С момента начала работы над законодательным оформлением нового типа вкладов прошел ровно год - первый вариант законопроекта, отменяющего безусловное право вкладчика на досрочное изъятие вклада, был отправлен в правительство в рамках "нулевого чтения" в самом начале февраля 2005 года. Толчком к введению таких вкладов послужил памятный кризис доверия августа 2004-го, когда закрытие ряда банков привело к паническим настроениям среди населения, бросившегося снимать свои деньги. Ряду банков пришлось даже вводить специальную комиссию за досрочное снятие наличности со счетов. Эти действия, естественно, не могли не вызвать бурного неодобрения вкладчиков, что и привело в итоге к необходимости возникновения законопроекта.
С тех пор было сломано много копий. Год назад правительство дало отрицательное заключение на законопроект, обратив внимание на то, что досрочное снятие денег со счета возможно только с согласия банка, а налагать штрафные санкции или нет - решает сам банк. Последний раз законопроект был возвращен на доработку в ноябре прошлого года. Кроме правительственного, отрицательное заключение было получено от экспертного совета по гражданскому строительству при председателе Государственной Думы. На данный момент, по мнению авторов законопроекта, все замечания учтены. В частности, заявил Анатолий Аксаков, прописана необходимость жесткого оговаривания условий возврата вклада в договоре между банком и вкладчиком. Помимо этого, кредитная организация будет обязана предоставлять информацию обо всех существенных условиях договора банковского вклада, включая отсутствие у вкладчика права на получение средств по первому требованию.
При этом главный инструмент привлекательности таких вкладов - больший по сравнению с обычными процент - законодатели решили оставить на усмотрение самим банкам. Поэтому еще не факт, что, решив положить деньги в приглянувшийся банк на долгий срок (не менее 3 лет), вы будете обрадованы ставкой, видимо, большей, чем прогнозированный уровень инфляции.
Надо отметить, что сама идея вкладов, которые нельзя изъять раньше оговоренного времени, не нова и широко используется в большинстве развитых стран. В виде "кнута", который применяется при желании досрочно расторгнуть договор, применяются сниженные проценты по вкладу. Причем, например, в Швеции банковские учреждения вообще не обязаны возвращать вклады и такого рода обращения от граждан рассматриваются только в индивидуальном порядке. Похожая ситуация и в Финляндии. Предлагаемый российскими депутатами законопроект схож с теми нормами, кстати, достаточно жесткими, что действуют в таких странах, как Франция, Германия и Италия: там тоже все возможные условия возврата заранее прописаны в договоре, в том числе и штрафные санкции. В Австрии в случае досрочного снятия денег со счетов за каждый полный месяц, который остался до конца завершения срока хранения вклада, взыскивается 1 процент от суммы вклада. Кстати, в ряде европейских стран, в таких, как Великобритания и Норвегия, срочные вклады вообще не распространены. Но это государства с устоявшейся экономической системой и хорошим обеспечением правовых свобод, в российских реалиях такая ситуация пока вряд ли возможна.
Как у каждого нововведения, у безотзывных вкладов есть свои плюсы и минусы. К минусам можно отнести тот факт, что планируется условия отзыва накоплений закреплять в договоре между банком и вкладчиком. Ряд экспертов считает, что вряд ли банки будут предлагать потенциальным вкладчикам хорошие условия, поэтому все нюансы процедуры должны быть закреплены жесткими рамками закона.
Другая проблема заключается в том, что сегодняшние проценты по обычным вкладам находятся практически на уровне ставки рефинансирования. Больше этого порога уровень доходности вкладов банки просто не имеют права предлагать. Поэтому обеспечить привлекательность безотзывных вкладов обычным способом - через высокие проценты по ним - будет весьма затруднительно. Выход есть - снизить процентные ставки по вкладам "до востребования".
К плюсам введения нового типа вкладов можно отнести тот факт, что в экономику наконец придут "длинные деньги". Сегодня банки лишены возможности финансировать крупные долгосрочные проекты, так как не имеют в своих портфелях достаточно большого количества средств для размещения на длительный срок. Появление таких денег будет способствовать реализации масштабных задач и оздоровлению нашей экономики. Для общества эти вклады также становятся выгодными, так как кредитуя, например, рынок строительства, для населения это выражается в развитии системы долгосрочного потребительского кредитования - снижении ставок по кредитам и их пролонгации на более долгий срок. Другой разговор, что небольшие коммерческие банки вряд ли даже при наличии "длинных денег" смогут решиться на финансирование крупных проектов, да и доверие к ним все же меньше, чем к государственным, даже несмотря на введение Закона о страховании банковских вкладов. А вот тот же Сбербанк, являясь крупнейшим кредитором российской экономики, сможет обратить внимание на действительно масштабные проекты, до которых у него ранее не доходили руки.
Правда, даже в случае быстрого прохождения законопроекта через три думских чтения реального эффекта от введения безотзывных вкладов ждать еще достаточно долго. По мнению банкиров, позитивных изменений на рынке, которые можно будет наблюдать невооруженным взглядом, надо будет ждать еще от 3 до 5 лет. Что как раз и будет являться тем сроком, на который новые вклады будут оставлены в российских банках.