Новости

27.07.2004 05:00
Рубрика: Экономика

Как вернуть вклад при банкротстве банка

"Какими должны быть действия вкладчика после отзыва лицензии у банка,
где лежат его деньги?".

В. Цаплин, г. Орел.

Ситуация, что и говорить, неприятная, и самое опасное, поддавшись панике, наделать ошибок, которые ничуть не ускорят, а лишь усложнят получение банковского вклада. Поэтому сначала о том, чего делать ни в коем случае нельзя.

Не горячитесь

Пока лицензия отзывается, вкладчикам не следует входить ни в какие отношения с лицами, которые действуют от имени владельцев комбанка, включая назначенных ими (а не ЦБ РФ) ликвидаторами. Категорически нельзя передавать им или находящимся в КБ менеджерам и сотрудникам оригиналы документов, подтверждающих долг кредитной организации перед гражданами. Такие документы представляются по установленному законом регламенту только арбитражному суду либо утвержденному им ликвидатору или конкурсному управляющему, а также назначенной ЦБ РФ временной администрации по ее просьбе.

Серьезная ошибка - подача заявления о досрочном расторжении вклада. Это избавит КБ от обязанности начислять гражданам проценты по депозиту (уменьшая тем самым общую сумму своих выплат), которые набегают, пока лицензия у банка еще действует. Не стоит верить в эффективность решений, принятых собранием акционеров, о добровольной ликвидации кредитной организации после отзыва у нее лицензии. Они не имеют юридической силы и не будут признаны ЦБ РФ и судом. Контрпродуктивно подавать в судебные инстанции частные иски о якобы нарушенных Центробанком интересах конкретных граждан в результате отзыва лицензии у КБ. Расчеты на приостановку решения об отзыве лицензии до рассмотрения дела в суде, как правило, также оказываются несостоятельны. Не стоит участвовать в демонстрациях протеста, организуемых по инициативе администрации КБ. Цель подобных действий обычно - максимально оттянуть момент появления в банке назначенного государством ликвидатора или конкурсного управляющего.

Рассмотрим три наиболее распространенные ситуации после отзыва лицензии у КБ: принудительная ликвидация банка по инициативе ЦБ, банкротство кредитной организации и применение Закона о страховании вкладов физических лиц.

Принудительная ликвидация

При принудительной ликвидации банка по инициативе ЦБ РФ последний в течение 30 дней с даты публикации своего сообщения об отзыве лицензии обращается в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации и одновременно представляет ему кандидатуру ликвидатора. Не позднее пяти рабочих дней после его утверждения ликвидатор публикует в "Вестнике Банка России" объявление о ликвидации КБ с указанием его реквизитов, наименования арбитражного суда, который рассматривает дело, даты судебного решения о ликвидации, срока для предъявления требований кредиторов (он не может быть менее двух месяцев со дня публикации объявления), почтового адреса, куда кредиторам следует направлять свои претензии, а также документы, подтверждающие права граждан по банковскому депозиту или счету, сведений о самом ликвидаторе.

Ликвидатор проверяет подлинность заявленных требований и учитывает их при составлении промежуточного ликвидационного баланса КБ. В этот документ включаются сведения об имуществе банка, перечень и оценка предъявленных требований кредиторов. В течение месяца со дня получения претензий ликвидатор сообщает кредиторам об итогах своей экспертизы их требований. Требования вкладчиков и других кредиторов по результатам их рассмотрения ликвидатором могут направляться в суд общей юрисдикции или арбитражный суд.

Не позднее 60 дней после окончания срока, установленного для предъявления требований вкладчиков, ликвидатор проводит первое собрание кредиторов, о котором обязан их оповестить не менее чем за 15 дней до начала. Собрание заслушивает отчет о ходе ликвидационных процедур, рассматривает промежуточный и окончательный ликвидационные балансы, одобряет (или нет) сделки по отчуждению имущества КБ, если оно реализуется на торгах. Кредиторы могут высказывать претензии ликвидатору и даже решить отстранить его через арбитражный суд.

Выплаты кредиторам начинаются со дня согласования с ЦБ РФ промежуточного ликвидационного баланса банка в очередности, установленной ст. 64 ГК РФ. Если в кредитной организации нет необходимых денег, с публичных торгов продается ее имущество. Если вырученных средств тоже не хватает для расчета с кредиторами, ликвидатор обращается в арбитражный суд с заявлением о признании банка банкротом. Срок ликвидации КБ не должен превышать 12 месяцев, но арбитражный суд может продлить его по ходатайству ликвидатора.

