Поделиться
Это связано с отсутствием действенной системы распространения информации о заемщиках, бюро кредитных историй. Если потребительское кредитование будет развиваться такими же высокими темпами, как сейчас, лет через пять мы столкнемся с отсутствием у населения финансовой возможности оплачивать свои долги.
Недавно были опубликованы данные исследования, проведенного организацией Centre of Studies in Economics and Finance (CSEF). Согласно исследованиям, обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов к ВВП примерно на 20 процентов. Таким образом, деятельность кредитных бюро является одним из основных моторов, обеспечивающих бесперебойную работу рыночной экономики.
Но не надо забывать, что в законе написано, что информацию о заемщике можно распространять только с его разрешения. В наших условиях, когда правовая культура еще не сформирована, рыночную модель закона реализовывать будет непросто. Впрочем, это проблема будущего, хоть и недалекого. Сейчас перед банковским сообществом острее стоят другие проблемы.
До 1 сентября все российские банки должны выбрать себе бюро кредитных историй. Это не пожелание, а жесткое требование ЦБ РФ.
Выбор у банков будет. Закон "О кредитных историях", вступивший в силу с 1 июня, позволяет создавать кредитные бюро частным лицам, организациям, а также госбанкам (при этом доля одного лица или группы аффилированных лиц в капитале кредитных бюро не должна превышать 50 процентов) и требует от банков предоставлять информацию о заемщиках, давших соответствующее согласие, хотя бы в одно БКИ. Уже зарегистрированы два крупных БКИ, технологически готовых выполнять требования закона, однако некоторые банки, особенно те, кто специализируется на потребительских кредитах, предпочитают создавать собственные бюро. О желании создать свое бюро заявил и Сбербанк, на долю которого приходится 50 процентов всех потребительских кредитов, выдаваемых в стране. Это, видимо, не совсем то, что имели в виду разработчики Закона "О кредитных историях", но на первых порах и эти институты могут сыграть свою положительную роль как накопители первичной информации. В дальнейшем, конечно, информацией придется обмениваться с другими банками или полностью передать ее в одно из крупных бюро. Пока что-то не слышно про региональные бюро, а они, наверно, смогли бы работать эффективно.
У банкиров нет возражений по поводу необходимости создания бюро кредитных историй, они понимают, что это делается для их же пользы - информация о заемщиках позволит снизить риски невозврата кредитов, но дискуссии о том, как лучше - службы сбора и хранения информации - не прекращаются до сих пор.
По мнению региональных банкиров, есть несколько вариантов формирования самостоятельных рыночных институтов, собирающих и распространяющих информацию о заемщиках.
Первый вариант: создать базу данных о заемщиках в Центральном банке, который за свой счет будет собирать информацию и делиться ею с другими банками.
Второй вариант: отдельная группа банков будет создавать свои кредитные бюро, постепенно преобразуя их в акционерные общества или товарищества (по этому пути идет Ассоциация российских банков).
Третий вариант: кредитные бюро будут создаваться банками, а головная база данных будет находиться в Центробанке. Все понимают, что необходима единая база данных.
"Увеличение участия акционеров в уставном капитале до 50 процентов дает возможность создавать множество БКИ. И практически любой может создать кредитное бюро. В этом случае суть кредитных бюро выхолащивается, - заявил глава АРБ Г. Тосунян. - А бюро будут иметь смысл, когда будут обладать значительной частью информации. Ведь, если его раздробить на десятки мелких кредитных бюро, то единого сбора информации не получится".
Андрей Козлов также считает, что "создавать много маленьких кредитных бюро экономически нецелесообразно". Впрочем, сейчас даже пионеры этого рынка не могут начать работу, поскольку правительство все еще не определило уполномоченный орган, ответственный за надзор над БКИ, и не приняты необходимые нормативные акты. Возможно, таким ведомством будет Федеральная служба по финансовым рынкам. Но официально об этом никто не заявлял.
Реализация положений закона предусматривает три этапа. На первом, который уже начался, каждому заемщику предлагают создать его персональную кредитную историю. Без его согласия сбор данных стал бы грубым нарушением Конституции. Так что можно и отказаться, но в этом случае банк вряд ли даст деньги. Второй этап начнется осенью, когда банки выберут БКИ и передадут туда все накопившиеся кредитные истории. И наконец, на третьем, завершающем, этапе накопленными в кредитных бюро базами данных можно будет пользоваться. С этого времени при выдаче кредита банк сможет запросить кредитную историю и по ней оценить надежность заемщика. Конечно, в первые несколько лет эти истории будут короткими. Но со временем, когда они пополнятся, других документов для получения кредита может и не понадобиться.
Кредитные бюро будут лишь промежуточным звеном для передачи информации, а центральный каталог кредитных историй будет работать при Центробанке. Обратиться туда за кредитной историей смогут не только банки, но и сами граждане. Естественно, физлицам выдадут только их собственную историю. Государственное свидетельство о том, что человек много лет был пунктуален при выполнении финансовых обязательств, сможет стать дополнительным аргументом, например при приеме на работу или заключении сделки в бизнесе. В общем, добросовестным заемщикам кредитные истории могут сослужить добрую службу.
Разработчики закона, однако, думали в первую очередь о кредиторах. Сейчас уже образовалась категория людей, которые берут кредиты, чтобы их не отдавать. Пользуясь прорехами в законодательстве, они просто не возвращают банку деньги, игнорируют повестки в суд и скрываются от судебных приставов. Более "продвинутые" мошенники практикуют перманентный перезаем. Взяв крупный кредит в одном банке, они возвращают его за счет другого, второму банку идут деньги третьего. В итоге выстраивается пирамида, при которой авантюрист всегда оказывается в прибыли.
Закон должен лишить таких лиц источника доходов: не выплаченный однажды кредит станет причиной отказа в любом банке, в который бы они ни обратились. По мнению экспертов, снижение рисков в итоге позволит им понизить и ставки по кредитам. Ведь сейчас, соглашаясь на 12-20 процентов годовых, честные заемщики оплачивают фокусы жуликов.