Но все же сейчас кредитную карту получить намного проще. Благодаря тому, что услуга стала массовой, в последнее время на рынке кредитных карт наметилась тенденция снижения процентных ставок за пользование кредитом, увеличения сумм кредитных лимитов и либерализация условий выдачи займа. То есть уменьшается время оценки клиента. Комплект необходимых документов, которые нужно предоставить в банк, становится более лаконичным. Действительно, в ряде банков пакет документов на открытие карты минимизировался до заявления и паспорта.
Но упрощение процедуры выдачи совершенно не означает, что кредитные карты раздаются абсолютно всем. В первую очередь их выдают "своим" клиентам. Например, БИН-Банк выпускает кредитные карты вкладчикам и владельцам "зарплатных" карт. Гута Банк - тоже вкладчикам и держателям "золотых" и "зарплатных" карточек. Московский кредитный банк - вкладчикам и людям, имеющим положительную кредитную историю в банке. "Возрождение" выпускает кредитные карты клиентам с положительной кредитной историей в течение минимум трех месяцев (регулярные зачисления и т.п.). "Русский Стандарт" признается, что "наиболее предпочтительный вариант для банка - выдача кредитной карты клиенту, с которым банк уже работал в области потребительского кредитования".
"Незнакомым" клиентам получить кредитную карту в банке гораздо труднее. По некоторым данным, сейчас банки выдают кредитные карты 6-7 клиентам "с улицы" из 10. И критерии отбора здесь более жесткие. "Мы принимаем заявки на кредитные карты от любого человека, - говорит Ольга Ковалева, начальник отдела потребительского кредитования МДМ-Банка. - Однако у банка есть определенные критерии, которым должен соответствовать каждый потенциальный клиент". Обычно это возраст от 20 до 55 лет, наличие прописки в Москве или Московской области (или регионе присутствия банка), наличие работы (запись в трудовой книжке), трудовой стаж не менее двух лет (на последнем месте работы - не менее 6-12 месяцев). Принимая решение о выдаче кредита по карте, банк учитывает совокупный доход заемщика, наличие образования, трудовой стаж, занимаемую должность, наличие собственности, состав семьи и т.д. "Одним из основных факторов является среднемесячный доход клиента - от его размеров зависит способность человека своевременно погашать возникающую задолженность", - признается Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка "Союз". Например, чтобы получить кредитную карту МДМ-Банка, минимальный доход клиента должен быть не менее 350$ после налогообложения, стаж работы не менее 1 года (место работы значения не имеет). Максимальная величина лимита по кредитной карте - 200% от среднемесячного дохода клиента. При этом учитываются не только основная заработная плата, но и любые другие поступления.
"На принятие решения влияют все факторы, вместе взятые, и каждый случай рассматривается отдельно, - рассказывает Ольга Манукянц, начальник управления розничного кредитования Собинбанка. - В одном случае у человека средний, но стабильный постоянный доход и большой стаж работы, в другом - большой доход, но маленький стаж. И в том, и в другом случае может быть принято положительное решение о предоставлении кредитной линии". Но величина кредитного лимита у этих двух карт будет, скорее всего, разная.
Подход к определению кредитного лимита у каждого банка свой. Так, в "Союзе" кредитный лимит соответствует среднемесячному доходу заемщика, в "Автобанке-НИКойл" - не более трех ежемесячных доходов, в Гута Банке - до половины заработной платы заемщика, в "Возрождении" - определяется индивидуально и может составить от 2 до 5 ежемесячных зачислений по счету клиента. Кстати, по признанию банкиров, чаще всего люди запрашивают лимит в $500-1000. Например, банк "Авангард" предоставил такую статистику: кредитный лимит до 500 долларов имеют менее 20% карт, от 500 до 1000 - более 45%, от 1000 до 3000 - 30%, свыше $ 3000 - 5% карт.
Итак, кто же реально сейчас получает кредитные карты? Банкиры нарисовали такой портрет. Это мужчина в возрасте 25-45 лет, менеджер среднего или высшего звена, сотрудник коммерческой компании или собственник бизнеса, с высшим образованием, владеющий собственностью, имеющий стабильный доход от 700 долларов. "Все чаще стали обращаться клиенты, уже имеющие опыт пользования кредитной картой. - отмечает Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка "Авангард", - поэтому банк повышает планку устанавливаемых кредитных лимитов. А на вопрос: "Кому вы наверняка откажете в выдаче кредитной карты?" например в БИН-Банке ответили так: "Человеку без документов, нигде не зарегистрированному, недееспособному, в общем, любому такому, которому лично вы никогда бы взаймы не дали".