Банки в ожидании перемен

Совсем недавно Федеральная служба государственной статистики опубликовала информацию о том, во что обошелся стране летний кризис доверия. Цифры впечатляющие и говорят о том, что российские вкладчики, как существующие, так и потенциальные, до сих пор с опаской относятся к гарантиям сохранности своих средств на счетах. Причем последствия этого будут ощущаться еще долгое время, хотя и Центробанк, и другие финансовые институты предпринимают большие усилия, чтобы это доверие восстановить.

По состоянию на 1 августа 2004 года на банковских вкладах частных лиц находилось 1782,6 миллиарда рублей, что на 14,9 миллиарда рублей меньше, чем на 1 июля. Совокупные же потери банков гораздо выше, так как они складываются не только из тех средств, которые в летний период были сняты со счетов, но и из тех, которые напуганные вкладчики не решились нести в банки.

Еще в прошлом году ежемесячный прирост депозитов составлял порядка 41 миллиарда рублей, и тенденция успешно развивалась и в первой половине этого года, в которой прирост средств на счетах физических лиц фиксировался в 43 миллиарда рублей ежемесячно. В итоге, суммируя эти цифры, можно получить совокупную сумму потерь, которая составляет около 55 миллиардов.

Конечно, эта ситуация постепенно выправляется, так как с нового года начнет работать система страхования вкладов, согласно которой вкладчики даже тех банков, которые не войдут в систему страхования, смогут в случае кризиса получить обратно сумму до 100 тысяч рублей. А с того момента, как список банков, вошедших в систему, будет опубликован полностью, приток вкладов должен опять возрасти.

Инструменты контроля и привлекательности

Более того, в следующем году можно ожидать роста ставок по депозитам, даже не смотря на то, что в агентство по страхованию вкладов будет отчисляться по 0,15 проц. от общей суммы привлеченных средств, и нормальное функционирование кредитной организации внутри этой системы требует дополнительных финансовых вложений.

Расти ставки по вкладам могут в результате того, что те первые банки, которые начнут с 1 января 2005 году функционировать в новой системе, вполне способны начать резко поднимать уровень доходности вкладов с целью привлечения новой клиентуры. И остановить этот процесс сможет либо кризис ликвидности, либо сам Центральный банк с помощью соответствующих директив. Такой инструмент у него есть - еще летом Государственная Дума приняла закон, согласно которому ЦБ РФ имеет право ограничивать ставки банков по вкладам в пределах ставки LIBOR (London Interbank Offered Rate) представляет собой процентную ставку, по которой банки занимают денежные ресурсы (стандартных рыночных сумм) у других банков на Лондонском межбанковском рынке. В результате введения границ - в пределах ставки по валютным депозитам и 3/4 ставки рефинансирования по рублевым - эта мера может оказаться достаточно серьезным регулятором рынка вкладов, так как ставка колеблется на уровне 2,4-2,5 процента годовых, а ставка рефинансирования уже в этом году может быть снижена с 13 до 12 процентов.

Тем не менее простор для игры есть. С одной стороны, вкладчики могут не беспокоиться о сохранности суммы до 3 тысяч долларов. И эти вклады могут остаться срочными и накапливаться на счетах. Но для банков эти депозиты не являются достаточно выгодными, а вклады на сумму свыше 100 тыс. руб. не застрахованы государством и, значит, потенциально могут в любой момент перейти из категории срочных в категорию "до востребования". Логично предположить, что ответом могут стать более привлекательные ставки по вкладам размером больше гарантированной государством суммы.

Вклады растут в количестве и в процентах

На сегодня можно утверждать, что к осени рынок вкладов физических лиц оправился от кризиса.

Уже в августе вкладчики смогли немного заработать на вкладах. По информации Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании БДО Юникон, самыми доходными были долларовые вклады - 0,6 процента. Доходность по вкладам в евро и в рублях была поскромнее - 0,37 и 0,34 процента соответственно. А уже в сентябре обещанная доходность по краткосрочным рублевым депозитам в среднем увеличилась на 0,05 процента. Процентные ставки по вкладам сроком размещения на месяц возросли до 4,71 процента, по трехмесячным - до 7,66, по полугодовым - до 9,22 процента. Ставки по вкладам сроком размещения на год выросли до 10,22 процента годовых в рублях, то есть даже чуть выше декларированного правительством России годового уровня инфляции. Несмотря на небольшие абсолютные цифры, держать деньги дома совсем невыгодно - по итогам января - августа покупательная способность сбережений в наличных долларах снизилась на 7,73 процента, в евро - на 11,3 процента.

В дальнейшем повышение процентных ставок по вкладам может быть спровоцировано введением безотзывных вкладов. На данный момент эта возможность в законе не прописана, но после кризиса банковское сообщество активно лоббирует принятие соответствующих поправок в Гражданский кодекс, который сегодня обязывает выдавать вклад по первому требованию клиента. Непосредственно после кризиса среди банкиров появилась идея о том, что вкладчик обязан уведомлять банк о своих планах досрочно расторгнуть договор не менее чем за 14 рабочих дней. Кроме того, проект предложений давал банкам право взыскивать с вкладчика до 10 процентов от забираемой суммы в качестве штрафа. Тогда эта идея не была поддержана министерством финансов и Центробанком РФ, но сегодня с учетом поправок и более детальной проработки изменений она может иметь право на жизнь.

Сегодняшняя суета на банковском рынке возникла в силу целого ряда причин. Анонсирование системы страхования вкладов, рост ставок на рынке межбанковского кредитования, кризис доверия, быстрое укрепление рубля в силу высоких цен на нефть, которое потянуло за собой необходимость держать его в узде, приток нефтедолларов в казну - все эти факторы привели к тому, что сейчас существует большое количество дальнейших сценариев развития ситуации. Одно можно утверждать с некоторой долей уверенности: если до зимы никаких неприятностей на банковском рынке не произойдет и без проволочек заработает страхование вкладов, то российскому вкладчику жить станет намного интереснее. С точки зрения гарантий государства его средства будут защищены новым законом, а равные позиции банков будут способствовать развитию конкуренции и будет из чего выбирать.

Между тем

Банки-операторы в РФ в сентябре 2004 года уменьшили оборот операций с валютами на 5,8 процента по сравнению с августом с.г. - до 30,3 миллиарда долларов, сообщает Банк России.

В сентябре 2004 г. банки уменьшили по сравнению с августом с.г. на 8,3 процента среднедневные объемы операций с рублями - до 10,938 миллиарда в долларовом эквиваленте, на 5,5 процента уменьшились среднедневные объемы операций с долларами США - до 14,529 миллиарда долларов. Снижение также наблюдалось по операциям с евро - на 7,1 процента по сравнению с оборотами в августе с.г. - до 2,924 миллиарда в долларовом эквиваленте.

ЦБ РФ подготовил эти сведения на основании данных 101 кредитной организации Московского региона и 17 организаций Санкт-Петербурга, которые являются крупнейшими операторами внутреннего валютного рынка страны. По оценке ЦБ РФ, на долю этих банков приходится более 99 процентов общего оборота внутреннего межбанковского валютного рынка. Показатель оборота межбанковских конверсионных операций включает в себя объем биржевых сделок банков, объем внебиржевых сделок банков между собой (с исключением двойного счета), объем внебиржевых сделок банков с банками, которые не представили в ЦБ РФ данные (в том числе и с банками-нерезидентами). РосБизнесКонсалтинг.