Все больше наших граждан готовы переплачивать, но "осуществить мечту уже сегодня". Беспокоит банкиров одно: число недобросовестных заемщиков устойчиво растет вместе с ростом объема занятых гражданами денег.
За последние три года общий объем выданных кредитов вырос более чем в 5 раз и составляет около 20 миллионов долларов. Однако, как водится, в "бочке меда" часто замешана "ложка дегтя". Дело в том, что говорить об общем объеме кредитов - это не сказать, по сути, ничего. По оценке Центра экономического анализа "Интерфакса", подавляющая часть выданных гражданам кредитов (13 из 18 миллионов выданных кредитов на 1 января 2005 года) была предоставлена по схеме "экспресс-кредитования", то есть без надежной проверки платежеспособности и честности заемщика. А это, к сожалению, "аукается" тем, что денег банк либо не получит вовремя, либо не получит совсем. Такие кредиты (товарные или же на неотложные нужды), как правило, выдаются на срок до года, решение "выдать или не выдать" банк выносит за 30-40 минут, а их средняя сумма составляет около 10 тысяч рублей. В то же время долгосрочных кредитов, связанных с покупкой автомобиля или недвижимости - всего 100-120 тысяч. И за ними обращаются совсем не те люди, которые берут экспресс-кредиты на покупку холодильника или компьютера. Задолженность наших заемщиков по экспресс-кредитам составляет на настоящий момент почти 20 процентов от общего объема таких кредитов (в США - около 5). И кредитодателю не остается ничего другого, как повышать процент по кредиту, тем более что бюро кредитных историй, где любой банк сможет получить информацию о любом заемщике, в России пока не заработали. Стремясь обезопасить себя от "плохих" кредитов, многие банки "задирают" процент, но исподтишка, неявно. В рекламе содержится одно, а по реальным платежам может оказаться совсем другое.
Между тем значительное снижение стоимости заимствования возможно только при повышении качества оценки заемщика банком, а здесь без кредитных историй не обойтись. Не обойтись, по всей видимости, и без других структур, которые являются обычными на западных кредитных рынках, а для России пока - экзотика. Это так называемые "коллекторские агентства" - организации, которые по договоренности с банками занимаются возвратом проблемной задолженности. На цивилизованном рынке это отнюдь не "бравые ребята", правдами и неправдами "выбивающие" долги из "клиента". Коллекторские агентства получают от банка, с которым у него заключен договор, плату за свои услуги (до 50 процентов от суммы задолженности). Агентство берет на себя общение с задолжником, начиная с отправки ему уведомлений и телефонных звонков до подготовки дела для судебного рассмотрения.
Как легко догадаться, наличие таких "сборщиков долгов" могут способствовать снижению банковских рисков. А значит, и эффективного снижения реального процента по кредиту. Только тогда наш рынок потребительского кредитования сможет стать действительно массовым.