Поделиться
Крылатое выражение о том, что большие долги признак аристократизма, пока не привилось на российской почве. Последние опросы общественного мнения свидетельствуют о массовом неприятии даже ипотечного кредитования жилищного строительства. Наши люди предпочитают рисковать, по полной программе вкладывая средства в недостроенное жилье, чем годами обременять себя заботой о регулярных выплатах да еще с процентами. Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда - вот это по-нашему.
Однако реальная экономическая жизнь диктует свои законы. Банки мучаются в поисках надежных и крупных заемщиков, а таковых в условиях нынешней российской сверхмонополизации не так уж и много. По другую сторону страдают люди, обладающие деловой активностью, но не располагающие стартовым капиталом или испытывающие нехватку десятка-другого тысяч рублей в обороте молодого предприятия.
Сомкнуть их интересы помогает давно сложившийся в мире институт микрофинансирования. Банкам не надо иметь дело с "мелочью", операционные расходы на которую сопоставимы с возможной выгодой. Вместо отдельных физических лиц их клиентами становятся кооперативы, товарищества, фонды поддержки малого предпринимательства. Для предпринимателей отпадает необходимость хождения по мукам, появляется возможность без унизительных объяснений и волокиты "перехватить" необходимую сумму под удобоваримый процент.
Впервые государство обратило внимание на возможность реально повлиять на развитие и становление малого бизнеса только сейчас. Прежние потуги приводили к тому, что чем громче объяснялась власть в любви к частнику, тем больше отбивала охоту у инициативных людей пускаться в самостоятельное плавание. Наконец-то найден механизм помочь начинающим материально.
Минэкономразвития в рамках ведомственной программы на 2005-2008 годы подвело итоги первой очереди конкурса по разделу "Развитие системы кредитования субъектов малого предпринимательства". Субсидии из федерального бюджета на государственную поддержку малого предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства получили семнадцать регионов.
Между 81,9 тысячи рублей для Ростовской области и шестью миллионами для Орловской, конечно же, дистанция огромного размера. На то и конкурс. Дифференциация обусловлена тем, что на каждый федеральный рубль регион должен заложить в свой бюджет не меньше собственного рубля на эти цели. Речь же идет о субсидировании части процентной ставки по банковским кредитам для микрофинансовых организаций. Иными словами, там, где лучше развита система микрофинансирования, будет выдано больше "дешевых" кредитов и малое предпринимательство ощутимее почувствует заботу власти и общества. Наверное, это справедливо. Деньги надо вкладывать в подготовленную возделанную почву, а не в "поле чудес".
- Микрофинансирование - это предоставление финансовых услуг тем категориям малых предприятий, в частности микропредприятиям, которые лишены доступа к стандартным банковским продуктам, - говорит директор российского микрофинансового центра Михаил Мамута. - На данный момент спрос на микрофинансирование значительно превышает предложение. Эта ситуация в последнее время меняется в лучшую сторону, но тем не менее даже от стран Восточной Европы, мы отстаем в десятки раз в абсолютном выражении. Например, кредитная кооперация в Восточной Европе обладает кредитными ресурсами в десятки раз большими, чем кредитная кооперация в России. Если брать относительные показатели на количество малых предприятий, то эта цифра станет еще более впечатляющей. Потребность же в микрофинансировании обусловлена тем, что оно предлагает именно тот набор услуг, которые малому бизнесу необходимы: упрощенные требования к документации, скорость выдачи займов, нетрадиционные формы обеспечения, которые проще стандартных банковских форм (кроме залога, это могут быть гарантии, поручительства, различные виды солидарной ответственности), высокая доступность. Для микропредприятия по важности при получении кредита на первом месте стоит не его стоимость и даже не дополнительные услуги, а доступность.
На проведенном летом этого года в Приморье форуме "Микрофинансирование в развитии экономики регионов России" отмечалось, что действующее российское законодательство до сих пор не содержит определения понятий "микрофинансирование", "микрофинансовая организация", "микрозайм". Микрофинансирование может осуществляться любыми организациями: банками, небанковскими депозитно-кредитными организациями, кредитными кооперативами, кредитными союзами, обществами взаимного кредитования, государственными или частными фондами. Всех объединяет одно - предоставление небольших по сумме кредитов на незначительный срок для удовлетворения текущих финансовых потребностей. Например, фонды поддержки малого предпринимательства предоставляют кредиты только субъектам малого бизнеса и не осуществляют сберегательные операции. Кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), напротив, ориентированы в первую очередь на обслуживание потребностей в финансовых ресурсах населения. КПКГ выдают кредиты своим членам и принимают личные сбережения пайщиков во вклады.
При всем многообразии организационно-правовых форм микрофинансовых институтов самыми популярными в России являются кредитные кооперативы. Это наиболее естественный и гибкий, оптимально соответствующий логике финансовой взаимопомощи вид МФО. За счет активной мобилизации свободных денежных средств населения кредитные кооперативы формируют резервы, превышающие потребности членов кооператива в заемных средствах. Поэтому в последнее время кредитные кооперативы все активнее выступают в роли структур финансовой поддержки субъектов малого бизнеса. Обладая рядом существенных преимуществ по сравнению с традиционным банковским кредитованием, кредитные кооперативы значительно расширяют доступ к финансово-кредитным ресурсам для малых предприятий, индивидуальных предпринимателей и решают наиболее острую проблему малого бизнеса - пополнение оборотных средств и стартового капитала. К такому выводу пришли участники форума во Владивостоке.
Для банков микрофинансирование остается в разряде сомнительных и весьма рискованных сделок. Потому минэкономразвития идет дальше, предлагая государственные гарантии под эти операции опять-таки на конкурсной основе. Условия просты: подготовленная инфраструктура и выделение адекватных сумм из региональных бюджетов. По мнению создателей такой системы, она принесет тройную отдачу. А выделяется под это 700 миллионов рублей.