Новости

29.04.2005 02:30
Рубрика: Экономика

Чем грозит кредит

Если вы вовремя не вернете банку деньги, вас ждут большие неприятности

Если вы заупрямитесь

Как вы уже поняли, все общение со своими должниками банк стремится поручить специалистам - такова международная практика. По договору, заключенному с банком, агентство берет на себя все: начиная с отправки неплательщику уведомлений и телефонных звонков до передачи дела в суд. Сначала оно соберет о вас как о должнике всю информацию. За этим последует отправка письменного уведомления и затем - звонок по телефону. Если после этого вы не "раскошелитесь", то представители агентства предложат вам встретиться и обсудить возможность реструктуризации или рассрочки долга. Так что если вы, допустим, потеряли работу и, тем не менее, надеетесь ее найти в ближайшем будущем, это предложение вас обрадует. Если же клиент совсем безнадежен, дело может дойти и до суда, а в случае обнаружения мошенничества - и до уголовного дела. Итак, последнее, что может сделать фирма для упрямого должника - передать его дело в суд.

Потенциальные должники банков, наверное, еще не представляют, что их уже заранее разделили на 4 группы. Первые - так называемые забывчивые, которые действительно забыли внести очередной платеж. Вторая группа - "проблемные", которые временно испытывают материальные трудности и с ними можно договориться, например, о реструктуризации долга. Третья категория задолжников проходит под кодовым названием "а нам все равно": как считают коллекторы, эти товарищи не заплатят, пока не осознают, что невозвращение долга напрямую угрожает их интересам. И, наконец, четвертые - это обычные мошенники. Впрочем, по оценкам экспертов, на них приходится не более 15 процентов от общего объема долгов. Много это или мало? - банку виднее. "Забывчивым" бывает достаточно напоминания, а с мошенников, как известно, "взятки гладки". Поэтому "клиентом" агентства вы можете стать, если относитесь ко второй или третьей группе.

Вас сделают невыездным

Зачастую даже обладающий опытом менеджер агентства не может заранее предсказать, какой именно ход окажется наиболее эффективным. Представьте на минуту, что по поводу вашего долга позвонят не вам, а, например, вашим родителям, как лицам заведомо более ответственным. Жестоко? - Да, но вполне прагматично. Нетрудно догадаться, что заботливые родители смогут вас "достать" лучше, чем кто-либо другой.

Есть и более "эвристические" способы надавить на должника. Как выяснилось, средний размер просрочки по экспресс-кредиту составляет примерно 400-500 долларов. "Средний" же заемщик, как правило, раз в год выезжает отдыхать за границу. Вывод из этого следует очень простой: надо найти способ не пустить неплательщика отдыхать, пока он не вернет долг. Глава одной из российских компаний по сбору долгов совершенно искренне считает это одной из самых действенных мер. По его словам, уже несколько человек стали такими "невыездными". А на вопрос "РГ" "а как это сделать законным образом", был получен четкий ответ: в Федеральном законе о порядке выезда из РФ есть ст. 15, в которой говорится, что право гражданина на выезд за границу может быть ограничен по решению суда. Суд принимает решение о том, что неплательщик уклоняется от выполнения своих обязательств, и это судебное решение затем передается в пограничную службу, на таможню или же рассылается по визовым отделам посольств. Последнее более "гуманно" по отношению к должнику: в таком случае ему просто-напросто откажут в визе. А что вы скажете, если вас вдруг остановят на границе, когда билет уже куплен, и путевка, и купальник лежат в чемодане?

Досье РГ:

На Западе цивилизованные "вышибалы долгов" существуют уже несколько десятилетий. Первые такие компании появились в США, их там сейчас около 6 тысяч. А, например, в Польше, не так давно перенявшей западный опыт, их уже несколько сотен. Российский рынок цивилизованными сборщиками долгов пока похвастаться не может: самостоятельных агентств по сбору платежей у нас всего два. На сегодня у каждой из этих компаний в работе примерно по 10 миллионов долларов просроченной задолженности. И у каждой из них заключены контракты с полутора десятком банков и страховых компаний. По сравнению с общим объемом задолженности по экспресс-кредитам, которая оценивается в несколько сот миллионов долларов, это капля в море.

Материал-то отечественный

Агентства заключают договор с банком, получая от него плату, и зачастую немалую, за свои услуги. Величина комиссии зависит от доли в кредитном портфеле банка "очень проблемных" долгов, в ряде случаев она может составить до 50 процентов от общей суммы задолженности. Но для банка это все равно крайне выгодно.

При этом наши банки в отличие от западных предпочитают, чтобы агентства сначала выкупали у них "оптом" всю задолженность, а потом уже сами потихонечку "разбирались" с клиентами. Однако для начинающих российских агентств это неподъемный груз, который они совсем не торопятся взваливать на себя, да еще с неизвестным результатом. Статистики возврата долгов на нашем рынке у них пока нет, и им волей-неволей приходится основываться на западных данных.

Если же принять во внимание, что наш российский должник довольно сильно отличается от поневоле законопослушных американцев или европейцев (поневоле - потому что их, как известно, очень долго "воспитывали"), то приходится признать, что наши агентства вынуждены начинать свою работу практически "вслепую": технологии - западные, а материал-то - отечественный.

Справка РГ:

Что происходит с трудновоспитуемым должником на Западе, например, в США? - Как правило, банк признает кредит "проблемным" на 30-й день "просрочки", но при погашении долга все делают "хорошую мину", и кредит возобновляется. На 91-й день просрочки банк передает информацию о задолжнике агентству по сбору долгов, и кредит блокируется. Однако если на 210 день долг все еще не возвращен, вся информация о неблагонадежном должнике передается в кредитное бюро. После чего злостный неплательщик не сможет рассчитывать на получение кредита в течение нескольких лет.

Издержки бума

А "всему виной" - бум потребительского кредитования, выливающийся в повальную охоту банков за клиентом, чтобы правдами и неправдами "всучить" ему кредит на покупку телевизора или холодильника. Как известно, при экспресс-кредитовании небольшие деньги, до 3 тысяч долларов, банки выдают, практически поверив на слово. Да и как успеть досконально проверить надежность заемщика всего за 30 - 40 минут. Результаты хорошо срежиссированного "бума" не заставили себя долго ждать: по неофициальным оценкам, до 15-20 процентов от общей суммы выданных банками экспресс-кредитов либо не возвращаются в срок, либо "уплывают" в неизвестном направлении. Для сравнения, в США задолженность по кредитным картам не превышает 6 процентов.

Свои потери банки пытаются компенсировать за наш с вами счет, увеличивая процентные ставки, накручивая на них многочисленные комиссии - чтобы не остаться в накладе. В результате за кредит переплачивают решительно все: и добросовестные заемщики, и "забывчивые". Если же агентствам по сбору платежей действительно удастся собирать значительную часть "просрочки", можно надеяться, что банки осмелеют и снизят процент по кредиту. Но это уже совсем другая история.

Экономика Товары и цены Экономика Финансы Банки Экономика Финансы Инвестиции