Поделиться
Прежде всего Коваль обратил внимание на отсутствие "последовательной и системно реализуемой государственной политики в сфере страхования". Действие стратегии развития страхового рынка, принятой правительством в 2002 году, уже завершается, но за четыре года ход ее реализации, промежуточные итоги ни разу не были рассмотрены. "Мы проинформировали письмом правительство РФ о необходимости разработки нового документа, максимально конкретизированного", - заявил Коваль.
Как объективный процесс оценивает президент ВСС сокращение числа российских страховых компаний: за последние два года их количество убавилось почти на 20 процентов - c 1408 до 1154. "Можно предсказать дальнейшее сокращение страховых структур в связи с ужесточением законодательных требований, усилением контрольно-надзорной составляющей и необходимостью приведения деятельности страховщиков в соответствие с более высокими стандартами. Возрастают требования к финансовой устойчивости и прозрачности, структуре активов, резервов", - подчеркнул Александр Коваль. Отметил он и роль Федеральной службы страхового надзора, которая применяет жесткие меры к страховщикам, нарушающим законодательство. Особенно беспощадно ФССН выносит решения об отзыве лицензий в отношении компаний, занимающихся теневым бизнесом. "Так будет и впредь", - подчеркнул президент ВСС.
По мнению Коваля, прежде всего, будут убывать страховые компании, работающие в сферах обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и обязательного медицинского страхования. "Некоторые эксперты утверждают, что через год-два число компаний на рынке сократится до 500-700. Есть и еще более радикальные оценки - например, аналитик Объединенной финансовой группы Илан Рубин считает, что России вообще нужно не более 170 компаний". Я думаю, здесь он перебарщивает, - поделился своим мнением депутат.
Однако важно, что численное сокращение структур не оказывают существенного влияния на объем собираемых страховых премий. Он, по словам Коваля, будет возрастать, правда, с креном в сторону классического страхования и неравномерными темпами - ускорения будут чередоваться с замедлениями.
В текущем году и, возможно, в течение будущего, темпы развития страхового рынка будут замедлены, но, по мнению Коваля, "это не период стагнации, это период перестройки бизнеса, адаптирования его к новым условиям".
Одним из самых сложных сегментов российского страхового рынка остается ОСАГО. "Многие компании, работающие на рынке ОСАГО, находятся на грани убыточности, а некоторые ее уже переступили", - отметил президент ВСС. Законодательная база обязательного страхования автогражданской ответственности устоялась в своей основной части - Конституционный суд подтвердил соответствие закона об ОСАГО основному закону страны, а Госдума в текущем году не приняла никаких законодательных актов, подрывающих автогражданку. Хотя, как напомнил Александр Коваль, таких законодательных инициатив было внесено девять. До конца года Госдума может рассмотреть четыре законопроекта, изменяющих ОСАГО. Два из них, подразумевающие увеличение базовой ставки тарифа (первый - вдвое, второй - на 20 процентов), получили отрицательные заключения правительства и, по мнению депутата Коваля, "не имеют никаких шансов быть принятыми". Изменять тарифы сейчас неправомерно, так как это противоречит действующему закону, в котором четко прописано, что первые изменения тарифных ставок могут производиться только по истечении трех лет с момента вступления закона в силу, то есть не ранее 1 июля 2006 года. Но вернуться к вопросу об увеличении тарифа, по словам Коваля, можно во второй половине следующего года.
На третий закон из этого пакета правительство также дало отрицательное заключение. Законопроект направлен на защиту прав страхователей и подразумевает, в частности: упрощенную процедуру оформления ДТП; при нанесении вреда жизни, здоровью и имуществу - полные выплаты каждому из пострадавших в ДТП (сейчас в законе определено, что сумма выплат может составить не более 240 тысяч рублей на всех пострадавших); выплату компенсаций по ОСАГО компанией, где застрахован пострадавший, а не компанией, застраховавшей ответственность виновника ДТП. По словам Коваля, этот законопроект будет рассмотрен только после того, как правительство представит свои поправки в ОСАГО - если они устроят депутатов, альтернативный законопроект будет снят.
