Что умеют зарплатные карты

Наш человек привык лишь снимать наличные с зарплатной карты, причем все сразу и бегом. А ведь пластиковая карточка способна предоставить ему намного больше услуг и возможностей. Например, держатель основной банковской карты может "привязать" к своему счету дополнительные карты, оформленные для членов своей семьи, ближайших родственников, в том числе и детей. Траты с этих карт можно ограничивать различными лимитами: общие и ежедневные траты, сумма разовой покупки и др. В среднем банки берут за обслуживание дополнительных Maestro и Visa Electron 5-7 долларов, а карт более высокой категории - Classic и Mass - 10-20 долларов.

Обмен валюты

Обычно валюту зарплатной карты определяет ее владелец, карта может быть или рублевая, или валютная. Так заведено в большинстве банков. Но в нынешний период непредсказуемого поведения рубля, доллара и евро некоторые банки предлагают и другой вариант. "Клиент имеет возможность оформить мультивалютную карту с тремя прикрепленными счетами - в долларах, евро, рублях, - рассказывает Ирина Бушева, заместитель Президента - Председателя Правления "Внешторгбанка Розничные услуги". - При оплате картой товаров автоматически проверяется валюта платежа, и списание происходит со счета в соответствующей валюте".

Привязка зарплатной карты к нескольким счетам возможна в "Возрождении", Ситибанке, Номос-Банке, Альфа-Банке, СДМ-банке, "Авангарде" и др.

А чтобы зарплата мгновенно не "убегала" со счета, банки премируют зарплатные картсчета "депозитными" процентами. Например, Русский Банк Развития начисляет на карточный счет 5% годовых.

Кредит до зарплаты

И практически все банки сейчас кредитуют "зарплатников". "Те, кому срочно нужны относительно небольшие суммы, могут получить "кредит до зарплаты", или овердрафт по карте, - рассказывают в СДМ-Банке. - Размер такого кредита может достигать 50% от среднемесячной зарплаты за последние три месяца, и вся задолженность автоматически погашается из следующего поступления средств на счет". При этом, по словам банкиров, никаких дополнительных гарантий или обеспечения не требуется. "Необходимо только подтверждение из отдела кадров или бухгалтерии предприятия о том, что сотрудник работает в данной организации, с указанием даты приема сотрудника на работу и среднемесячной заработной платы за последние три месяца, - говорят они. - Погашение возможно в любой удобный для клиента день в течение срока кредитования. С момента погашения начисление процентов прекращается, и лимит кредитования восстанавливается на полную сумму".

Лимит кредитования может зависеть от зарплаты конкретного работника, возраста, прописки и стажа работы в организации, а также от наличия или отсутствия поручительства предприятия. К примеру, в Инвестторгбанке лимит кредитования ограничен 70% зарплаты, он устанавливается организацией и утверждается банком. "Средства, поступающие на карточный счет клиента (в том числе заработная плата), автоматически направляются на погашение задолженности и начисленных процентов, - объясняет Ирина Мокрушина, начальник Управления операций розничного бизнеса банка. - Но срок погашения задолженности должен быть не позднее 25-го числа месяца, следующего за месяцем возникновения овердрафта". В "Московском Капитале" кредитный лимит определяется "руководителем предприятия и размером заработной платы сотрудника". "Погашение должно осуществляться полностью в течение месяца", - говорит Евгения Михальчук, начальник отдела по работе с банковскими картами этого банка.

А, например, Внешторгбанк-24 предоставляет возобновляемый кредит до 300% среднемесячного дохода на срок действия карты без обеспечения поручительства и залога. "Процентная ставка по овердрафту составляет 16% в валюте, 18% в рублях, - рассказывает Ирина Бушева. - Проценты начисляются только на использованную сумму кредита. Если держатель карты не пользуется кредитом, он не платит процентов. Ежемесячно заемщик должен погашать начисленные проценты и не менее 10% от суммы основного долга. Вся сумма основного долга погашается в конце срока действия карты. Для добросовестных заемщиков предусмотрена автоматическая пролонгация карты".

Льготы и скидки

Ставки овердрафтного кредитования по зарплатным картам нельзя назвать льготными. Банкиры указывают такие цифры: 14-23% в рублях и 12-18% в валюте. Это среднерыночные ставки кредитования. Правда, в последнее время на рынке появилось много карт с льготным периодом кредитования (grace period), который, как правило, действует и для "зарплатных" карт. Так, Русский Банк Развития не начисляет кредитных процентов по овердрафтам, если ссуда погашена за 30 дней. "Авангард" бесплатно кредитует "зарплатников" 50 дней.

Иногда "зарплатная" карта открывает льготный доступ к другим кредитным продуктам банка. Например, в банке "Петрокоммерц" и Альфа-банке сотрудники предприятий могут получить кредит на потребительские нужды на особых условиях. В Альфа-банке это персональный кредит на 12, 24 или 36 месяцев с погашением равными ежемесячными платежами из заработной платы с процентной ставкой от 15% годовых (в рублях) и лимитом до 450 тыс. рублей. А СДМ-банк и Ситибанк выдает в дополнение к "зарплатной" настоящую револьверную кредитную карту (кредитный лимит карты СДМ-банка - до трех среднемесячных зарплат).

Ваша "зарплатная" карта может быть не только платежной, но и дисконтной. Например, карты Русского Банка Развития предоставляют скидки до 7% на рейсы компании "Трансаэро" и до 10% - в винных магазинах, кафе и ресторанах. Карты "Союза" - скидки в магазинах, ресторанах, кафе, салонах красоты, ювелирных центрах, туристических агентствах и медицинских учреждениях. Дисконтные и бонусные программы предлагаются по картам Московского кредитного банка, банка "Петрокоммерц" и СДМ-Банке. Например, карты "Петрокоммерц" обеспечивают 5-процентную скидку на АЗС "Лукойл", а СДМ-Банка - скидку (50 копеек за литр) на автозаправках МТК.

Следующий блок услуг - дистанционное обслуживание. Практически все банки предлагают SMS-сервис - сообщения на мобильный телефон о карточных операциях. Мастер-Банк, СДМ-Банк, "Возрождение", БИНБАНК, "УРАЛСИБ", Внешторгбанк-24, "Петрокоммерц", Газпромбанк и др. предлагают через банкоматы оплачивать различные услуги (обычно коммунальные счета, сотовую связь, Интернет, спутниковое телевидение и др.), а Номос-банк, Мастер-Банк, Внешторгбанк-24, Альфа-банк, "Союз", "УРАЛСИБ", Росбанк и др. - управлять счетами через Интернет.

Умные карты

Среди услуг, предлагаемых в дополнение к зарплатным картам, может добавиться льготное страхование. И услуг станет намного больше, когда банки перейдут на "зарплатные" смарт-карты. Сейчас их предлагают "Возрождение", Росбанк и СДМ-банк. "Тогда можно будет предложить клиентам дополнительное топливное приложение на картах, которое поможет упростить ведение учета топлива для автопарка корпоративного клиента и существенно разгрузит бухгалтерию компании, - говорят банкиры. - Кроме того, появится возможность автоматизировать и многие другие аспекты деятельности компании, начиная от обедов сотрудников и заканчивая учетом рабочего времени".