Поделиться
Надо отметить, что проблемы, связанные с кредитованием, сегодня одолевают не только потенциальных заемщиков, но и самих банкиров. Одной из основных является так называемый "невозврат", когда клиент банка, несмотря на всю предоставленную о себе перед получением кредита информацию, не просто задерживает выплаты по кредиту, а зачастую вообще исчезает из поля зрения кредитора. Примечательно, что точной оценки объема не возвращенных банкам средств не существует, но, по мнению экспертов в этой области, цифра колеблется в районе 15 процентов. Иными словами, практически каждый шестой заемщик, беря кредит, даже не собирается его отдавать.
А на кого можно переложить увеличение рисков? Конечно же, на тех, кто каждый день приходит в банки, чтобы взять ссуду на приобретение квартиры, автомобиля, предмета мебели или бытовой техники. Именно поэтому порой совокупные траты за обслуживание кредита могут достигать цифры в 30-40 процентов, включая в себя как собственно сами проценты, так и комиссию за обслуживание счета, комиссию за досрочное погашение кредита и так далее и тому подобное. Рисков действительно много, и их необходимо минимизировать.
Решение такой проблемы есть - те самые кредитные бюро, которые начнут работать в нашей стране меньше чем через полгода - с 1 сентября. А сам закон, который президент подписал под занавес прошлого года, 30 декабря, начнет работать уже с 1 июня.
Чего потребует закон
Кредитная история будет состоять из трех частей - титульной, основной и закрытой. В первой будут указаны паспортные данные заемщика, ИНН и сведения из свидетельства о пенсионном страховании, во вторую - основную - попадут информация об адресе, данные о сумме кредита, сроках и условиях погашения и отчеты о выполнении заемщиком обязательств. Закрытая часть будет содержать данные о том, кто это досье формировал и кто когда-либо им интересовался. Если кому-то покажется, что слишком узок перечень данных, вносимых в закрытую часть, то можно успокоить: информация основной части будет даваться только при наличии письменного разрешения с перечислением всех данных из титульной части.
Обязанности банков - в несколько ином ключе. Во-первых, они будут должны с каждого, кто после 1 июня будет обращаться за кредитом, требовать информацию для предоставления ее в бюро кредитных историй. Кстати, за отказ в ее предоставлении будет налагаться штраф - от 200 до 500 МРОТ. Во-вторых, необходимо будет обеспечить конфиденциальность получаемой от клиента информации. С этим, естественно, и будет связана самая основная проблема, ведь ни для кого не является секретом, что сегодня на соответствующих рынках можно купить CD с базами данных любого содержания - налоговой полиции, ГИБДД, паспортных столов. Если появится еще и информация о том, сколько человек тратит на покупки и где живет, пользы это не принесет никому, так как будет дискредитирована сама суть закона. Именно поэтому на защиту информации необходимо будет обратить особое внимание.
Кому нужны кредиты?
Рынок кредитования сегодня имеет серьезную тенденцию к росту. По данным Центрального банка РФ, объем потребительских кредитов, выданных физлицам, на 1 января 2005 года составил 618,9 миллиарда рублей. Два последних года этот показатель увеличивался более чем в два раза ежегодно, и нет никаких предпосылок к его стагнации. Введение кредитных бюро будет способствовать если не снижению ставок по кредитам (какая необходимость их снижать, если и сегодня, когда ставки достаточно высоки, займы у банков берутся как горячие пирожки), то хотя бы сокращению времени на процедуру выдачи кредита. Кроме того, опираясь на зарубежный опыт, можно сказать, что с появлением кредитных бюро количество "потенциально положительных заемщиков" возрастает на 40 процентов. Это приводит к цепной реакции - в результате еще большее количество людей могут в дальнейшем рассчитывать на кредитную поддержку.
Вот кому открытие бюро кредитных историй действительно может пригодиться, так это малому бизнесу. Сегодня, по оценкам экспертов, спрос на кредиты малому бизнесу в России составляет примерно 7 миллиардов долларов, а предложение не превышает 300 миллионов, и все из-за условий кредитования. Большинство кредитных организаций требует, чтобы фирма родилась не менее года назад. Рекордное "предложение" - 3 месяца для торговых компаний и 6 месяцев для производственников и сферы услуг. Есть проблемы и со сроками кредитования: зачастую может так получиться, что, пока соберешь все необходимые бумаги как для получения кредита, так и для его сопровождения, уже пришла пора его погасить.
Наличие единых центров, где аккумулировалась бы информация по заемщикам - представителям малого бизнеса, могло бы серьезно подстегнуть этот рынок (ведь, например, в развитых странах Запада на них приходится 50 процентов производства ВВП, у нас - не больше 13).