Ольга Шикарева, начальник Управления малого бизнеса кредитного департамента ОАО "Банк "Петрокоммерц":
- У нашего банка существует специальная программа кредитования малого и среднего бизнеса, которая на сегодняшний день действует во всех регионах его присутствия. Кредиты предоставляются в рублях, долларах США и евро. Работать с малым бизнесом банк начал еще в 2002 году, и в течение следующего, 2003-го, он дважды снижал процентные ставки по кредитным продуктам. Наибольшим спросом кредиты пользуются у предприятий и предпринимателей малого бизнеса, относящихся к таким отраслям экономики, как торговля, пищевая промышленность, строительство, деревообработка и сельское хозяйство.
В рамках развития программы на 2004 год планируется разработать и внедрить новые кредитные продукты: кредиты под залог приобретаемого оборудования и автотранспорта; беззалоговый овердрафт юридическим лицам и предпринимателям, работающим с банком более 6 месяцев.
Однако кредитуя малые предприятия, банк сталкивается с рядом проблем - низкой легальностью малого бизнеса, недостаточно полным объемом ведения управленческой отчетности предприятия. Часто возникают проблемы с подтверждением права собственности залогодателя на предлагаемое в качестве залога имущество. Малые предприятия используют различные формы налогообложения, и, соответственно, их отчетность далеко не всегда позволяет адекватно оценить деятельность предприятия. Тем не менее практика кредитования банка "Петрокоммерц" показала, что малый бизнес - это динамично развивающийся сегмент рынка, нуждающийся в кредитных ресурсах и активном сотрудничестве с банковской системой.
Для дальнейшего развития малого бизнеса в России и увеличения объемов его финансирования государству, на наш взгляд, необходимо принять ряд мер. В частности, следует мотивировать малые предприятия с тем, чтобы они увеличили легальность бизнеса. А для этого повысить порог максимального размера годовой выручки для предприятий, использующих упрощенную систему налогообложения, до 50 миллионов рублей в год, и ввести единый налог на вмененный доход на территории всей России, в том числе в Москве. Следует также изменить систему формирования резервов на случай возможных потерь по ссудам, предоставляемым заемщикам - предприятиям малого бизнеса. Государство могло бы активизировать выдачу гарантий при их кредитовании. Все это позволит существенно улучшить ситуацию в области финансирования малых предприятий.
Дмитрий Суздальцев, заместитель председателя правления Росевробанка:
- Кредитование малого бизнеса - одно из тех направлений, которые мы считаем важными и перспективными. В кредитном портфеле РосЕвроБанка кредиты малому бизнесу составляют около 20 процентов, а в дальнейшем мы планируем довести этот показатель до 30 процентов. Наш банк не участвует в отечественных и зарубежных программах поддержки малого бизнеса, но у нас действует своя программа кредитования малых предприятий. Сумма кредита, предоставляемого предприятиям малого бизнеса, колеблется от 20 000 до 200 000 долларов. Кредиты выдаются на срок до 3 лет, если речь идет об инвестиционных проектах, и на один год, если деньги привлекаются на пополнение оборотных средств. Для представителей малого бизнеса разработана упрощенная процедура оценки кредитоспособности. Учитывая, что у малых предприятий, как правило, несколько несовершенный бухгалтерский и финансовый учет, кредитный эксперт РосЕвроБанка консультирует малые предприятия и помогает им с подготовкой отчетности и заключения для предоставления в кредитный комитет банка.
На сегодняшний день основная проблема при работе банка с малым бизнесом - отсутствие у малых предприятий прозрачной бухгалтерской и финансовой отчетности. Это связано с довольно тяжелой системой налогообложения и низкой финансовой культурой. У многих компаний нет не только подтвержденной кредитной истории, но даже документов, отражающих историю бизнеса. Еще одна преграда увеличения объемов финансирования малого предприятия - незащищенность кредитора. Понятно, что говорить о государственных гарантиях было бы слишком смело, но государство окажет значительную помощь малому бизнесу, если подготовит рабочую законодательную базу в этой сфере. Необходимо также бороться с коррупцией и создавать условия для нормальной конкуренции, чтобы малые предприятия могли работать и думать о перспективах развития своего бизнеса.
