Сегодня недостаток сведений о заемщике заставляет банки на всякий случай видеть в каждом из них в лучшем случае разгильдяя, а в худшем - злостного неплательщика. Заботясь о стабильности своего бизнеса, кредитор устанавливает одинаково высокие процентные ставки для всех клиентов. Очевидно, что в таких условиях добросовестные заемщики вынуждены платить повышенную премию банку за риск. Самим банкам от высоких процентов радости тоже немного, у них сокращаются обороты, а вместе с ними и прибыли. При этом в первую очередь теряется лучшая часть клиентов. А ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны и на высокую плату, поскольку легко относятся к возможности не возвращать ссуду. Закон поможет развязать этот узел, что в конечном счете пойдет на пользу как заемщикам, так и кредиторам.
Эффекта, однако, придется ждать как минимум полгода. Документ вступает в силу в два этапа: с 1 июня банки будут включать в договоры пункт, предлагающий заемщику сформировать кредитную историю. А с 1 сентября кредиторы станут посылать собранную информацию в бюро кредитных историй. Ну а воспользоваться информацией кредиторы и заемщики смогут не раньше чем к декабрю. Ведь еще нужно, чтобы бюро накопили данные о кредитах.
Бюро кредитных историй полезны сразу в нескольких отношениях. Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов. Наконец, механизм кредитных историй дисциплинирует заемщика. Тот знает, что при нарушении обязательств его репутация будет безнадежно испорчена и он потеряет доступ к кредиту или как минимум сделает его дороже.
Создаваемые в соответствии с законом бюро кредитных историй - это коммерческие организации, которые на договорной основе накапливают и хранят информацию об исполнении клиентами обязательств по займам. Определенная Законом часть этой информации предоставляется пользователям за плату. Таким образом бюро зарабатывают себе на жизнь. Все организации, причастные к выдаче кредитов, обязаны с 1 сентября 2005 года передавать необходимые данные хотя бы в одно бюро. А в рамках ЦБ РФ создается центральный каталог кредитных историй, по которому можно определить, где и чьи дела хранятся. Надзирает за работой всех бюро уполномоченный на то государственный орган. В частности, он ведет открытый и общедоступный реестр зарегистрированных бюро. Такой орган определен министерством экономического развития и торговли - это Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). В функции надзорного органа кроме ведения реестра самих бюро и их клиентов входит также разработка перечня требований по регистрации кредитных бюро. И только после этого они могут зарегистрироваться и начать собирать информацию о заемщиках.
Уже создано два кредитных бюро, которые готовы приступить к выполнению своих функций. Каждая кредитная история, которая будет поступать в бюро, должна включать титульную, основную и дополнительную (закрытую) части. В титульной содержатся основные реквизиты заемщика. Для физического лица это прежде всего паспортные данные. В основной части собрана вся информация о том, когда и сколько взято в долг, в какой срок деньги необходимо вернуть, как фактически погашается кредит, о нарушениях обязательств, о разбирательстве споров в суде и т.д. Здесь же может помещаться кредитный рейтинг заемщика, рассчитанный в бюро по своей методике, если оно предлагает такую дополнительную услугу. В закрытой части хранятся данные о тех, кто поставлял информацию в бюро (кредиторах), и тех, кто ее получал (пользователях).
Авторы Закона считают, что проблемы с нарушением личных свобод и прав граждан не возникнет, поскольку по Закону все данные передаются на хранение в бюро только с разрешения заемщика. Точно такое же разрешение должно получить бюро, чтобы передать эти данные дальше конкретному пользователю. К тому же информация передается только тому, кого укажет сам заемщик, то есть тому, у кого заемщик хочет попросить в долг и кому он сам заинтересован доказать свою надежность.
По утверждению авторов Закона, ими предусмотрено все, чтобы нововведение превратилось в опасного мутанта. На этот случай Кодекс РФ об административных правонарушениях дополнен несколькими положениями об ответственности за несоблюдение порядка работы бюро кредитных историй. Нарушители могут поплатиться суммой от тысячи до пятидесяти тысяч рублей.
По общему мнению, Закон хороший. Однако надеяться на то, что он сразу позволит снизить ставки по займам, не приходится. Как говорят участники рынка, положительная кредитная история влияет на принятие решения о выдаче кредита, но не на величину ставки. Некоторые банки уже заявили, что будут ставить условием предоставления кредита согласие заемщика на передачу информации в бюро кредитных историй. Уже сейчас существует практика, когда банки закладывают в кредитный договор все необходимые согласия в этой части и заемщик разрешает банку передавать необходимые сведения в бюро в соответствии с требованиями закона. Отрадно, правда, то, что, по мнению банкиров, услуги кредитных бюро не лягут дополнительным бременем на плечи заемщика. Стоимость кредитного отчета невысока и колеблется за рубежом в пределах от 1 до 3 долларов. У нас отчет будет стоить в среднем 2 доллара. В любом случае заемщик с добротной кредитной историей окажется в выигрыше.
Впрочем, некоторые эксперты полагают, что банки могут и не захотеть делиться друг с другом информацией о заемщиках и тогда работа кредитных бюро еще долгое время не будет влиять на рынок потребительского кредитования. Но если Закон все же сработает, то наибольшего снижения ставок можно ожидать в экспресс-кредитовании. По прогнозам экспертов, ставки по экспресс-кредитам все же могут понизиться на 2-3 процента. Правда, ожидать этого следует лишь к концу 2006 года, когда бюро заработают в полную силу.
С особым энтузиазмом закон приветствовали участники рынка ипотеки. По их мнению, ни один из жилищных законов, принятых в последнее время, не способен столько сделать для развития ипотеки, сколько Закон "О кредитных историях": он способен сделать ипотечные кредиты доступнее и дешевле. Но создание системы кредитных бюро, на которую банкиры возлагают большие надежды, - это своего рода долговременные инвестиции в развитие ипотечного кредитования, оказать существенное влияние на рынок они смогут лишь через несколько лет. В краткосрочной же перспективе требуется изменение законодательной базы, которое позволит вывести доходы населения из "тени".
Однако далеко не все разделяют их энтузиазм. Частных заемщиков, например, больше всего заботит то, насколько будет защищена информация, содержащаяся в кредитных историях. Судя по опросам, далеко не все клиенты банков хотят разглашать информацию о себе. Поэтому стимулами, активизирующими деятельность по организации института кредитных бюро в России, должны быть стопроцентные гарантии отсутствия утечки данных, легальности и качества предоставляемой информации.
Представители банков и кредитных бюро, однако, считают, что большинство российских заемщиков готовы участвовать в формировании своей кредитной истории.