Поделиться
Лекарство от скупости
По его словам, поспособствуют этому два новшества. Во-первых, уже на этой неделе Федеральная антимонопольная служба (ФАС) сделает банкам предложение, от которого трудно будет отказаться. То есть в соответствии с соглашением с Центробанком о сотрудничестве в области антимонопольного законодательства разошлет во все коммерческие банки России разработанные с КОНФОП рекомендации по предоставлению кредитов населению. В них есть обязательный единый стандарт раскрытия информации об истинной цене кредитного продукта в "понятной и доступной форме". Это означает, что теперь человеку, пожелавшему взять в банке деньги на покупку пылесоса или автомобиля, не надо будет с лупой в руках разглядывать условия договора, в который меленькими буковками "упакованы" различные дополнительные платежи, например, комиссионные за ведение счета, платежи за рассмотрение заявления или за страховку. На таких уловках, кстати, чуть было не погорел в начале этого года один из крупных московских банков, конечные ставки которого по потребительским кредитам "зашкаливали" за 60-70 процентов, против которого антимонопольщики возбудили дело о нечестной конкуренции. Но банк вовремя исправился, поэтому дело дальше не пошло. Впрочем, в поле зрения ФАСа числятся сегодня еще как минимум 20 банков, заподозренных в манипуляциях игры с кредитованием граждан. Однако судя по тому, как быстро теперь учатся российские банкиры на подобного рода ошибках, есть надежда, что рекомендации ФАС и КОНФОП ими будут исполнены точно и в срок. Собственно, банкам дается месяц на то, чтобы пересмотреть свои договоры и предоставлять своим клиентам информацию о размере итоговой процентной ставки с учетом всех "накруток" еще до заключения договора. Кроме того, предположительно в мае 2005 года, по словам Янина, на рассмотрение депутатов Госдумы, будет предложен законопроект "О потребительском кредитовании", в котором будет сказано, что неправомерно требовать от клиента-непрофессионала специальных юридических знаний, необходимых при заключении договоров.
По прогнозам экспертов, появление прозрачного и корректного стандарта раскрытия информации об условиях кредита позволит потребителям быть более разборчивыми в выборе банков, а последним эффективно конкурировать за клиентов, желающих получить денежный займ. В конечном счете это приведет к снижению процентных ставок по потребительским кредитам.
Справка "РГ"
За последние четыре года рынок потребительского кредитования вырос в два раза. Реальным кредитованием населения занимаются около 100 банков из 1000. Средняя сумма заемных денег не превышает 1000 долларов. В основном востребованы "быстрые" кредиты на неотложные нужды. Средняя ставка колеблется от 28 до 31%.
Расскажи мне историю. Кредитную
Второе новшество, которое, по мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, не только облегчит доступ россиян к банковским кредитам, но и повысит объемы их индивидуальной выдачи в зависимости от степени добропорядочности клиента, - появление с 1 сентября 2005 года в России бюро кредитных историй (БКИ).
Плюсов здесь как минимум три. Во-первых, поясняет Дмитрий Янин, кредитование физических лиц для банков сегодня связано с очень высокими рисками из-за того, что они не могут с ходу судить о платежеспособности и обязательности клиентов "с улицы". С началом деятельности кредитных бюро и появлением финансовых "досье" количество недобросовестных заемщиков резко уменьшится, а значит, снизятся и риски по потребительскому кредитованию. Это позволит банкам снижать процентные ставки, а обладателям достойных кредитных историй предоставлять льготные условия для получения займов. В том числе освобождать от непомерных залогов и поручительств. В США, к примеру, благодаря хорошим кредитным "досье" ставки по кредитам для самых добропорядочных пользователей порой снижаются на 20- 30 процентов.
Во-вторых, в отсутствии кредитных бюро банки пока несут достаточно большие расходы на поиск информации о клиентах, что, в свою очередь, тоже сказывается на увеличении процентных ставок и других выплатах. Кредитные бюро значительно удешевят расходы банков и возьмут на себя отправку информации в секундном режиме онлайн.
В-третьих, появление кредитных бюро ужесточит конкуренцию среди банков, поскольку при уменьшении рисков даже небольшие банки смогут позволить себе кредитовать заемщиков с хорошей кредитной историей. А конкуренция опять же приведет к снижению платы за кредит в целом на рынке.
Единственная проблема, которая беспокоит сегодня организаторов кредитных бюро, - готовность россиян раскрывать финансовую информацию о себе, любимых, и о том, какие суммы они платят по кредитам. Ведь по закону банк вправе "переправить" сведения о своих клиентах в кредитное бюро только после получения их письменного согласия. Многие сегодня получают зарплаты в конвертах и "на стороне" и при официальной зарплате в 500 долларов оплачивают купленные в кредит автомобили и квартиры. И у таких заемщиков может возникнуть вопрос: "А стоит ли "светиться"?" Впрочем, Дмитрий Янин считает, что 90 процентов клиентов не побоятся "света".
- Сейчас достаточно одной компьютерной программы, чтобы при желании просчитать уровень реальных доходов тех же пользователей мобильных телефонов, - говорит Янин.
Кроме того, нежелание потенциального заемщика предоставлять информацию в кредитное бюро может впоследствии обернуться большими проблемами. В отсутствии кредитной истории банки вольны отказать в кредите. Есть, правда, и еще один резонный вопрос: где гарантия, что базы данных с кредитными историями россиян не "утекут" в широкое пользование - на очередной компакт-диск, на очередную "Горбушку"? Здесь, подчеркивают специалисты, за тайной финансовых досье проследят сами кредитные бюро. Во-первых, получить кредитную историю по закону сможет только кредитная организация с письменного разрешения самого обладателя кредитной истории. Во-вторых, сохранять за собой деловую незапятнанную репутацию - в интересах самих кредитных бюро, этих чисто рыночных структур. Кстати, сегодня, по приблизительным данным, только на технологии по защите информации организаторы кредитных бюро намерены тратить до нескольких миллионов долларов. А на российский рынок выходят западные компании, которые специализируются в этой области 20-30 лет.
Таким образом, как считают специалисты, искус воспользоваться более легкими, дешевыми и крупными кредитами с помощью кредитных бюро возобладает над традиционными недоверием и осторожностью россиян. Более того, прогнозируют в КОНФОП, не дожидаясь приглашения, многие из тех, кто уже когда- либо занимал деньги в банках и вовремя расплатился, сами будут просить составить и отправить их финансовое "досье" в бюро кредитных историй. Ведь это подтвердит то, что клиент годен к получению новых кредитов. По мнению экспертов, в ближайшие год-два количество таких "годных" заемщиков вырастет в России примерно на 40 процентов.
Что о вас напишут в кредитной истории
Кроме общих сведений о заемщике (паспортные данные, ИНН, номер пенсионного свидетельства) содержатся данные о полученных кредитах (их размер, срок, на который они были выданы, время их возврата и т.д.)
"Закрытая" часть содержит информацию о том, какой банк формировал кредитную историю и кто ей пользовался.
Титульные части всех кредитных историй будут храниться в Центральном каталоге кредитных историй, который ведет Центробанк. Именно в справочном центре Центробанка заемщики могут узнать, в каком именно кредитном бюро находится их кредитная история, и обратиться в это кредитное бюро. Данные о своей кредитной истории заемщики вправе бесплатно запросить и проверить "на ошибки" один раз в год. В том случае, если заемщик находит ошибки в своей кредитной истории, он имеет право на обжалование этой информации.