С этого момента все сведения о добросовестных и недобросовестных заемщиках будут в обязательном порядке стекаться в коммерческие организации - Бюро кредитных историй.
Нельзя сказать, что наши банкиры никогда не пытались собрать как можно больше информации о предполагаемых заемщиках. Но делали они это в меру своих собственных возможностей и иногда ошибались - кредиты им не возвращали. При этом во всем мире сбором подобной информации занимаются профессионалы, а подобные кредитные бюро работают уже не первое десятилетие.
Впрочем, по мнению генерального директора "Национального бюро кредитных историй АРБ" Александра Викулина, раньше наш кредитный рынок не был к этому готов. Заемщиков проверяли своими доморощенными методами, и только бурное развитие потребительского кредитования в последние 2-3 года показало: каждого не проверишь.
Из двух законопроектов - либерального, который предполагал развитие рынка коммерческих кредитных бюро, и бюрократического, предусматривавшего создание лишь одного кредитного бюро под эгидой государства, победила первая точка зрения. Впрочем, в новом законе также подробно прописано, каким образом государство будет лицензировать и контролировать деятельность участников рынка с помощью "уполномоченного органа".
По мнению экспертов, наиболее вероятно, что эту роль правительство отведет минэкономразвития - ведь именно это министерство традиционно курирует рынок услуг.
В свою очередь, Центробанку новый закон вменяет в обязанность вести Центральный каталог кредитных историй, по которому можно будет определить, в каком именно кредитном бюро хранится требуемая кредитная история. Банк, сделав запрос в ЦБ, сможет легко ее найти.
В законе подробно прописан порядок доступа к информации, хранящейся в Бюро кредитных историй. Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории, например банку, в 10-дневный срок со времени подачи запроса - в форме электронного документа и за определенную плату. В свою очередь, информация о заемщиках, которой владеет Бюро кредитных историй, поступает в него от кредитных организаций в соответствии с договором об оказании информационных услуг. С 1 июня 2005 года любая кредитная организация будет обязана заключить такой договор хотя бы с одним Бюро кредитных историй, включенных в Государственный реестр, и регулярно предоставлять ему необходимую информацию о заемщиках, которые предварительно дали на это согласие.
Впрочем, в бюро может обратиться и сам заемщик, попросив предоставить ему кредитный отчет, но только касающийся его самого: по закону клиентами Бюро кредитных историй, равно как и поставщиками информации, могут быть только юридические лица.
Между тем вполне возможно представить ситуацию, когда какой-либо крупный заемщик, а им может быть как физическое, так и юридическое лицо, захочет "переписать" свою кредитную историю, чтобы представиться "белым и пушистым" в глазах банкиров. И использует свой денежный, адмистративный или какой-либо другой ресурс для оказания давления на хранителей информации. Впрочем, эксперты считают, что это возможно, но маловероятно.
В Законе "О кредитных историях" санкции за искажение или за неправомерное использование информации не предусмотрены, зато они предусмотрены в Гражданском и Уголовном кодексах РФ, а также в Федеральном законе "О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях", опубликованном в сегодняшнем номере "Российской газеты". Новшества касаются в основном изменений, которые внесены в Кодекс РФ об административных правонарушениях, и предусматривают штрафы до 50 МРОТ. Понесенные кредитной организацией из-за искажения информации убытки можно также взыскать с ответчика в процессе судебного рассмотрения.
Впрочем, при растущем спросе на информацию, организация Бюро кредитных историй - дело выгодное. Возможно ли, что за ближайшие полгода их число вырастет как снежный ком? По мнению Александра Викулина, это маловероятно. И не только потому, что для этого требуются немалые деньги (например, на закупку программного обеспечения для обработки информации) и квалификация, которой пока нет, тем более в регионах. Все упирается в доверие: банки, как поставщики информации о своих клиентах, должны быть уверены, что ее не используют в неблаговидных целях.
А что делать, если у вас, как у заемщика, уже есть неплохая кредитная история? Чтобы она стала доступной для ваших будущих кредитодателей, напишите заявление во все банки, когда-либо предоставлявшие вам кредит, с просьбой направить относящуюся к вам информацию в выбранное вами кредитное бюро. Так она не пропадет для истории.