства здесь достигает 22 процентов. В оптовой торговле доля малых предприятий превышает 68 процентов. Растут объемы кредитов, выдаваемых малому бизнесу. Конечно, они по-прежнему небольшие, но все же в 2003 году малые предприниматели получили ссуду на сумму 11,7 миллиарда рублей. При этом 96 процентов - это краткосрочные займы. А вот доля долгосрочных кредитов недопустимо мала: препятствуют низкая прозрачность бизнеса, недостаточность залога. Но проблема все же решается. В частности, в 2003 году за счет средств областного бюджета было создано 10 консультационных центров и агентств. За счет средств областного бюджета Ростовский региональный фонд поддержки малого предпринимательства выделил 31 заем на 5 миллионов рублей. Кроме того, сельскохозяйственные кредитные кооперативы предоставили хозяйствам средств на 49,7 миллиона рублей.
Очень неплохо на общероссийском фоне смотрится московский регион. Налоги, уплачиваемые малым и средним бизнесом в столице, достигают 50 процентов всех налоговых поступлений в бюджет города. В Московской области с успехом действует целевая программа развития и поддержки малого предпринимательства. Ныне она разработана на 2004-2007 годы. Результаты внедрения ее предшественницы в 2001-2002 годах обеспечили рост объема продукции, произведенной малыми предприятиями, в 1,9 раза.
В остальной части России показатели далеко не так впечатляют: в Санкт-Петербурге доля поступлений от малого бизнеса равна всего 30 процентам, а в среднем по стране - и вовсе 12 процентам.
Что ждут малые предприниматели? Большинство из них разделяют надежды на оптимистичный сценарий - по их мнению, в ближайшие годы доля малого бизнеса в ВВП России удвоится. Как будет обстоять дело непосредственно в сфере финансирования малого бизнеса, покажет время. В частности, пора бы наконец решить все правовые вопросы с созданием кредитных бюро; облегчить налоговое бремя, упростить процедуру предоставления малыми предприятиями налоговой и финансовой отчетности, усовершенствовать механизм кредитного залога. Впрочем, далеко не все здесь зависит от государства. Кое-что могут сделать и сами банки. Гибкий подход к финансированию малого бизнеса, выбору залогового обеспечения, сроков кредитования, суммы выдаваемой ссуды - все это незамедлительно принесет свои плоды. Ведь уже сейчас, по некоторым оценкам, вклад малого бизнеса в ВВП России достигает 13 процентов, и в будущем эта цифра будет только увеличиваться - таким образом, банки могут рассчитывать на значительный объем доходов, получаемых от выдачи кредитов малым предприятиям. А в конечном итоге от ускоренного развития малого бизнеса выиграют и сами банкиры.