Банкротство

При банкротстве банка выплаты гражданам производятся значительно быстрее - сначала предварительные (своего рода аванс), а затем окончательные. Дело о банкротстве КБ возбуждается арбитражным судом только после отзыва Центробанком лицензии у кредитной организации, тот же суд утверждает конкурсного управляющего. Последний в течение 15 дней с момента подтверждения в ЦБ РФ его полномочий публикует в "Вестнике Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации", "Вестнике Банка России" и СМИ в регионе, где находится КБ, сообщение о банкротстве и начале конкурсного производства в кредитной организации.

В течение 70 дней со дня этой публикации конкурсный управляющий сообщает через те же издания о проведении авансовых платежей кредиторам первой очереди. Причем сроки предъявления ими требований начинают исчисляться со дня первого опубликования данной информации, если публикаций в прессе было несколько.

Вкладчикам дается два месяца на то, чтобы подать в суд два заявления на первоначальные выплаты и на полный расчет банка с ними. Заявленные претензии фиксируются в реестре, на составление которого конкурсному управляющему отводятся два месяца со дня первой публикации сообщения о признании КБ банкротом и открытия конкурсного производства.

Предварительные выплаты кредиторам первой очереди начинаются не позднее третьего рабочего дня со дня опубликования объявления о порядке и условиях платежей и производятся в течение трех месяцев с указанной даты. На эти цели расходуется 70 процентов денежных средств, находящихся на корреспондентском счете банка-банкрота в ЦБ РФ, а также в обязательных резервах на день закрытия реестра требований первоочередников. Если для полного удовлетворения претензий денег не хватает, они распределяются пропорционально суммам требований, подлежащих погашению. Соответственно общая задолженность КБ перед данными гражданами уменьшается на выплаченную сумму, что отражается в реестре, который вместе с отчетом конкурсного управляющего направляется в ЦБ РФ, арбитражный суд и в комитет кредиторов.

Требования, превышающие предварительные выплаты, и заявки кредиторов первой очереди, поступившие после закрытия реестра, удовлетворяются пропорционально за счет имущества КБ, составляющего конкурсную массу. Для ее определения конкурсный управляющий после составления реестра в срок, не превышающий шести месяцев со дня открытия конкурсного производства, готовит промежуточный ликвидационный баланс. В него включаются данные об имуществе КБ, перечень претензий кредиторов, итоги их проверки, сведения о предварительных выплатах. Арбитражный суд вправе продлить сроки составления промежуточного баланса (и реестра) по просьбе конкурсного управляющего. Промежуточный и окончательный ликвидационные балансы представляются в ЦБ. Претензии всех иных лиц удовлетворяются после первоочередников в порядке, предусмотренном законом. Все выплаты осуществляются до завершения конкурсного производства.

Банк России гарантирует

С началом действия системы страхования вкладов физических лиц в банках процедура возмещения суммы до 100 тысяч рублей еще больше сократится и ускорится. В дополнение к подробному комментарию, опубликованному в "Российской бизнес-газете" 22 июня, отметим еще несколько важных деталей о порядке компенсации.

Моментом наступления страхового случая для банка, участвующего в системе страхования вкладов, является день, когда ЦБ РФ отзывает (аннулирует) лицензию либо вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Право требования гражданина на размещение вклада возникает именно с данного дня, начиная с которого и вплоть до завершения конкурсного производства либо до окончания действия моратория вкладчик вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с требованием о выплате возмещения. Нужно лишь заполнить заявление по форме, установленной АСВ, и предъявить документы, удостоверяющие личность.

Если вкладчик не уложился в этот срок, последний может быть восстановлен правлением АСВ в случаях форс-мажорных обстоятельств, тяжелой болезни и других уважительных причин либо через суд. Напомню: компенсация производится агентством в течение 3 дней со дня представления ему документов, но не ранее 14 дней с момента наступления страхового случая. Возмещение вкладов сверх 100 тысяч рублей осуществляется согласно прописанной выше процедуре конкурсного производства.

Планируется, что официальная система страхования вкладов заработает во второй половине 2004 года. Не дожидаясь этого, Госдума с подачи ЦБ РФ приняла 10 июля Закон о полной компенсации за счет средств Центробанка частных вкладов до 100 тысяч рублей во всех КБ, обанкротившихся после 27 декабря 2003 года. По новому закону сроки возмещения дольше, чем в АСВ. Сначала граждане получают предварительные выплаты от конкурсного управляющего в течение 70 дней с момента отзыва лицензии у КБ. Если денег для полной компенсации обозначенного выше лимита не хватит, недостающую сумму предоставит Банк России.

Экономика Товары и цены Экономика Финансы Банки Банковский кризис летом 2004 года
Добавьте RG.RU 
в избранные источники