Поделиться
Мешает этому нестабильная ситуация на российском банковском рынке. В конце прошлой недели ряд крупнейших российских банков начал пересмотр лимитов на своих контрагентов на рынке межбанковского кредитования. Для многих участников рынка такого рода практика становится своеобразным индикатором ухудшения ситуации, который приводит к пересмотру политики по вкладам и инвестициям, ужесточению многих параметров работы. Некоторое время назад глава Федеральной службы по финансовому мониторингу Виктор Зубков заявил, что в ближайшее время у 10 банков может быть отозвана лицензия.
Если оглядываться на сегодняшний вариант закона о страховании банковских вкладов и на соответствующие ему нормативные акты, то, по мнению зампреда ЦБ РФ Геннадия Меликьяна, проблемы могут возникнуть примерно у каждого пятого банка. Для них остается два варианта - либо за оставшийся до введения системы страхования вкладов срок устранить недочеты, либо допуск им на рынок банковских вкладов физических лиц будет закрыт. А это так или иначе влечет за собой закрытие банка, потому что сегодня работа с одними юридическими лицами не обеспечивает достаточной прибыли для существования и тем более для развития. Тем более что сегодня объем вкладов физлиц превысил суммы, привлекаемые банками от предприятий и организаций. И продолжает увеличиваться опережающими темпами.
Тем не менее не все так страшно, как может показаться на первый взгляд. Во-первых, проблемы, которые могут возникнуть у 20 процентов кредитных организаций при рассмотрении вопроса о включении их в систему страхования банковских вкладов, не обязательно будут столь велики.
Так, например, существуют банки, которые не рискуют деньгами вкладчиков, предпочитая другие операции на банковском рынке. Их доходность не очень велика, однако надежность выше, чем у тех, кто занимается спекулятивными операциями на рынке ценных бумаг.
Дело в критериях оценки Центробанка РФ, и, возможно, они еще подвергнутся корректировке.
Массовые банкротства, следовательно, российской банковской системе в ближайшем будущем не грозят. Да и состояние экономики далеко от 1998 года, одних золотовалютных резервов у ЦБ накоплено 84 миллиарда долларов. Постепенно развивающаяся экономика страны нуждается в привлечении кредитов самого разного уровня. Именно поэтому банки будут стремиться для увеличения оборотных средств привлекать денежные средства населения.
Задел у них хороший - объем вкладов и депозитов физлиц на рублевых счетах вырос за прошлый год и три месяца нынешнего почти вдвое, составив на первое марта 1 триллион 200 миллиардов рублей. А вклады на валютных счетах уменьшились - с первого октября более чем на 1 миллиард долларов. Тем не менее оставшаяся сумма превышает (в пересчете на рубли) 440 миллиардов.
Итого - более полутора триллионов рублей.
Помешать дальнейшему бурному росту объемов вкладов летом может очередное снижение ставок по вкладам. С одной стороны, причиной этому может быть снижение ставки рефинансирования, а с другой - введение системы страхования вкладов, которая в данном случае будет играть роль палки "о двух концах". Кредитные организации будут стремиться войти в эту систему, так как отказ от нее ударяет не только по капиталу, но и по имиджу, однако выполнение жестких нормативов Центробанка России приведет к отказу от ряда банковских операций и необходимости компенсирования издержек.
Выбор же типа вклада на данный момент существенно расширился. Укрепление американской валюты по отношению к рублю, по итогам апреля 2004 года составившее 1,4 процента, привело к тому, что сбережения населения в долларах как в наличной, так и безналичной форме имели положительную реальную рублевую доходность. Реальная рублевая доходность вкладов в долларах составляла от 0,62 до 0,91 процента в зависимости от срока размещения денежных средств.
Покупательная способность евро, наоборот, понизилась. В итоге реальная рублевая доходность наличных сбережений в евро составила минус 2,86 процента, безналичных - от минус 2,65 процента до минус 2,38 процента в зависимости от срока размещения. Именно поэтому все больше экспертов сходятся во мнении, что наилучшим способом сохранить деньги от инфляции и от перепадов курсов валют становятся мультивалютные вклады, постольку поскольку они отличаются большей гибкостью и негативная ситуация с курсом одной валюты обычно минимизируется ростом курса другой.
В период скачков курса валют необходимо обратить особое внимание на выбор банка. Тут рекомендации ведущих экспертов и аналитиков практически одинаковы. По мнению экс-министра финансов Михаила Задорнова, необходимо очень осторожно относиться к тем, кто ведет агрессивную процентную политику, предлагая в полтора-два раза большие проценты по вкладам, чем в среднем по рынку банковских услуг. Такого рода вложения связаны с большим риском.