Создание института коллекторских агентств на российской почве напрямую связано со стремительным развитием рынка потребительского кредитования, которое наблюдается у нас в последнее время. Пока в России две полноценные коллекторские компании, их стаж невелик - менее года. Хотя сам бизнес зародился раньше. В коммерческих банках, которые активно занимались потребительским кредитованием, сначала возникли отделы по работе с просроченными долгами. Но по мере того как объем подобной задолженности возрастал, рынок все явственней ощущал потребность в более профессиональной деятельности.
По официальной статистике, уровень просроченной задолженности в России сегодня не превышает 1,5 процента. Однако реальный ее размер, по экспертным оценкам, куда больше - 5-7 процентов от общего объема выданных потребительских кредитов. А по отдельным видам кредитования долги достигают 15-20 процентов. Число же банковских клиентов, которые попадают в разряд должников в течение первого месяца, то есть задерживают первый же свой платеж, может достигать, как показывает опыт, 25 процентов.
Аналитики делят должников на несколько категорий. В первой так называемые "забывчатые". Те, кто, взяв кредит, не следит за наступлением срока его погашения.
Вторая категория - "проблемники", то есть люди, которые испытывают финансовые затруднения. Например, им не выплатили вовремя заработную плату, что для России отнюдь не редкость, в результате нет возможности произвести платеж.
Третью группу можно условно назвать "эгоистами": им просто не хочется выполнять взятые на себя обязательства. Они не заплатят деньги до тех пор, пока не почувствуют на собственной шкуре, что просрочка платежа по кредиту может обернуться для них серьезными проблемами.
И наконец - "мошенники", то есть те, кто изначально не собирался платить по долгам. Количество таких людей относительно невелико - примерно 15 процентов от общего числа неплательщиков.
По общемировой практике, если коллекторское агентство взыскивает в пользу банка долг, то последний выплачивает ему комиссию. Существует разная практика оплаты услуг коллекторов. Очень редки случаи, когда коллекторское агентство выкупает долг на себя. Хотя российские банки могут быть заинтересованы именно в таких услугах, так как здесь имеется несколько удобных для них моментов. Во-первых, баланс очищается от проблемной задолженности, во-вторых, банк сразу получает деньги.
Коллекторское агентство может также осуществлять поиск информации о том или ином заемщике. Для России эта часть его деятельности представляет повышенный интерес, так как у нас пока очень несовершенная система идентификации клиентов. Обычно отсутствует полная база данных, которая помогает оценить риск и в короткий срок возвратить кредит.
При этом коллекторские агентства не только занимаются взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов.
В России коллекторские агентства делают первые шаги. По словам управляющего одного из российских агентств Евгения Берштрама, банкам предлагаются разные варианты сотрудничества - от рассылки почтовых уведомлений до контроля за работой судебных приставов.
Есть и первые серьезные результаты. Удалось выявить людей, имеющих большую задолженность по кредитам,и, как признается Евгений Берштрам, сделать их невыездными. Причем для этого не потребовалось обращаться в правоохранительные органы, достаточно иметь современную технику и хороших адвокатов.
По словам Берштрама, сегодня в портфеле компании кредитной задолженности на 10 миллионов долларов. Интересно, что первыми клиентами агентства были иностранные банки, работающие в нашей стране. А вот с российскими банками поначалу хорошего взаимодействия не получилось. Во многом это было связано с их стремлением защитить честь мундира. Службы безопасности банков хотели сами выполнять эту работу. Но такое стремление ведет лишь к росту издержек.
По мнению консультанта коллекторского агентства ФАСП Александра Морозова, для банков их работа весьма выгодна. Ведь они ничего не платят за услуги коллекторскому бюро, которое получает свою комиссию лишь в том случае, если долг будет взыскан. В противном же варианте кредитная организация просто бы списала его на убыток.
В то же время правовое поле для деятельности коллекторских агентств разработано недостаточно. С этим приходится считаться, страхуясь и перестраховываясь. Поэтому вся информация, отмечает Берштрам, берется исключительно из официальных источников.
Второй важный вопрос - взаимоотношения с судебными приставами. Нельзя сказать, что они отлажены так, как хотелось бы агентству. А без должного усердия пристава нет гарантии, что судебное решение будет исполнено.
Коллекторские агентства за рубежом
Первые коллекторские агентства появились в США. Сегодня в стране действуют 6500 подобных структур. Отработана устойчивая процедура работы банков с проблемными кредитами. В первый месяц возникновения неплатежа банк действует самостоятельно, звонит задолжнику и просит погасить долг. Если должник быстро откликается на напоминание, то кредитная линия может быть возобновлена. На 30-й день задолженности кредит признается проблемным, на эту сумму начисляют повышенные проценты, штрафы, пени. Если задолжник кредит погасит, то он может быть возобновлен, но это происходит только примерно в 30 процентах случаев.
90-й день - это последний день, когда банки работают по проблемному кредиту. На 91-й день разбираться поручается независимому коллекторскому агентству, а сам кредит блокируется. И если даже заемщик погасит свой долг, кредитный продукт все равно уже не возобновляется.
На 210-й день долга информация о должнике уже поступает из коллекторского агентства в кредитное бюро. И там заводится на него дело.
В США плата за услуги коллекторских фирм зависит от того, на какой стадии они подключаются к работе с "плохим" кредитом. На ранних этапах досудебных решений агентства берут 20-25 процентов от суммы взимаемого долга, на более поздних, "запущенных" стадиях - 45-50 процентов. Такая разница возникает потому, что несмотря на наличие судебного решения самое главное в работе коллекторского агентства - это не получить постановление суда, а вместе с институтом судебных приставов добиться его исполнения. Если же агентство покупает задолженность, то обычно это происходит по цене от 2 до 5 центов за один доллар долга.