Поделиться
Это показали недавние акции некоторых московских банков, которые решили "порадовать" своих надежных клиентов, выслав им кредитные карточки. Казалось бы, вот он новый цивилизованный подход. Разочарование ждало тех, кто решил ими воспользоваться. Чтобы снять с карточки наличные, нужно заплатить 7 процентов комиссионных, а потом еще выплачивать 30 процентов годовых. Примерно такой же процент нужно выплачивать и при покупке в кредит товаров. Плюс еще проценты за банковское обслуживание кредита. В общем получается, что банк ужесточает требования для тех, кто доказал уже свою лояльность.
До сих пор потребительское кредитование в России переживало бум. За последние четыре года этот сегмент финансового рынка в стране увеличился в 15 раз. Ежегодно на него выходили новые участники. Эксперты подсчитали, что в прошлом году он достиг примерно 20 миллиардов долларов.
Но в сравнении с другими странами, где этот сектор развивается давно, картина получится не столь радужная. Судите сами, если у нас объем рынка потребительских кредитов не превышает пока 2-3 процентов ВВП, то, скажем, в Польше, которая тоже весьма далека от группы лидеров потребительского кредитования, он в 10 раз больше и составляет 25-30 процентов объема национальной экономики, а в США - все 73 процента.
По некоторым оценкам, "классические" кредиты, которые выдаются непосредственно в банках, составляют примерно до 85 процентов всех потребительских кредитов. Кредиты, выдаваемые в магазинах, возможно, составляют порядка 10 процентов. И наконец по картам выдается примерно 5 процентов кредитов.
Сколько в среднем россияне занимают у банков? Диапазон займов от 400 до 3000 долларов. Большинство заемщиков берут кредиты сроком на год, но стараются вернуть их раньше контрольного срока, чтобы сэкономить на процентах.
Сегодня почти все банки, выдающие займы физическим лицам, предлагают потенциальным клиентам обширный выбор программ кредитования. Сюда можно включить кредиты на приобретение жилья, на ремонт квартиры или коттеджа, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники и электроники, компьютеров, стройматериалов и оборудования, садового и спортивного инвентаря, офисного оборудования, шуб и дубленок и даже на свадьбу или похороны.
Особое место уделяется развитию автокредитования. В последнее время банки прикладывают массу усилий, чтобы сделать автокредитование максимально привлекательным для потребителей: размер первоначального взноса сократился до 20-30 процентов, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, заем выдают даже лицам, у которых нет прав, страховку можно оплачивать в рассрочку. Однако есть и подводные камни в этом процессе: реальные расходы на покупку автомобиля в среднем на треть превышают его стоимость. Следует иметь в виду, что меньше 3 тысяч долларов многие банки на покупку автомобиля не дают, поскольку кредитовать покупку дешевых подержанных машин им невыгодно. Условия кредитования, как правило, похожи. Большинство банков выдают кредит на покупку автомобиля на срок от 1 до 3 лет под 9-14 процентов годовых в валюте.
Предлагаются и новые виды заимствований. Сейчас, например, ожидается массовое предложение так называемых "бесплатных" кредитов. Это связано с тем, что недавно вступила в силу поправка к Налоговому кодексу, которая вводит льготный период, в течение которого можно бесплатно пользоваться кредитом по карте.
Для нашего рынка, к сожалению, характерны такие "болезни роста", как неоправданное завышение процентов по кредитам и не всегда честные взаимоотношения с заемщиками. Речь идет о так называемых "скрытых процентах", по поводу которых Федеральная антимонопольная служба провела несколько расследований. Речь идет о том, что клиенту, получившему кредит, реально потом приходится платить большие проценты, чем было указано, например, в рекламе кредита. Или, например, ставка та же, но, как потом выясняется, не годовая, а месячная.
Банкиры объясняют высокие ставки слабостью законодательства. В законах, дескать, нет механизмов выбивания долгов у недобросовестных заемщиков. Такая практика резко повышает риски, вынуждая финансовые учреждения завышать кредитные ставки, которые плохо соотносятся с платежеспособностью населения.
Еще в прошлом году эксперты предсказывали, что сегмент кредитования населения будет развиваться в России весьма успешно и быстрыми темпами. По их оценкам, к концу 2008 года объем кредитов может превысить 82 миллиарда долларов.
Невозврат кредитов может вызвать замедление темпов роста потребительского кредитования. Впрочем, невозврат - это только следствие, причина кроется, видимо, в падении доходов населения, резком удорожании стоимости жилищно-коммунальных услуг.
Кстати
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ подготовила проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении банками потребительских кредитов. На интернет-сайте службы опубликовано совместное письмо главы ФАС Игоря Артемьева и председателя ЦБ РФ Сергея Игнатьева, а также проект документа. "ФК-Новости".