Поделиться
В этом году, по мнению экспертов, ставки рублевых депозитов снизятся на 1-2%, доходность валютных вкладов не изменится, массовое снижение ставок начнется не ранее конца марта, продолжится тенденция укрепления рубля и практически все банковские вклады будут застрахованы. С учетом этих факторов и стоит строить инвестиционную политику на 2005 год. "Очевидно, что в силу вступления большинства банков в систему страхования вкладов ставки начнут постепенно снижаться, так как банки будут уплачивать страховые взносы в систему, что негативно скажется на расходах по привлечению средств, - подтверждает Игорь Розанов, начальник управления анализа и ценообразования БИН-Банка. - Думаю, что это проявится после первого квартала, когда банки подведут итоги деятельности с учетом участия в системе гарантирования".
Так что вклады стоит открывать до конца марта, чтобы зафиксировать текущую доходность на более длительный срок, и сохранять сбережения банкиры советуют в рублях. "По нашим прогнозам, более выгодными с точки зрения доходности в 2005 году окажутся рублевые депозиты, - говорит Ирина Зотова, начальник управления маркетинга и анализа розничного блока Внешторгбанка. - Причем ввиду улучшающейся макроэкономической ситуации в стране наиболее правильным будет выбор в пользу долгосрочных "сберегательных" вкладов. Они обеспечат максимальный доход при невысоких рисках".
Алексей Кравец, начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка, считает, такая тактика "справедлива для краткосрочного и среднесрочного размещения средств - до 1 года. С более долгосрочными вкладами дело обстоит не так однозначно. Мне представляется эффективным разместить 70% в рублях, 20% в долларах, 10% в евро. И лучше доверить средства мультивалютным вкладам - это поможет избежать курсовых рисков".
Но чтобы свести риски к нулю, придется размещать во вклады по 100 тысяч рублей - не больше. Согласно закону о страховании вкладов стопроцентная гарантия возврата средств распространяется на суммарные вклады в одном банке до 100 тысяч рублей, однако она покрывает неограниченное число банков, в которые вкладчик положил средства. То есть если господин Иванов положил в банк "А" 100 тысяч рублей (или эквивалентную сумму в валюте) и этот банк лопнул, ему возвращается полностью вся сумма вклада. После отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов он пишет заявление на возврат средств и в течение трех дней получает деньги. Если Иванов положил в банки "А", "В" и "С" по 100 тысяч рублей, ему опять же возвращаются все деньги. Если он и его жена откроют в банке "А" два вклада по 100 тысяч рублей - им обоим выплатят по 100 тысяч. Но если Иванов откроет в том же банке "А" два вклада на общую сумму 200 тысяч, в случае банкротства банка ему выплатят 100 тысяч, а оставшиеся деньги он получит в процессе конкурсного производства. Если, конечно, получит.
Чтобы со стопроцентной гарантией возврата разместить любые средства, банков уже вполне хватает. В настоящее время в систему страхования принято 643 организации и среди них практически все крупнейшие розничные банки. Причем надо знать, что под действие закона страхования попадают только вклады и счета частных лиц (в том числе и картсчета). Гарантии не распространяются на вклады и счета на предъявителя, сберегательные сертификаты, средства в доверительном управлении и вклады в зарубежных филиалах.
Однако, разбивая солидный вклад на более мелкие, вкладчик неминуемо теряет в доходности, поскольку во многих банках с ростом суммы вклада увеличивается и процентная ставка. Например, в Банке ЗЕНИТ ставки по вкладам на сумму до и свыше 100 тысяч рублей различаются на 1,5-2% годовых (для валютных вкладов эта разница 0,75-1%), Банке Москвы - на 0,2-2%, а банке "Стройкредит" - на 1%. Ну, что ж, придется выбирать между надежностью и доходностью. Если приоритетом является 100-процентный возврат вложенных средств, то есть надежность, размещайте в банках-участниках системы страхования по 100 тысяч рублей. Если же во главу угла ставится доходность, лучше всего выбрать один банк, который заслуживает доверия, и получать за более солидный депозит более высокий, но рисковый процент.