Последний, четвертый законопроект, по оценке президента ВСС, имеет высокую вероятность быть принятым Госдумой. Он предполагает штрафные санкции для страховых компаний, задерживающих выплаты (страховая компания обязана в течение 15 дней выплатить своему клиенту компенсацию либо дать мотивированный отказ). Законопроект предусматривает штраф в размере 1/150 от ставки рефинансирования Центробанка за каждый день просрочки, однако по мере прохождения документа этот норматив может измениться.
Существенно расширить рынок страхования, по словам Александра Коваля, должен закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта", который будет рассмотрен в первом чтении в начале декабря. Если закон будет принят, то под его действие попадут 231 349 опасных производственных объектов, 26 426 гидротехнических сооружений и около 35 тысяч АЗС, включенных в государственный реестр опасных объектов. Все эти объекты предстоит застраховать. По мнению Александра Коваля, этот законопроект ожидают не меньше прений, чем по закону об ОСАГО. "Ко мне уже обращались представители Топливного союза, которые настроены против этого закона, создающего для них дополнительные проблемы", - сообщил депутат. По его словам, при благополучном стечении обстоятельств закон будет принят в первом квартале 2006 года.
Как считает президент ВСС, страховщикам "пришло время задуматься о практическом участии в системе обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний". К концу 2005 года должна быть подготовлена концепция соответствующего закона. По словам Александра Коваля, эту инициативу поддерживает координационный совет работодателей, а с учетом перспективы объединения фондов обязательного медицинского страхования и обязательного социального страхования принятие этого закона "представляется все более реальным".
Александр Коваль сообщил также о предложенных правительству поправках в Налоговый кодекс, стимулирующих развитие долгосрочного страхования жизни. По его словам, к этому сегменту рынка стали проявлять практический интерес иностранные страховые компании, и российским страховщикам пока не поздно занять здесь свою нишу. С одной стороны, предпосылки к этому создает рост доходов населения (например, в 2005 году россиянами было приобретено 800 тысяч иномарок), а с другой стороны, страховать жизнь может работодатель, включая эту услугу в предоставляемый работнику социальный пакет.
Налоговые стимулы предлагаются и для развития добровольного медицинского страхования. "Речь идет о вычетах из налогооблагаемой базы граждан средств, на которые приобретен страховой полис. Это половинчатое решение проблемы, и понятно, что вторым шагом после того, как мы получим заключение правительства на поправки в Налоговый кодекс, станет стимулирование работодателя - средства, которые потрачены на страхование сотрудников, тоже должны быть исключены из налогообложения", - считает президент ВСС.
В перспективе правительством намечено сокращение лицензированных видов деятельности и введение упрощенной процедуры получения лицензий при условии страхования ответственности. Сейчас по отдельным видам деятельности (в законе их 12) предполагается установить упрощенный порядок получения лицензии в случае, если соискатель лицензии застраховал свою ответственность. А всего в ближайшие два года по этой схеме будет введено упрощенное лицензирование 49 из 123 видов деятельности.
Как отметил президент ВСС, правительство не возражает и против введения обязательного страхования ответственности владельцев огнестрельного оружия. "Во всем мире это существует, и у нас все "за", но пока мы не смогли этот законопроект прописать", - отметил Александр Коваль.
Не стали думцы пока готовить и законопроект об обязательном страховании ответственности производителя товаров и услуг. "Сегодня представителями малого и среднего бизнеса это воспринимается как дополнительная финансовая нагрузка. Поэтому в ближайшие три-четыре года мы эту задачу перед собой не ставим", - подчеркнул Коваль.
Не будет и закона об обязательном страховании жилья. "Мы официально заявляем, что можно вести речь только о возможном страховании ответственности владельца, квартиросъемщика, арендатора жилья", - отметил президент ВСС.
Зато до конца 2005 года в Думу будет внесен законопроект о саморегулировании страхового рынка. "Само по себе отрицание многими страховщиками необходимости саморегулирования страхового рынка означает непонимание вектора развития страхового бизнеса. Саморегулирование означает прежде всего предъявление к себе повышенных требований - более широких, чем требования страхового надзора", - подчеркнул Александр Коваль.