Поделиться
Причин тому, что большая часть населения выплачивает по взятому кредиту достаточно большие проценты из семейного дохода, несколько. Во-первых, собственно средний уровень зарплат населения на данный момент невелик. А агрессивная реклама как потребительских товаров, так и самих кредитов, плюс к тому же отсутствие точной и полной информации о подводных камнях различных "экспресс-займов", кредитов с нулевой процентной ставкой и тому подобных предложений - все это приводит к тому, что множество граждан верят банку на слово, а уже потом, подписав бумаги и получив в кассе вожделенную сумму, понимают - на какое испытание они обрекают собственный семейный бюджет.
Тем не менее потребительское кредитование в России растет почти в геометрической прогрессии. Если за весь 2004 год объем рынка потребительского кредитования составил 535,8 миллиарда рублей, что практически в два раза больше уровня 2003 года, то только за первый квартал 2005 года эта цифра составила уже 668,7 миллиарда рублей.
Думается, что по-настоящему рекордные цифры еще впереди. По сравнению с такими развитыми странами, как США, Великобритания, Япония, где "потребительские долги" превышают годовой ВВП, в России они пока составляют всего 3,8 процента валового внутреннего продукта. По данным Федеральной резервной системы США, в первом квартале 2005 года платежи по ипотечным и потребительским кредитам составили 13,4 процента от личных доходов американцев. У нас же в среднем на оплату кредитов идет менее 1 процента от доходов всего населения. Во многом тут причина и в невысокой уверенности в стабильности завтрашнего дня, а также особенностями развития самого рынка, которому, кстати, в частности сегменту именно банковского кредитования в магазинах, предрекают скорый закат. Не секрет, что до последнего времени это один из самых популярных способов получения кредита, для которого нет необходимости ехать непосредственно в отделение банка, а можно получить деньги на покупку понравившейся вещи непосредственно в магазине через представителя кредитной организации. Однако сейчас многие магазины уже способны сами, без привлечения услуг сторонних организаций оказывать кредитные услуги.
Камнем преткновения на данный момент является несовершенство законодательной базы, без которой банки вынуждены обозначать высокие проценты под кредиты и умалчивать о некоторых подводных камнях этого бизнеса. Однако подвижки на этом тернистом пути есть.
До конца года министерство финансов собирается внести на рассмотрение Госдумы законопроект "О потребительском кредите". Согласно документу, банки должны будут предоставлять заемщикам всю информацию до выдачи кредита: данные о документах, необходимых для оценки кредитоспособности заемщика, данные о порядке и сроке рассмотрения заявки на кредит. Кроме того, заемщик должен заранее знать минимальный и максимальный сроки погашения кредита, а самое главное - предстоящие расходы по кредиту. После выдачи кредита банк обязан ежемесячно информировать заемщика об остатке задолженности, а также сроках и размерах платежей по ее погашению. Также заемщик будет иметь право потребовать у банка объяснения в том случае, если ему отказали в кредите.
Намного раньше, уже 1 сентября этого года, наступает срок, до которого все российские банки должны выбрать себе бюро кредитных историй. На сегодняшний день уже известно о том, что собственные бюро будут у крупнейших представителей банковского сообщества на кредитном рынке. Кредитное бюро последнего, кстати, является открытым для вхождения всех остальных участников рынка. Некоторую обеспокоенность тут навевает лишь факт, что крупнейший государственный банк просят "поделиться" конфиденциальной информацией о заемщиках с другими участниками рынка, думающими об организации своих небольших по объему информации бюро кредитных историй. Ряд экспертов полагают, что данный обмен вряд ли будет равноценным, в частности президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян уже заявил, что информации о черном списке заемщиков было бы вполне достаточно для плодотворной работы.
Помимо этого, правительство России утвердило положение о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории (заемщику) в суд и в органы предварительного следствия. Если раньше это были обязаны делать только банки, то теперь и кредитные бюро обязаны по первому требованию судебных инстанций делиться информацией.