Поделиться
Как считают страховые эксперты, появление такой услуги, как страхование торговых кредитов, обусловлено несколькими факторами. В первую очередь это внедрение современных технологий практически во все сферы деятельности российского бизнеса. Все большее количество отечественных компаний переходит на международные стандарты финансовой отчетности, в результате чего возрастает и спрос на качественные страховые услуги. Дочерние компании иностранных транснациональных групп, работающие в России, привыкли использовать этот продукт. А значит, и российским страховщикам следует идти в ногу со временем.
Суть данного вида страхования - это банкротство покупателя и длительная рассрочка платежа. Это стандартные риски, отмечают эксперты, требующие страхования с точки зрения мировой практики. Так как продукт этот является особым не только для российского рынка, то основное, что требуется от страховщика, не только выплатить страховое возмещение клиенту в случае неплатежеспособности покупателя, но и предупредить возникновение подобной ситуации. Поэтому страховщики проводят постоянный, детальный мониторинг рисков, входящих в портфель клиента.
Основным ориентиром по страхованию торговых кредитов являются компании с оборотом на кредитных условиях не менее 150 миллионов рублей. Отметим, что таких предприятий в России достаточно. Пока, правда, таких клиентов только 17 (из них - семь чисто российских), но в пятилетней перспективе потенциальными клиентами российских страховщиков станут практически все российские компании с торговым оборотом на условиях отсрочки платежа. Практически все, отмечают эксперты, потому что страховщики, перед тем как заключить договор страхования, проводят оценку платежеспособности, привлекая для этого независимых экспертов, которые собирают информацию по своим каналам. Это очень важный момент, так как по условиям договора страхования должна соблюдаться полная конфиденциальность. Никто из дебиторов не должен знать о наличии у продавца подобного страхования по той причине, что дебитор, будучи платежеспособным, может не выплачивать денег, понимая, что продавец покроет свой риск за счет страховщика. На вопрос, как все-таки собирается подобная информация, страховые эксперты ответили, что бюро кредитных историй существуют и информацию можно купить. Вопрос только в цене этой информации. Но страховщики готовы платить эти деньги с тем, чтобы не оказаться внакладе.
Востребованность данного вида страхования среди российских производителей обусловлена тем, что сегодня успех на рынке определяется не только качеством продукции и услуг, но и гибкостью по отношению к покупателю. Предоставление отсрочки платежа признано мировой практикой как наиболее существенное конкурентное преимущество, которое позволят расширить как объем продаж, так и клиентскую базу. Вместе с тем, отмечают страховщики, неплатежи на российском рынке - вещь такая же регулярная, как и банкротства. Данный вид страхования позволяет избегать реальных убытков компании, а также расходов, которые неизбежны при контроле над задолженностями по портфелю кредиторов.
Отметим, что случаи отказа в страховании торговых кредитов есть: примерно 50 на 50, так как часто происходят казусные случаи. Например, приходит потенциальный клиент в компанию и просит застраховать лишь одну дебиторку, объясняя это тем, что данный клиент кажется ему подозрительным, а с остальных он взыщет все сам. Понятно, что в таком случае следует отказ. Принцип страховщиков в том, что если страховать, то все. Так как, рассуждают они, раз клиент осознает, что ему такая защита нужна, что она может принести реальную пользу компании, то и страховать он будет все риски. При этом, отмечают они, полисы на данный вид услуг различны, то есть для каждого клиента выбирается свой подход. Страховое возмещение обычно составляет 80-90 процентов от суммы контракта в зависимости от согласованных условий полиса. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с возможностью наступления убытков в результате неисполнения его контрагентом обязательств по контракту. Страховыми рисками по данному виду страхования являются: банкротство контрагента страхователя и длительная просрочка платежа со стороны контрагента. Максимальная отсрочка платежа может достигать 270 дней.