Владислав Корочкин, вице-президент общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства (Опора России):
- На сегодняшний день предприниматели не видят практически никакой отдачи от государственных программ поддержки малого бизнеса. В то же время муниципальные программы более эффективны в силу того, что на региональном и местном уровне действия исполнительных властей более целенаправленны и заметны. Самого факта внимания местных властей к нуждам малых предпринимателей бывает достаточно, чтобы малый бизнес развивался. Пусть это пока не касается какой-либо материальной помощи малому бизнесу, зато расчистка административных барьеров существенно облегчает развитие предпринимательства.
Целенаправленная государственная политика играет важную роль в улучшении отношений банков и малого бизнеса - российские кредитные организации должны осознавать, что сотрудничество с предпринимателями не только способствует развитию экономики в целом, но и может приносить реальную прибыль. Одним из главных достижений государства здесь стало выделение 3 миллиардов рублей на гарантирование возврата кредитных средств. Это должно заметно облегчить доступ малых предприятий к финансовым ресурсам, а банки, получив эти гарантии, увеличат лимиты кредитования. Однако прошло уже около полугода, а ни до одного предпринимателя эти деньги так и не дошли, существует опасность, что средства останутся неосвоенными.
С помощью гарантирования возврата кредитов можно было бы решить так называемую проблему start-up, когда начинающему бизнесу требуются денежные средства для развития, а полный залог, стоимость которого банки искусственно завышают в два-три раза, он предоставить не может.
Среди основных трудностей, которые испытывают банки, следует выделить
сложные процедуры оформления залога, анализ хозяйственной деятельности фирмы, что увеличивает себестоимость кредитного бизнеса. Если бы денежные власти в лице Центробанка уменьшили количество нормативных требований к финансовым организациям в области кредитования малого бизнеса, это существенно облегчило бы процедуру заимствования.
Помимо всего прочего государственная поддержка играет важную социальную роль. В случае улучшения ситуации в сфере финансирования предприниматели в большинстве своем перестали бы пользоваться средствами "черного рынка", и крупные финансовые потоки были бы легализованы. Тем не менее, несмотря на все трудности, которые испытывают и малые предприятия, и банки, наличие весомого спроса на кредиты рано или поздно должно привести к повышению качества этих услуг, к становлению цивилизованного рынка кредитования малого бизнеса.
Андрей Озолинь, совладелец сети агентств "Велл":
- По традиции банки наиболее охотно кредитуют строительные компании, оптовые торговые организации, вообще крупные фирмы. В любом случае предпочтение отдается клиентам, располагающим первоклассным обеспечением, в том числе и физическим лицам. Таким образом, малые предприятия, не располагающие "железным залогом", как правило, не могут претендовать на получение банковской ссуды.
Наша компания не кредитуется в банках. У нас есть несколько торговых марок с многомиллионной стоимостью. В частности, наш самый известный бренд - Магазин горящих путевок. Кроме того, существуют пользующиеся высоким авторитетом и приносящие большой доход такие проекты, как каталог турагента "Тонкости продаж", дистрибутивная система SpyGlass. К сожалению, передать в банк в залог эти торговые марки компания не может. Из положения мы выходим следующим образом - занимаем денежные средства у частных лиц под более высокие, чем в банке, проценты. При этом сама процедура возврата процентов частному кредитору требует определенных ухищрений. А вот если бы банки упростили кредитование малого бизнеса, то потребности в обходных маневрах не возникало бы. Конечно, помимо частных займов под расписку, существует возможность привлечь средства на финансовом рынке посредством выпуска векселей, облигаций, привлечения займов от других предприятий в виде финансовой помощи. Однако позволить себе подобную "роскошь" могут лишь крупные и средние предприятия - малые этой возможности лишены.
Действующие сейчас государственные и муниципальные программы поддержки малого бизнеса большей частью неэффективны, не приносят желаемого результата. Количество предприятий, кредитующихся по линии поддержки малого бизнеса, ничтожно мало и не сопоставимо с издержками на обслуживание этой помощи. Полезным шагом для обеспечения доступности кредитов могла бы стать отмена ограничений, касающихся залогового обеспечения кредитов. Есть банки, которые готовы кредитовать малый бизнес, понимая, что ссуда будет возвращена, однако они не хотят нарушать некоторые инструкции Центробанка, ограничивающие их возможности по кредитованию. Отмена излишних административных барьеров в этой связи могла бы существенно облегчить жизнь малому бизнесу.